可以把国债作为零风险坐标

郭锋

理财是指对财务的正确管理从而达到财产增值、保值的目的，而不是盲目跟风去赚收益。理财是一个家庭的长期财务规划，而不是赚钱诀窍和省钱秘笈。

先说什么是“理财小白”。没有储蓄习惯，“月光”甚至信用卡长期欠费的当然是，钱只存银行定期或余额宝（支付宝打造的余额增值服务）的也是，对市场常见金融产品基础收益率和风险缺乏了解的亦在其列。

对于把钱存在余额宝当理财，而没有意识到其本质是现金管理的“小白”而言，我建议按照国债、货币基金、银行理财产品、信托、P2P、保险、债券、股票等的顺序学习常见投资工具。打算理财，就不要被这个列表吓住。

如果连最基本的国债都看不明白，其他投资工具就不建议尝试了。不妨把国债当成零风险的坐标，看看其他理财产品多出来的风险是不是可以承受。

没人能代替你判断自己的风险承受能力，仔细看清楚不同理财产品的风险等级，好过到处找人问“某某理财产品敢不敢买”“某某理财产品会不会出问题”。

要按照自身能承担的风险等级来选择适合自己的理财产品。对于理财“小白”而言，有了一定了解之后，可以试试基金定投。所谓定投就是投资人每月在固定日期，由银行代扣固定的金额，投资事先选定的基金，通过时间来“熨平”风险。与我们常见的零存整取储蓄类似，基金定投是一种积少成多的理财方式，但这种理财方式更加积极，具有小额投资、分散风险、平均成本、积少成多等优势。

不管选择哪种方式，事先都应该有学习了解的过程。没有什么所谓最有效的方式，只有找到适合自己的投资理财方案，才是最有效的。“小白”也在成长，要因人而异地根据自己不同人生阶段的实际需求来制定投资计划，切勿盲目跟风。