发展小贷公司，助力普惠金融

岳潇竹

【摘 要】 2013年11月12日中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。自此普惠金融体系正式被提升到了国家层面，作为全面深化改革的重要内容之一。

传统金融体系最大的弊端就是“嫌贫爱富”，导致众多有发展潜力的客户被排斥在金融服务体系之外。惠金融体系可以消除金融歧视，为所有人提供公平合理的金融服务和产品。小额信贷的核心就是服务于中低收入群体，所以从本质上来说，发展小额贷款公司是普惠金融理念实践的有效途径，普惠金融是对小额信贷理论更高层面的提炼与升华。大力发展小额贷款公司有助于构建普惠金融体系。本文从J市小额贷款公司发展现状出发，分析了目前存在的问题，就相关问题结合J市实际情况提出了自己的建议。

一、J市小额贷款公司的 SWOT 分析

（一）Strength（优势）分析

1.经营机制灵活

小额贷款公司客户的定位基本是离银行大门一步之遥或是银行无法加大支持力度的中小企业或个人，还款方式很自由，随借随还，还可以循环使用。

2.贷款简单快速

小额贷款公司取得贷款的流程相对简单，只要有可靠担保人签订了保证合同，就可以获得贷款，一般一笔贷款从调查到发放也就短则一两天，长的也就一周左右。对于需要资金来解决燃煤之急的小微企业和农户来说，小额贷款公司简单快速的审批程序和手续可以很好的满足中小企业的需求。

（二）Weak（弱势）分析

1.后续资金来源不持续

受经济大环境影响，包括小贷公司资金链断裂、借款人跑路等问题日渐突出，大多银行依然比较谨慎，放款意愿较低。全市30家小额贷款公司中有8家比例已经超过100%。后续缺乏资金来源使得小额贷款公司的发展面临很大压力。

2.管理机制不健全

调查的30家小额贷款公司中，有些公司没有完善的内部治理机制，例如没有规范的信贷流程、有效的管理工具、经营者素质参差不齐；有些公司贷款发放和贷款审查居然由同一人完成；还有些个别公司还出现了变相吸收存款、通过给股东关联方发放贷款等方式变相抽回注册资本、触碰贷款利率倍红线等行为。

（三） opportunity（机会）分析

1.国家政策对民间金融的支持

国务院总理李克强在2014年3月27日视察小额贷款公司时，当即要求金融财税各部门抓紧研究，制定政策支持小额贷款公司的发展。这种切实的需求催生了小额贷款公司的产生，并为其提供了一定的生存发展条件。

2.小额贷款公司可以升级为“村镇银行”

《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定中表明：小额贷款公司在自愿的原则下，可以依转变为村镇银行或者贷款公司。实现私人办银行，这也许是创办小额贷款公司的投资者的初衷和目标。

（四）Threat （威胁）分析

1.互联网金融的影响

互联网金融是指借助于互聯网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。相比传统小额贷款公司，互联网金融的优势在于通过互联网和大数据对小微企业风险评判的成本要低很多，而且效率高和速度快。传统小额贷款公司提出了挑战。

2.信用环境缺失

良好的信用体系是市场经济运行和发展的根本保障。由于经济发展水平、社会环境等因素的作用，J市农村地区更加落后，这对于小额信贷来说是有着较高的逆向选择和道德风险，对于普惠金融的目标人群，前提和基础工作在于信用体系建设。

二、促进J市小额贷款公司健康发展的建议

（一）强化政府支持

可以从以下几方面加大政府的支持力度：一是实施税费和融资成本的优惠政策，实行财政补助激励政策。二是加快推动小额贷款公司业务管理信息系统的统一开发，小额贷款公司申请办理房屋、土地、股权、机器设备、车辆等抵质押登记等，应开设“绿色通道”，尽可能地提高办事效率。

（二）拓宽融资渠道

普惠金融针对的是所有对金融服务有需求的客户，小额贷款公司是金融服务的提供者，同时也是金融服务的需求者，建立普惠金融体系也就得满足小额贷款公司的资金需求。开辟多样化的融资渠道是实现J市小额贷款公司可持续发展的前提条件。

（三）牵手互联网

互联网金融是小额贷款公司践行普惠金融的一个突破点和新思维。

小额贷款公司通过互联网化，可以对其业务和服务进行改造和转型，以解决传统小额贷款公司便利性相对不足、资金成本较高等问题。另外，通过互联网金融实现技术创新和机制创新，提高J市小额贷款公司服务的效率和便利性。

（四）健全公司治理

小额贷款公司想要长远的发展必须完善公司治理结构。根据公司的实际情况，合理设计公司治理框架。同时，采取有效的风险管理工具。建立小额贷款风险的转移、分担和补偿机制，定期从收入中提取一定比例的坏账准备金，用以冲抵代偿和弥补贷款呆账损失。

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