校园贷玩家退场，谁的“锅”？

方圆

玩家低调退场

9月5日，趣店集团（原校园分期平台“趣分期”）宣布已于今年早些时间暂停了校园地推业务，此后将专注于非信用卡人群的消费金融业务，退出校园分期市场。事实上，8月19日，趣分期已经开始了疯狂裁员，有匿名用户在《脉脉》上透露，“一夜之间开掉了所有校园BD”。而就在一个月前，这家公司刚刚宣布完成了首期约30亿元人民币的Pre-IPO系列融资。

着手转型的，还不只是趣分期。9月27日，名校贷也召开品牌升级发布会，宣布将进军白领市场，为高学历年轻群体提供微创业和消费借贷服务。名校贷CEO曾庆辉在接受媒体采访时表示，名校贷去年就在酝酿进入校园后市场，并进行了小范围的尝试。随着今年十几万名校贷用户毕业，它将正式拓展白领人群。

无独有偶，佰仟金融也对学生分期业务保持谨慎，并低调下线了此类业务。10月初，我来贷也宣布于2016年10月12日零点正式关闭学生申请贷款地通道。此外，分期乐和优分期等校园贷平台也相继宣布转型白领市场以拓展自身发展空间。尽管各大校园贷平台的说法都很冠冕堂皇，但都不可否认它们在校园市场的功败垂成。此前被鼓吹的校园金融市场，如今成为了伤心地，背后的原因究竟有哪些？

被高估的校园市场

校园市场究竟有多大的魔力？每当我们谈到校园市场，都会提到学生群体人数众多且相对集中，有眼界有大把闲散时间，也乐于接受新鲜事物，是新创意和新产品的试验田。然而，大家往往都会忽视学生群体的经济状况。

有统计数据显示，2015年的全国在校大学生人数有3 000万左右，其中有超过80%的人资金短缺，估算消费信贷市场超过4 000亿元人民币。表面上看，这的确是一个潜力颇大的市场，但细想下来其实不然。资金短缺意味着缺钱，但大学生并没有经济来源—资金缺口难以在短期内被弥补。而对于校园贷平台来说，除了本金还有利息。很显然，即便是有很多学生群体有消费的欲望，有借钱的需求，但是大多数却不具备大额消费后的还款能力。

事实也的确如此，很多大学生在冲动借钱消费之后无法按时还款，并由此引发了多起大学生欠款跳楼、遭非法拘禁、女大学生援贷和裸贷事件。换言之，校园贷可以做起来业务量，但是随之而来的却是大量坏账，以及各种由此滋生的社会问题。

校园贷自己的“锅”

如今看来，在面对这样一个市场的时候，各个校园贷平台自己也挖了不少“坑”。

校园推广该怎么做？相信大家印象最深的是每学期开学的时候，在学校“繁华路段”上的电信运营商的横幅和摊位了。没错，校园推广目前最流行的就是地推。趣分期CEO罗敏本就是做地推出身，在校园市场他们更是做了大量的地推工作，大量招聘校园BD，员工数最高扩张到了3 000人。为了尽快瓜分市场，趣分期还开始了疯狂的烧钱模式。据罗敏本人透露，趣分期是“业内第一个发起价格战的公司”—直接将当时的年化利率砍掉了一半。

然而，在不断做大规模和业绩的同时，校园贷平台的风控系统却并不完善。而且在激烈的校园竞争中，基层员工为了获取业务量经常出现执行阶段的走样，过度贷款的情况并不鲜见。由于大学生平台本身的特性，线上大数据给风控管理提供的参考价值有限。而在线下审核资料时，经常出现虚报、假报材料的情况。业务员对于消费者信息的真实性并未进行严格核实，甚至还会主动帮其伪造信息。甚至有些放贷者会绕过这些校园贷平台，直接在QQ群招揽生意，并通过借贷宝等平台进行放款，要求提供的材料仅是拍一张手持身份证的裸照。在本文发稿时，就有“大学生借18名同学的名义贷款欠债50多万元人民币，无奈休学打工还债”的新闻曝出。而宣布转型之后的趣分期，显然也已经意识到了自己在风控上的巨大漏洞，目前已改用芝麻信用分来解决风控问题。

对于不少大学生来说，在这些满身是“坑”的校园贷平台之外，他们其实还有更好的贷款选择—互联网巨头。无论是支付宝还是京东，其实都针对校园平台推出了相应的分期消费产品，大学生群体可以直接在这些平台上购买目标商品。反过来，这些平台也有自己完整的风控体系，具体执行也更加规范，少有出现恶意追债和裸贷等情况。这也让校园贷平台的存在必要性进一步被降低。

在各种校园贷滋生的校园问题不断出现之后，有关部门也在不断发文进行规范。从今年的3月到9月，几乎每个月都会有相关的政策和规范出台。一方面是市场难做，另一方面是政策的高压，校园贷平台如今的走势也就不足为奇了。