金融助推脱贫攻坚的实践与思考

蔡永林

今年3月，中国人民银行、国家发改委、财政部等七部委联合印发《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》（以下简称《意见》），为贯彻落实好实施意见，打赢金融助推脱贫攻坚战，人行曲靖中支走访辖区7个县（市）涉农部门和16家农业龙头种养殖企业、组织召开金融助推脱贫攻坚座谈会，积极探索实践，扎实推动金融助推脱贫攻坚工作。

一、实践探索情况

经过近半年的实践探索，形成了曲靖片区金融助推脱贫攻坚的一些经验：

（一）思想重视提振扶贫信心

中支成立金融助推脱贫攻坚领导小组，深刻领会中央、省市精准扶贫、精准脱贫总体要求，紧扣脱贫攻坚目标任务，进一步统一思想认识，主动落实牵头单位职责，及时组织召开专题会议研究分析，主要领导为县乡村三级领导干部作脱贫攻坚金融服务专题讲座，宣传讲解脱贫攻坚金融政策、意见、方法、措施等，切实抓实、抓细、抓好脱贫攻坚工作，从思想观念上和思路上精准对接金融助推脱贫工作。

（二）健全机制完善扶贫措施

建立“1+6”精准工作机制，促金融助推脱贫攻坚政策落地。制定《曲靖市精准扶贫金融支持脱贫攻坚行动计划（2016～2019年）》总目标，围绕目标细化6个“意见、方案、工作指引”，即：《曲靖市2016年脱贫攻坚金融服务指导意见》、《提升惠农支付服务点功能助推农村脱贫攻坚实施意见》、《曲靖市农村信用体系建设实施方案（2016年～2019年）》、《曲靖市（会泽县）扶贫攻坚金融服务统计试点工作实施方案》、《关于建立“三农”信贷政策指引制度的通知》、《曲靖市乡村融资对接服务工作指引》，引导金融资源向贫困地区倾斜，力争贫困村普惠金融实现全覆盖。

（三）精准对接提升扶贫效果

在与各县（市）党委政府主要领导和农办、扶贫办、金融办、金融机构等召开座谈，深入到各银行机构、部分农户和农业龙头企业调研走访的基础上，与扶贫部门紧密合作，以建档立卡贫困户为重点，按照建立农户金融服务档案、提升农户金融服务可获得性的工作目标，采取“金融+企业+农户”等思路，坚持“龙头带动、大户牵引、互助推动”原则，组织召开市县乡三个层级政银企融资对接，精准对接贫困片区、贫困农户和贫困人口的金融服务需求，为全市到2020打赢脱贫攻坚战提供金融的有力支撑。

（四）优化服务传递扶贫政策

围绕脱贫攻坚的重点片区和薄弱环节，把信贷政策和金融服务及时传递到贫困地区。一是落实扶贫再贷款政策，利率较非贫困县支农再贷款利率低1个百分点，并在规模上给予倾斜，专项用于支持五个贫困县脱贫攻坚。二是有效实施优惠存款准备金率政策，增强贫困片区法人银行机构助推脱贫攻坚实力，引导降低贫困片区贫困户贷款成本，切实发挥好灵活有效信贷政策的扶贫撬动作用。三是引导辖区金融机构创新适合贫困片区的信贷产品，推动扶贫小额信贷、小额担保贷款、易地扶贫搬迁贷款、助学贷款、民贸民品贷款、“三权”抵押贷款、果农致富通等贷款发放。四是优化农村支付服务环境建设，拓展惠农支付服务点取款、汇款、转账等功能，推动惠农支付服务点升级为农村金融综合服务站，切实将惠农网点打造成为金融服务贫困地区的前沿基站。五是深化农村信用体系建设，建立完善“三联评”、“三联动”、“三联手”创建机制，促进信用与信贷联动，推动农户小额信贷款发放。六是普及金融知识，推动贫困片区金融消费者权益保护，营造良好金融生态环境。

（五）跟踪问效强化扶贫责任

人民银行曲靖中支牵头组织召开市县乡三级融资对接服务推进会，首次组织召开乡镇融资对接会，引导金融资源向乡村倾斜。通过综合执法、专项检查、政策评估等检查措施，跟踪问效各银行机构落实政策情况。约见部分金融机构高管谈话，听取19家市级银行机构和4家村镇银行信贷投放以及信贷政策落实情况，引导银行业金融机构让利企业，降低企业融资成本，有针对性、有重点助推脱贫攻坚金融服务工作。

二、存在的差距

金融助推脱贫攻坚工作虽已取得一些进展，但在实际推进工作中也遇到一些困难和问题。

（一）金融资源分布不均

金融资源主要聚焦在城市地区，银行金融机构重农、惠农、强农意识不强，加之受体制、机制、资金规模等制约，金融机构整体助推脱贫攻坚的金融产品和服务创新陷入“有心无力”的困境。除农村信用社和村镇银行基本能够发挥支农主力军作用外，其他银行机构参与不多，削弱了金融机构助推脱贫攻坚的力量。

