中国商业银行中间业务发展趋势及建议

史倩+孙庆贺

【摘要】改革开放30多年来，我国金融市场得到空前的发展，其中银行业的发展尤为突出，从建国，中国人民银行一行独大，到四大行从中央银行分离出来，再到股份制商业银行的出现，最后到四大国有银行的股份制改革。我国银行业不论从组织结构、管理结构，还是从金融创新方面都发生了巨大的变化。

【关键词】商业银行 中间业务 创新

中国商业银行发展中间业务的必要性主要体现在两方面：第一，从国内角度看，随着利率市场化的推进，我国存贷利差逐渐缩小，我国商业银行以存贷利差作为主要收入来源的方式已经发生动摇。第二，从国际角度看，我国2010年加入世贸组织，经过15年的保护期，外资银行可为中国企业办理人民币业务，允许外资金融机构在基金管理企业中持股，外资银行与国内银行相比更注重对中间业务的发展，对于经营中间业务有更多经验，客户就会青睐外资银行的中间业务。例如，20世纪90年代初，法国里昂银行中间业务收入占营业收入的比重为77%；德国银行的这一比例也达到了65%；然而，在2015年，我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重平均不到30%。从上述国内国外两方面看，我国商业银行中间业务亟需创新。

一、我国商业银行中间业务的发展现状

（一）信用卡业务高速增长

2003年以后，我国信用卡业务以乘数形式上涨。随着近些年来，我国信用卡使用环境的提升、消费者消费观念的改变，我国信用卡业务的发展将继续稳步上涨。我国各银行也在积极营销各自的信用卡，例如，与商家合作做满减、打折的营销活动，以期增加其信用卡业务。2015年我国信用卡活跃用户人均持卡量达到3.2张，与2014年人均持卡量2.2相比上升了52%。

（二）代理业务范围不断扩大

代理类中间业务是我国商业银行开展较为广泛的中间业务之一。现在我过商业银行的代理业务不再局限于代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、保险箱业务，代理类中间业务也向代理证券业务、代理保险业务等方面发展，这也为我国商业银行发展业务范围提供了基础。

（三）中间业务所占比重小

根据四大商业银行2015年的年报分析，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行的中间业务收入占营业收入的比重分别为30.7%、27.2%、24.4%、18.7%。而国外银行中间业务占营业收入的比重基本在70%以上。由此可见，我国四大商业银行的中间业务收入占营业收入的比重与国外银行相比极低。

二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

（一）中间业务量小且品种单一

我国商业银行的主要利润来源还是依靠传统的存贷利差，中间业务的收入占总收入的比重还比较低。目前我国商业银行的中间业务约有60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上。中间业务量小，一方面是因为我国商业银行起步较晚，产品创新发展速度较慢，没有足够的产品符合客户的需求，目前我国商业银行开展的中间业务有300多种，相对于发达国家的两万多种的中间业务显得有些微不足道；另一方面是由于我国居民的金融知识相对匮乏，使得大部分普通民众对于中间业务的接受认可度比较低，这也限制了中间业务的发展。

（二）高级管理人员对中间业务的认识不足

高级管理人员对中间业务收入不重视表现在：第一，管理人员大多年龄较大，观念和思想认识比较陈旧，对于中间业务的认识还不够重视，他们的观念还主要集中在贷款业务上面，认为贷款业务才是主要收入来源；第二，虽然我国利率市场化进程得到了很大进展，但是利率还不能完全由商业银行决定，基准利率和利率浮动区间还是由中国人民银行决定，这就给高级管理人员一种“保护伞”的错觉，认为息差收入带来的收入自己能够控制，从而忽略了其他业务的发展。另一方面表现在高层管理人员注重资产负债业务，而把中间业务当成拓展存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，对发展中间业务的必要性缺乏认识。

（三）中间业务产品技术含量低

我国商业银行中间业务金融创新不足，业务同质化现象严重。市场上大部分的中间业务要么是商业银行直接借鉴西方国外银行的创新产品，要么就是在西方原有产品的基础上进行改进的应用，另一方面是商业银行之间的产品相互模仿现象严重，同业之间相互模仿，彼此之间的竞争意识不强，使得符合国情的创新产品发展速度较慢。

三、我国商业银行中间业务发展的建议

（一）加快人才培养，提高金融产品创新力度

要提高金融产品创新力度，就要培养具有创新意识和能力的高素质金融人才。银行中间业务是知识密集型业务，是集人才、技术、信息和信誉于一体的高技术产业。拓展中间业务，需要以较高的人员素质为基础。因此，现阶段商业银行必须加快人才培养，为创造出具有创新力的新型金融产品做准备。

（二）高层管理人员应当提高对中间业务的重视程度

国内银行的高层管理人员应增强对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识，对新的金融环境的认识，提高对中间业务的重视程度。通过组织学习，加强银行相关部门人员对中间业务的认识，鼓励金融创新。例如，通过学习《巴塞尔资本协议Ⅲ》，增强商业银行高层管理人员对资本约束给商业银行资产负债业务带来影响的认识，新增杠杆率监管的风险敏感程度低，高级管理人员在保证商业银行经营安全性的前提下，就可以通过增加表外业务增强盈利性。

（三）完善客户资料

毫无疑问，鼓励金融产品创新对我国商业银行中间业务发展有重要意义，然而，了解客户需求是商业银行进行产品创新的必经之路。了解客户需求就需要完善客户资料，不仅仅把客户资料集中在基本信息上，而应多了解客户的投资偏好等相关信息。根据更加完善的客户资料，商业银行可以增加金融创新的有效性，才能创新出符合客户的金融产品。

参考文献

[1]杨有振.商业银行经营管理[M].中国金融出版社.2003.

[2]张国海、高怿.商业银行中间业务的国际比较与发展战略[J].金融研究，2003（8）.