企业申请融资担保的准入与禁入浅析

门前

摘 要：实体行业的发展离不开金融行业的大力支持，尤其是近些年来，随着我国经济的快速增长，融资担保机构在我国经济发展中的地位日益突出，尤其是融资担保机构在为中、小企业进行资金担保时发挥出了巨大的作用，有效的解决了中、小企业融资难、融资贵的问题。但是在融资担保机构的运行中发现，融资担保机构在外部环境、行业运行模式以及体制方面仍然存在一些欠缺导致融资担保机构的运行及监管仍不完善，需要在总结分析融资担保机构监督监管体制的基础上建立和完善企业申请融资担保的准入和退出机制，从而使得融资担保更为高效、专业，从而使得融资担保机构能够在我国的经济发展中发挥出更为重要的作用。

关键词：企业；申请融资担保；准入；退出

中、小企业由于自身抗风险能力较弱以及缺乏抵押等的不足导致其在融资过程中存在着融资难的问题，这一问题是长期困扰我国中、小企业发展的一个重要的瓶颈。随着我国金融行业的快速发展我国建立起了一批具有融资担保能力的融资担保机构，从而使得中、小企业的融资难、融资贵问题得到了一定的缓解，从而使得我国的金融行业能够更好的支持我国实体行业的发展，完善我国的经济发展结构，使得经济发展更为健康、稳定、高效。

一、融资担保机制的本质及特点分析

根据我国的法律规定，融资担保指的是为保障特定债权人的权益，以债务人或是第三方的信用或是特定财产来督促债务人履行债务的制度。中、小企业的发展过程中总是会面临着长期的“资金缺口”，与国有企业或是大企业相比，中、小企业由于自身规模较小，实力较弱导致且抗风险能力较差。其次，中、小企业的资金管理能力较差，企业的财务信息不完善甚至于没有导致其无法通过银行等信贷机构的信用安全评级，导致无法贷款。在者，中、小企业由于规模较小，缺乏甚至于是没有抵押物从而使得其在银行信贷方面面临着较大的弱势，因此使得中、小企业在向银行贷款时无法完成直接贷款。中、小企业这一贷款过程中的风险与利润的不对称从而导致了“麦克米伦缺口”的产生。为解决中、小企业的融资过程中缺乏担保等所导致的融资难问题，担保行业以及担保体系是我国为解决这一难题所建立的，从融资担保机构的产生、发展至今已经有20多年的历史了，融资担保机构建立的本质主要目的是将中、小企业贷款过程中所存在的风险剥离出来，从而承担起银行所不愿意涉足的中、小企业所存的无抵押或是抵押少的问题，从而将银行业的坏账风险降到最低，将中、小企业融资过程中所存在的信用、经营以及抵押变现等的风险集中到融资担保机构身上，从而可以更为有效的对企业的融资风险进行管控，在这一过程中，融资担保机构通过收取一定的费用来作为融资担保机构的担保费和审套费。通过这一模式，使得银行、中、小企业以及融资担保机构和金融监管机构形成了一个完整的企业融资担保体系。这一体系的建立为更好的促进金融行业对于实体行业的支撑有着极为重要的意义，同时通过融资担保机构对企业融资进行担保，可以使得企业融资担保机构对于企业运行状况、企业前景以及企业风险等进行更为详细的风险监管，现今，融资担保机构所承担的债权担保已经从原先单纯的担保转变为通过融资担保机构的信用担保安全来推动中、小的融资，促进金融行业对于实体行业的资金支持。同时通过建立起融资担保机构这一担保体系可以将银行的担保风险转嫁与融资担保机构中，同时通过这一完善的金融担保体系的建立，极大的降低了银行放贷中的风险，减少了坏账的发生，对于提升银行的信贷规模、增强银行的业务收入有着极为重要的影响。同时，通过融资担保机构对于中、小企业的风险监管可以使得中、小企业的自身经营水平和融资能力得到较大幅度的提升。

