浅析中小企业信贷业务发展的机遇与挑战

王一凡

【摘要】笔者暑假期间在建设银行银行国际业务部门实习，通过一段时间的学习和亲身体验，对国际业务有了一定了解，本文从宏观背景、面临的困境、面对的挑战等三个方面进行分析，进而提出转型发展措施。

【关键词】商业银行 国际业务 转型 研究

受经济下行影响，2015年中小企业信贷业务机遇与挑战并存，一方面截止到2015年11月底，各个商业银行中小企业信贷都出现不同程度的不良，这次经济发展乏力压力来源或是外部需求疲软，或是落后产能淘汰，或是房地产泡沫破灭所产生的一系列蝴蝶效应，小企业发展面临巨大的挑战；另一方面随着国家信贷政策的调整支持以及中小企业地位的攀升，中小企业信贷业务发展速度迅猛，优质的中小企业更是成为各家商业银行争夺的对象，目前随着国内经济持续下行，机遇与挑战并存，商业银行如何抓住机遇迎接挑战，深入发展优质中小企业信贷业务，是一个难题。

一、发展中小企业信贷的机遇

目前各个商业银行贷款对象主要是大中型企业，中小企业所占的比例较低。在现行政策导向下发展中小企业信贷很有必要。主要体现在以下四点：

（一）大力发展中小企业信贷业务的外部政策环境比较宽松

中小企业健康快速发展对促进国民经济发展，激发市场经济活力重要性不言而喻，而随着商业银行存贷资金的资本化，中小企业向银行融资的困难程度却有增无减，矛盾更显突出。国家为改善中小企业融资环境相继出台多项政策包括以税收优惠和风险补偿为重点，促进完善中小企业金融服务的外部支持和激励体制等，向市场传递了强烈的政策信号，中小企业因自身特点作为弱势群体，得到了更多的政策呵护，银行作为传统融资平台，信贷政策导向直接影响中小企业是否健康稳健发展，从国家政策导向来看，加大对中小企业的贷款扶持力度是大势所趋。

（二）发展中小企业信贷市场，能够有效分散信贷经营风险

近几年，随着银行业的迅猛发展，银行业之间的竞争也日益加剧，面对竞争激烈的金融环境，商业银行要保持持续发展势头，必须要确立战略信贷目标和目标市场客户群，并同时兼顾长期与短期风险和收益，在面对中小优质企业争相授信的局面下，各商业银行必须兼顾风险与收益，发现优质潜力客户，把握政策导向，拓展朝阳产业，分散市场风险。积极支持一些具有发展潜力的科技型中小企业，完善中小企业融资体系。

（三）发展中小企业信贷市场，是银行持续发展的必经之路

无论市场经济发展到何种阶段，对银行而言，中小企业都将是庞大的客户群体，具有广阔的发展空间和拓展市场，对中小企业而言，企业业务的拓展，逐步扩大生产规模，生产经营周转，都离不开银行信贷资金的支持，长期以来商业银行对中小企业惜贷导致中小企业资金借贷主要来自民间资金，银行信贷资金所占比例相对来说比较小。随着政策导向的深入，对中小企业发展的外部环境支持，银行在其中会扮演越来越重要的角色。

（四）商业银行和中小企业共赢的需要

中小企业规模小，经营困难多的特点决定了其抗风险的能力比较弱，容易受到外部因素的影响，特别是今年国际经济下行趋势，跟国内宏观经济趋紧的大背景下，中小企业经营更是举步维艰，在这样严峻的形势之下，加大对中小企业融资的支持力度，创新中小企业信贷业务，研发更有针对性的信贷产品，还有更优化的服务模式，与中小企业携手前进，实现共赢。尤其近年来，政府相继出台了很多政策还有措施，加大对中小企业的信贷支持力度，鼓励银企共同携手，最终实现银政企共赢。

二、发展中小企业信贷业务的挑战

在市场经济体制下，各个商业银行以企业经营方式要求发展业务方式应以利润最大化为导向。商业银行对中小企业惜贷的根源在于，中小企业本身没有令人信服的风险加权收益率。这也是发展中小企业信贷业务最大的挑战。

（一）外部因素

由于中小企业贷款业务笔数大而业务金额小的特点，不具备规模优势，信贷呈现风险大而成本较高，收益较小的特点。其财务经营状况和未来发展前景不易判断，又很难找到合适资产进行抵押。银行对中小企业贷款综合融资成本相对大企业贷款成本还是很高。风险与收益不对称，制约了各个商业银行对中小企业的信贷支持。

