商业银行如何应对互联网金融的冲击

常小珍

【摘要】在全民理财的时代，互联网悄然改变今天的生活，“互联网+”在2015年的两会上被正式列入国家战略，互联网金融更汹涌而来。作为传统银行，再也不能按照自身需要去运作，更不能将自身利益与地方经济发展和客户利益对立起来，而是要真正树立“以客户需求为中心”的理念。如何进行改革创新，在服务模式上与互联网相深度契合，打造“互联网+”时代下的新模式，已成为其迫切需要解决的问题。本文介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略。

【关键词】商业银行 互联网金融 影响应对策略

一、互联网金融概念和特点

随着金融技术的加快改革、创新，互联网金融飞速发展，在2013年的发展尤为迅猛，已经成为了近期非常热门的话题。

相对传统商业银行，互联网银行有如下特点：一是不需网点，服务全球，业务全部在网络开展；二是拥有强大的安全平台，取消物理网点，提供一站式服务，大幅减少交易成本，保证所有操作网上完成，流程方便、手续简单，服务高效、便捷、靠谱，能每天24小时真正服务客户，与传统银行相比，具有极强的竞争优势；三是以客户体验为中心，用互联网精神做金融服务，共享，开放，透明，全球互联。

二、互联网金融加速发展

互联网金融从2013年开始，以大数据、互联网、金融为关键词的各种互联网金融新常态蜂拥出现，互联网金融的参与主体更加多元。“跨界竞争”、“云计算”、“移动互联”、“模式再造”、“区块链”、“O2O”等目前已成为热点话题。互联网金融正在潜移默化地影响着我们的日常金融生活，深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业。腾讯、阿里、京东、百度等这些优秀的互联网企业均在大力开拓互联网金融业务，有部分还申领了银行牌照，形成了线上线下一体化的互联网银行新业态。支付宝、微信支付、拉卡拉、快钱……等第三方支付平台凭借新潮、便捷、灵活的业务模式迅速抢占支付市场；P2P横空出世之时就被传统银行一直无法有效解决的“小微企业融资难、融资贵”难题寄予厚望，随着征信系统、法律法规、监管体系的进一步完善，P2P大有可为；众筹模式虽年轻，但是创新空间巨大，国内国外众多的成功案例对如今饱受禁锢的投资者来说具有极大的诱惑；而借助大数据分析客户金融活动，对于客户信用、行为、需求等信息深度分析，对于产品的设计开发销售创新将产生颠覆性的影响。

在全球范围内，互联网金融的出现，国内传统商业银行的业务版图正在被蚕食，保守一点至少在以下三方面受到影响：

（一）电子移动支付代替传统支付结算业务

随着以支付宝为代表的移动通讯设备渗透率超过商业银行的网点柜台或ATM自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，电子支付正在改变现行用户习惯，实现支付的入口的便民性，从而冲击传统银行的汇款业务。从全球来看，2015年全球移动支付市场规模达4500亿美元，2016年市场规模有望达到6200亿美元。随着移动互联网以及智能手机快速普及，近年来全球移动支付市场规模增速为38%左右，预计未来几年，全球移动支付市场将保持30%以上年增长率，发展前景广阔。

（二）P2P模式小额信贷替代传统存贷款业务

以P2P贷款平台等互联网金融模式正在绕开传统银行，实现个人存贷款的直接匹配，是正规金融机构一直未能有效解决地方中小企业融资难的问题，有望成为将来互联网直接融资的模式。通过互联网金融技术，极大减少了信息的不对称和客户交易的成本。

（三）运用互联网金融助力地方实体经济

互联网金融的实质是金融，就是要更好服务地方实体经济。互联网金融的出现主要基于传统金融市场化、自由化的进度缓慢，需要更新的业态来突破；另外，“80～90后”的新一代成为社会的消费群体，让互联网融入到生活各个层面。未来互联网金融将与大金融相互融合，互联网金融使传统金融回归金融本质，在交易的环节更便捷、划算，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本，简化操作，提供一站式服务。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）三方支付、移动支付冲击传统支付结算

处于快速成长中的互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，客户更倾向于以支付宝为代表的第三方支付和微信、二维码支付等移动支付模式，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。在余额宝成立三周年之际，天弘基金对外公布了余额宝最新数据，截至2016年6月12日，余额宝用户数已超过2.95亿，相比去年底增长了13.5%。互联网金融交易平台的应用，降低了支付业务对传统银行的依赖，扩大了客户存贷款、结算等业务途径，对银行影响极大。