二、融资担保体系所存在的一些不足

融资担保机构体系建立至今已经经过了20多年的发展与完善，在为大量的中、小企业解决融资难的问题，促进企业发展的同时也发现其存在着一些不足：（1）融资担保机构在融资担保业务中存在着大量的违规操作问题，导致融资担保风险急剧上升。融资担保机构主要是通过为中、小企业的银行贷款业务提供担保并从企业中收取一定的中间担保费用来实现盈利的。融资担保机构承担着向中、小企业放贷中风险最大的一部分，在排除风险补偿因素的情况下，担保公司是整个融资担保环节中风险最大的一环，且收益和风险不成比例。在融资担保机构运行过程中发现，一些担保公司在承担担保业务的同时也存在着大量的非法交易、财务信息造假等的问题。（2）近些年来，企业数量的不断增加导致企业的融资规模不断的扩大，经济形势及经济行为更新速度极快，融资担保机构的相关监管法律在制定和完善的速度上都较为缓慢，同时，在融资担保机构中一些政策性的担保机构同时兼任审批、监管、风险处置等多项职能，从而使得融资担保机构的监管难以有效的执行。再者，融资担保机构的准入门槛较低使得大量的融资担保机构如雨后春笋般的发展起来，为融资担保机构的监督管理带来了不小的困难。

三、融资担保机构存在问题分析

造成融资担保机构存在上述不足的原因主要有以下几点：（1）在融资担保机构的监督管理制度的建立及完善方面存着一定的不足，现今在融资担保机构的相关管理文件中主要遵循的是银监会所提出的相关的法律法规以及各地方政府根据各省实际情况所出台的相关的法律法规，同时在融资担保机构的监管方面并未设定强制性的监管指标，宽松的融资担保机构监管制度使得融资担保机构的非法操作的违规成本极低，从而使得融资担保机构的融资担保风险急剧增加。（2）融资担保机构在与合作银行之间的地位不平等，由于银行是掌握资金的一方，从而使得融资担保机构相对于银行出于劣势，银行在选择合作融资担保机构时会优先选择具有政府背景且资金较为雄厚的公司进行合作。其次在相关合同的制定中都是由银行方面单方面所决定的，从而使得合同中的条款都有利于银行方。参考于融资担保机构所承担的融资风险，融资担保机构所收取的担保费用与其所承受的风险不成比例。（3）在融资担保机构的担保过程中，一些中、小企业的金融信息并不完善，导致融资担保机构在对中、小企业进行风险评估时无法对通过，加之中、小企业的发展迅速、生命周期较短，信息收集成本较高，使得中、小企业的征信体系并不完善。（4）在融资担保机构的准入与退出机制缺失，根据国家的相关规定，对融资担保机构的准入注册资本进行了规定而对融资担保机构的注册资本金的监控并未有明确的规定。此外，在融资担保机构的退出机制中并未有明确的规定，在相关的注册融资担保机构中有相当一部分融资担保机构并未开展融资担保业务，同时由于退出机制的缺失使得社会资源和监管成本被严重的浪费。

四、融资担保机构所存在的问题的对策分析

1.建立和完善融资担保机构的管理与规范

为确保对于融资担保机构的管理与规范首先需要制定和完善相关的法律法规对融资担保公司的法律地位和法人的主体类型等进行明确，做好融资担保机构外部监管机制的确立，梳理银行、企业以及融资担保机构三者之间的权利和义务，从而从根本上对融资担保机构进行规范。

2.做好融资担保机构对于中小企业征信体系的建立

完整的中、小企业征信体系是解决中、小企业融资难问题，促进企业持续发展的基本前提之一，现今，由于需要融资的中、小企业的数量巨大，加之中、小企业的发展迅速、产品结构单一、抗风险能力较差，从而使得征信系统的建立较为困难。为解决这一难题需要以工商注册信息为依托，建立并完善企业贷款卡制度，促进企业信息的资源共享。

3.加快融资担保机构的专业化建设

融资担保机构的专业化是融资担保机构今后发展的重要方向，从最近一段时间研究发现，融资担保机构正在向着农业、高科技企业以及传统轻工业等专业化企业提供相应的担保服务，以维持弱势产业的发展。

4.提高融资担保机构的准入与禁止门槛

融资担保机构主要提供的是专业化的融资担保业务需要大量的资金支持，因此在企业申请融资担保的准入上应当提高准入门槛，提高注册资本金及后续的注册资本金的使用监管，对于不符合条件的融资担保机构应当禁止，同时对于所存在的融资担保机构应当加强监管，规范融资担保机构的运作，减少系统性金融风险发生的几率，保障经济的健康、稳定发展。

五、结语

融资担保机构是经济发展中的重要一环，为规范融资担保机构应当加强对于融资担保机构的准入及禁止的监管，提高融资担保机构的规范运行，确保融资担保行业健康稳定发展。

参考文献：

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