（二）普惠金融发展推进不力

贫困地区普惠金融发展的深度、广度不够，普惠金融基础设施不足，金融的覆盖面、供给面与城市相比都较窄，金融服务品种单一、层次也比较低，贫困村、贫困户可获得金融服务需求少，有效金融服务需求受准入门槛、过度商业化、效益最大化等因素抑制较为明显。

（三）传统惯性思维影响深

各类金融主体受传统商业化经营模式影响，思想认识上有禁锢，在金融助推脱贫攻坚工作中不够主动，对贫困地区的金融普及不够及时，对贫困户承受的信用风险范围未能准确掌握，金融服务存在被动服务的多主动服务的少，对贫困户信用风险的发生预判不足，致使对贫困户信用风险承受范围内发放的贷款需求不够精准。

（四）金融产品准入条件僵化

金融产品与贫困乡村产业发展吻合度不高，现行金融产品基本上是围绕“富裕”群体制定的，对贫困户需求制定的金融产品少，对农户非生产性经营资金需求缺少相应贷款品种，难以满足农村多元融资需求。

（五）金融考核评价无针对性

片面利润最大化作为商业银行经营的主要目标，各商业银行上级考核更多强调安全性、盈利性等，行业社会责任与远期发展目标结合不紧密，对金融助推脱贫攻坚工作没有相应考核办法和考核指标，缺少政策配套和容错工作机制，金融助推脱贫攻坚主要靠政策性银行，商业银行处于观望状态，各类金融主体在脱贫攻坚中的主体作用发挥不明显。

三、对策及建议

如何实现贫困片区农户增收减贫，发挥好金融助推脱贫攻坚主战场的作用，让金融助推脱贫攻坚工作变得更“精准”，提出以下建议。

（一）立足优势精准施策

各金融机构要把自身优势与扶贫措施结合起来，围绕贫困地区经济发展、贫困户增收、信贷安全的扶贫策略，增强金融助推脱贫攻坚主体作用认识，进一步完善内部机构设置及内部考核评价体系，优化整合内部资源配置，从金融业长期发展中去实践，从农村工作中去深刻理解农业规律，把金融助推脱贫工作做在农民的心坎上，和农民的所期所盼一致，和客观规律一样，从客观规律中总结好的经验做法，做到经营效益与社会效益的有机统一，形成助推脱贫攻坚合力。政策性银行要发挥好政策扶持的引领作用。农村信用社和村镇银行要以农村市场为主战场，精准定位支农市场主体地位。商业性银行要发挥综合性服务的优势，构建整体联动的金融助推脱贫攻坚金融服务组织体系。

（二）瞄准瓶颈精准攻关

各金融机构要破除传统商业化经营思想禁锢，从主观方面寻找瓶颈破解办法。一是攻克担保抵押物瓶颈，从农业生产特点、农户信用承受范围等情况出发，因地施策、因户授信，按照“金融+产业+农户”的扶贫思路，把普惠金融与普惠政策结合起来，积极推广农户小额信用贷款。二是攻克不良贷款瓶颈，对不良贷款农户有效分类，客观分析，精准授信，树立发展解决问题的理念。三是攻克社会信用体系建设的瓶颈，持续深化农村信用体系建设，对建档立卡贫困户精准施策。

（三）紧盯方向精准发力

一是紧盯金融改革的方向，细化金融助推脱贫攻坚的措施，完善农村金融基础设施建设，发展普惠金融，满足贫困地区不同层次贫困户金融服务的可获得性和便利性。二是紧盯信贷政策的导向，吃透信贷政策行情，在信用贷款、抵押品范围、产业链金融组织创新，从有效供给的角度落实好扶贫金融需求。三是紧盯经济发展的趋向，找准贫困地区经济发展优势和重点，依托产业扶贫优势，开发适合贫困片区产业发展的信贷产品和金融服务模式，以产业扶贫带动贫困片区脱贫增收。

（四）抓住需求精准对接

只有开对“药方子”，才能拔掉“穷根子”，必须在精准对接上下功夫。一是主动对接产品和服务，对贫困户提出的合理金融需求，只要是对社会经济发展有好处，对老百姓致富有好处，就要主动对接，满足贫困户和龙头农业企业融资和服务需求。二是主动对接项目，依托市县乡村4级建档立卡贫困户“大数据”，主动调查分析，一户一策去推动，做到底数清、方向明、对接准。三是主动对接市县乡三级政银企融资服务，精准搭桥，为贫困地区搭建“融资+融智”的对接平台，主动宣传金融政策、金融知识、金融产品，推动政策落地，更好地服务贫困地区金融需求。

（五）整合资源精准投放

把金融信贷政策与财政政策有机结合起来，整合各类扶贫资金，设立扶贫担保基金和风险补偿基金，建立健全免担保、免抵押小额信用贷款制度，鼓励不同金融机构主体参与，提升扶贫资金的效率，推动小额信用贷款精准发放，有效发挥财政资金和信贷资金的联动效应。