（二）削减传统银行的金融中介角色

与过去的商业银行服务模式对比，互联网资源配置方式颠覆传统融资格局，客户的需求和体验更受到尊重，市场参与者更为普及化和大众化，客户可以自由选择金融产品和服务，消费者追求便捷、划算灵活化、多样化、个性化、差异化的服务等需求得到体现；互联网金融所强调服务品的便捷性，以及交易过程中的信息对称，对传统银行的服务模式提出了更多要求。互联网企业凭借其多年积累的海量用户数据，为资金供求双方提供交易平台，并及时有效地发布各项信息，极大降低了交易成本，跳过银行中介机构，很好地解决了融资过程中的难题。

（三）影响商业银行收入减少

互联网金融的发展对减少传统银行营业收入来源影响最直接。互联网金融企业的第三方支付已具有银行卡收单和移动电支付等传统银行具有的功能。传统息差收入一直是银行业倚重的对象，在互联网金融的咄咄逼人中，银行主动让利以留住客户，使得商业银行在业务收入上分少一杯羹。

四、商业银行应对策略

适者生存。传统银行在互联网金融背景下的唯一出路是加快改革创新步伐。互联网金融实质上是一种大众金融，也是将来金融行业的改革发展的方向，必将颠覆商业银行的经营模式。而商业银行已经走在改革道路的前列，商业银行要想在金融领域继续起到中流砥柱的作用，就只能进一步深化改革、加强创新，用新的思维模式，充分利用现有的新知识、新技术指导银行的运营和管理，积极介入互联网金融领域，积极应对互联网金融给自身带来的冲击，让道越走越宽，路越走越远。

（一）加强渠道协同，实现全渠道的“万物互联”

网点、自助设备、互联网、移动终端、在线客服、智能穿戴等渠道是商业银行与客户联系和交互的触点，也是向客户输送服务能力、收集和归纳客户数据的“高速公路”。商业银行要在平台系统架构上进行重构和优化，打通线上渠道与线上渠道之间的O2O互通，打通网上银行、手机银行、自助银行、PAD银行等各电子化渠道与营销人员、理财经理之间的互动沟通。通过社交圈进行“病毒式”营销，如通过微信、QQ等发掘客户兴趣爱好、特点，针对不同的特点、群体进行营销，不断提高现有客户的忠诚度；借助微信、QQ等流行的社交平台，扩大营销信息的作用，在社交圈中用现有客户去发展新的客户，用最低成本迅速扩大客户的效果。建设智慧社区O2O平台，以居民社区为生活服务为切入点，在线上获得客户，线下提供优质服务。充分发挥大数据的作用，线上线下相结合的营销模式，为客户服务。

（二）紧密与第三方支付平台合作，脚踏实地不断向零售银行转型

1.第三方支付平台实质是电子支付平台。商业银行应在技术上不断完善、提升自身的电子支付系统，以适应和拓展与客户连接怀沟通的渠道，充分发挥现有的电子、互联网科技、通信技术，满足客户快速、高效及安全的需求，构建具有自己特色的电子支付平台，进一步提高市场份额。

2.商业银行还可将电子支付平台的服务项目不断完善，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高在金融市场的竞争能力。

3.第三方支付平台的资金划拨、结算清算业务的完成，是需要通过商业银行来完成的，要利用好这个契机，通过增加结算量、提高银行卡的使用率和网银业务量，不断推动向零售银行业务的转型。

在互联网时代，大量客户的购物行为发生在电子商务平台上，电子商务平台已经成为银行与公司客户、个人客户的重要联系方式，也是银行创造的衍生价值回馈客户的方式。如果商业银行搭建电子商务平台，便能掌握并充分运用这些交易数据，通过电子商务平台守住数以亿计的客户、以及大量的企业客户资源，实现电商金融一站式服务。银行有了自己的电子商务平台，可以发挥商业银行独特的优势，为其存量客户和吸引的新客户提供优质优价服务，实现商品交易与支付、融资等金融功能的无缝结合，通过提升客户体验，进一步增强已有客户黏性，巩固支付业务的主导地位。

参考文献

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