存款十万如何理财？

宗禾

在房价飙升、钞票贬值、通胀持续、利率下行的多重压力下，手中的十万元存款应该如何理财？哪里才是钱包的避风港呢？

22家银行哪家存钱最赚

根据监测机构发布二季度各银行存款利率显示，相比一季度，二季度银行各期存款利率上浮幅度有所提高，35个监测城市的604家银行中，一年期存款利率上浮30%及以上的银行有485家，占监测银行数量的约80.30%。也就是说，上季度到八成以上的银行存钱，一年期到手的利息要多三成以上，有的银行最高更是上涨50%。

虽说基本都上调了存款利率，但各家银行的存款利率差异仍大。有的银行之间一年期存款利率相差0.35%，也就是说，同样存10万元一年，你到手的利息就差了350元。

相比之下，五大国有行的存款利率大部分较低，中行、工行在其中稍高。但秉持“收益与风险对等”的原则，到五大行存款的风险值也相对较小。且公积金等收入多和五大国有行绑定，加之网点分布覆盖面广，在五大行存款是比较方便的。股份制商业银行的存款利率普遍高于国有五大行，其中民生银行一年期利率最高上浮50%，而浦发、兴业、渤海银行存款利率相对较高。值得一提的是招商银行各期限存款利率仍然处于垫底位置。

根据监测数据，在上季度调查的604家银行中，没有一家银行活期存款利率上浮达到30%。国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3%，1万元活期存款一年下来只有30元的利息。按照6月份CPI为1.9%的涨幅来看，相差1.6%。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。分析师指出，银行偏爱中短期定存。

银行推出的存款方式有很多种，如何通过不同的存款方式让利息更大化，是一种理财技巧。如果您手头现有10万元，可以分成4份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状：1万元，2万元，3万元，4万元；分别存为半年、一年期、二年期和三年期的存款并设置自动转存。用这种方法，假如急需用1万元时，可以只提取1万元存单，其他9万元的定期利息照样享受。而且这种储蓄方式，比10万元存二年期收益还要高。以农行二季度存款利率计算：未拆分可获得的利息4500元，拆分储蓄可获得利息5077.5元，这样拆分成金字塔储蓄后，利息多了577.5元，且不影响急事用钱。

P2P跑赢银行理财？

近两年来，央行一直实施宽松的货币政策，市场上资金较为充裕，导致传统理财产品收益一降再降，甚至银行理财产品年化收益已经不足3.7%。当然，宽松的货币政策引爆了16年房地产的一波小牛市让很多人发了小财，但是随着政策风向的转变，房地产投资依然不再是最佳的选择，手里有盈余资金的投资人犯难了：该投资什么项目呢？十万元做理财，投资那些项目最合算？

根据相关市场数据，余额宝的收益持续下滑，目前七日年化收益降到了2.34%左右，即一万块钱一天收益约0.6元，10万块钱3个月收益仅为540元左右。银行理财产品分保本型和非保本型。据9月城市商业银行最新理财产品收益显示，6个月至12个月保本型理财产品平均预期收益率为3.46%，这么算来，10万元3个月收益大约为850元，略高于余额宝收益。

相比较来讲，拍拍贷、极光金融、ppmoney等P2P网贷理财平台的理财收益更高一些，预计年化收益在5-12%之间。

如拍拍贷主要做个人信贷业务。拍拍贷去担保化比较彻底，如果项目出现逾期，拍拍贷只负责催收，逾期产生的损失由用户自己承担。拍拍贷有帮助投资用户分散投资、分散风险的彩虹计划，三个月预计年化收益为8%，10万块投资3个月收益为2000元。

极光金融是新兴的P2P理财平台，主要从事供应链金融业务，业务对象主要是大中型医院的上下游企业。极光金融的安全性自然不用说，首先医院因其特殊的行业属性，在经济下行的周期内仍有良好的营收能力，这是极光金融供应链金融项目的天然优势；其次极光金融供应链项目有应收账款做质押，由银行设立的共管账户监管，并和医院、医院供应商签订三方协议，合同规定，医院为最终的还款对象；最后极光金融设有先行垫付机制，垫付资金来自平台赔付金和医院供应商缴纳的保证金，如果出现逾期，极光金融会率先赔付投资人损失。

极光金融供应链金融项目预计年化收益在11-12%左右，10万块投资3个月收益约为3000元，数量相当可观。

80后的“十万”理财计划

张伟已工作4年，每月入手薪资7000元左右。虽然薪资还算可以，但一方面，刚开始工作的前两年，张伟薪资相当少，能省下的钱不多；另一方面，随着房价上涨，房租也在涨，即便公司所处非闹市区，张伟也租在附近，但房价依旧不便宜，每月的开支也比前两年多了不少。

因此，4年下来，在正常消费，不乱花钱的情况下，张伟的存款也仅十万元左右。不过，张伟还是比较有理财意识的，除了银行定存外，货币基金及P2P也都尝试过，但由于后来P2P跑路新闻不断，张伟便不再继续了。

如今进入负利率时代，再加上人民币贬值，张伟也希望找到合适的理财方式实现财富保值增值，只是不足10万的存款究竟该如何投资理财？

结合张伟的个人情况及当前的市场情况，认为其可以从三方面进行考虑：短期规划而言，在人民币贬值的情况下，可选择配置部分外汇理财产品，如银行的外币理财产品、QDII等。但需要注意的，银行目前很多外币理财产品收益率都普遍较低，选择的时候尽可能多做比较；而选择配置QDII产品时，则要注意产品的投资门槛。此外，张伟也可考虑国内一些较为优质的理财产品，像部分银行的人民币理财产品，虽然收益率不是很高，但基本的安全保障还是有的。

长期规划以避险、保障为关键。避险方面，近期配置实物黄金或是黄金ETF等都是可以考虑的。逢低买入实物黄金，可作为长期的避险资产，而黄金ETF这两天并未因金价暴跌而受到大幅影响，同样可适量配置。保障方面，张伟虽然还年轻，但就长远来看，在社保的基础上再加点商业保险还是有必要的，如重疾险等，不过资金量需控制，不宜过多。此外，作为长期的理财规划，张伟还可从每月结余中抽取几百元进行基金定投，坚持操作同样能得到不错的回报率。

当然，任何投资都比不上投资自己来得有价值。张伟工作4年，职业生涯才刚刚开始，将来的每一次升职、加薪都能为自己带来更多的原始资金，更快积累财富。但升职、加薪或成功跳槽，都不是马上就能实现的，只有不断提升个人工作技能，增加知识储备量，才能在竞争激烈的职场中为自己多增添砝码。

总之，即便月入不足10万，也能找到不少投资方向，但需要注意资金的合理分配。另外，理财产品的选择需要根据市场的情况进行及时调整，以免造成额外损失或错过机会。