（二）内部因素

随着市场风险的增大，各商业银行普遍实行岗位问责制，明确了贷款申请、审批、发放等各个环节的责任，特别是强化了对信贷人员的风险约束。而激励机制却没有根本改善，影响了信贷人员对中小企业营销的积极性。个别商业银行上收了基层行的审批权，银行授信程序更为复杂，大企业与中小企业共用的是同一套评级系统和申请贷款流程系统，在一定程度上已构成了对中小企业的信用歧视，导致中小企业各方面的综合条件达不到银行的要求。

（三）历史因素

在改革开放初期，各个商业银行尤其国有控股银行对中小企业的大量贷款大部分转为不良贷款，加上贷款时手续简单，以致后来剥离也遇到了种种困难，可以说现在各个商业银行对中小企业贷款业务发展还是慎之又慎。

三、商业银行应把握机遇，迎接挑战

新时代，新背景下，和竞争对手同步就意味着落后的年代，如何抓住机遇，克服种种挑战，在竞争中占有一席之位。各个商业银行唯有创新发展，抓住政策导向，挖掘朝阳产业，优化信贷资产结构，不断加大对优质中小型企业的信贷力度，获得长远利益。因此，现阶段各商业银行应该采取的对策主要有：

（一）抓住机遇，保持风险和收益对称

及时掌握政策导向，瞄准朝阳产业，挖掘潜力优质中小企业，创新信贷产品，根据中小企业本身风险较大的特点，在信贷产品定价方面，要综合考虑风险补偿因素，保障收益能够覆盖风险，只有风险与收益对称才能实现银行和企业共赢的局面。

（二）规范中小企业信贷审批流程

各个商业银行要根据中小企业信贷特点在风险可控范围内改进信贷业务流程，控制风险方面，实行对公客户经理严格做好贷前调查工作，尤其对借款人主体资格、资信状况等基本面各方面进行逐一考察和核实，选择扶持经营稳定、有一定结算量和规模、有发展潜力的中小企业，认真落实企业法人和实际控制人的个人信用和对外担保情况，对单位或个人有不良记录或反映的禁止介入，从严把好客户准入关，缩短审批时间，提高效率。同时要对中小企业上报材料的准确性、合规性做出明确的要求，另外需要上级行审批的信贷业务，支行负责信贷准入时，要准确提出准入意见。

（三）重视产品创新，包括信贷产品创新和第二还款来源创新

中小企业本身经营特点决定在发展信贷业务时必须其提供足额的抵押或保证，在花旗银行发展中小企业贷款60%～70%都需要中小企业出具合适的抵质押物，其抵押品形式多样，除了房地产，还包括了设备、存货和应收账款等。抵质押物必须经过规范的外部和内部评估来确定抵质押物的价值，保障抵质押物能够覆盖信贷本息金额，同时提供企业出资人夫妻双方个人信用保证，针对抵押品不足的情况，要求优质第三方单位提供保证。

（四）保障风险可控前提下，大力拓展中小企业信贷

在保障大中型信贷规模不受影响的前提下，在风险可控范围内大规模拓展优质中小企业信贷市场，抓好政策导向的市场拓展机遇，做好优质中小企业营销.把握好市场拓展与风险防范关系，不断扩大中小客户资源，提高盈利水平，又要提高风险控制和防范水平，确保信贷资金的安全。

（五）提高员工综合素质，提高综合服务水平

归根结底，银行业就是典型的服务行业，以客户为中心，客户利益至上，在为这些中小客户服务时，要廉洁自律，用心服务客户，以客户需求为出发点，创新新型信贷产品，让客户感受到银行热忱的服务，用心的合作，为以后长远合作关系打下坚实的基础，另一方面，客户经理要时刻保持清醒的头脑，对现时敏感的政策导向要准确把握，对企业实时经营情况要精确了解，掌握信贷资金流向，监督企业对外担保情况，在认真分析经济全球化和我国经济发展形式下，对客户做出理性评价.

（六）强化授后管理监控

对每一笔信贷业务重要的就是监管贷后资金，对小企业客户实施全流程资金管理，保障信贷资金流向合规，合法。定期对客户现金流量和授信用途检查，对出现或会出现预警信号等可能危及信贷资产安全的要及时采取风险缓释等挽救措施。及时监控账户结算往来和动态，关注账户交易结算和借贷方发生比例变化，及时掌握信贷资金流向。

在机遇与挑战并存的大市场环境下，商业银行应充分运用宽松的政策条件，抓住机遇，迎接挑战，顺应金融市场发展趋势，重点加大中小企业市场拓展力度。根据中小企业自身特点用创新的思维模式审视小企业信贷业务，创新发展思维、创新新产品、创新信贷衍生工具、创新服务模式，逐步形成各具特色的中小企业信贷业务营销模式。