银行和运营商的底气从哪里来

叶檀



银行和运营商的底气从哪里来

叶檀

叶檀，知名财经评论家、财经专栏作家。《每日经济新闻》主笔、《解放日报》经济评论员，央视财经频道特约评论员。曾获《南方人物周刊》2008年度青年领袖、中国证券市场20年回顾与展望论坛20年最具影响力财经传媒人奖等奖项。主要从事资本市场、房地产市场、金融等领域写作。著有《拿什么拯救中国经济》、《中国房地产战争》。

信用不彰是中国金融与实体经济发展最大的拦路虎。

9月开学季两起网络诈骗案刷屏。一是临沂女孩徐玉玉被骗走9900元学费，在报警回家路上心脏骤停，抢救无效离世。几天后，临沂市另一名大二学生宋振宁在遭遇电信诈骗后，心脏骤停离世。

两件事刺激了吃瓜群众的脆弱神经，本来就没有安全感，还有一帮说“胡建普通发”的骗子天天围在身边，精神不崩溃才怪。在吃瓜群众唾沫星子的巨大压力下，前一案件在两天半之后告破，嫌犯全部落网，而后者如果不是因为同时发生而受到关注，可能会石沉大海。

举全国之力破案的模式不可能持久，成本太高，全国围堵，弄个伪基站还在非洲，天天这么干，把中央20万亿的财政收入用到处理电信诈骗上都不够。

要不要追究？必须追究。这不光是公平正义的问题，还直接决定了中国的经济转型能不能成功，中国制造能不能获得国内外消费者的信任。

2016年8月22日，国家发改委官员财政金融司司长田锦尘22日透露，每年中国企业因不诚信导致的经济损失高达6000亿元人民币。根据“360猎网”数据显示，中国信息诈骗产业规模为1152亿，从业者超过160万人，其中电话诈骗占60%，网络诈骗占40%。

现在情况严重到，连日用品都要从国外背回来，吃东西要担心地沟油，买尿片要担心荧光剂，被骗了还有人说你傻。你不当化学家、不当官就吃不上安全食品了，不上白名单，一天接到的净是骚扰电话，还能不能好好生活了？宅代洗为了创业，把人家大学自助洗衣机的电源线剪了，还让不让人活了？

经济学上有经典的信息不对称理论，比如某个上市公司高管掌握的信息准确度比吃瓜群众要准确得多，如果通过马甲操作股票，一做一个准，斯蒂格利茨主张政府加强监管，没监管，就没有有效市场。

内幕交易横行的市场就是柠檬市场。阿克尔洛夫教授1970年发表《柠檬市场》这篇著名论文，这是“信息经济学领域中最为重要的一份研究报告”。人性总有降低成本、增加利润的冲动，他以旧车市场为例，市场上“柠檬产品”多了，好产品就活不下去。

国内二手车市场也是如此，经常有造假里程数的案例，一辆5年车龄实际跑了13万公里的2.0手动涡轮增压的大众帕萨特，没8万元搞不定。但里程数是5万公里，售价基本维持在10万元左右，黑心商家只要花几分钟调表，净赚两万。消费者会上第一次当，不会有第二次，信用口碑完蛋，这个市场也就完蛋了。

结论是，没有有效监管，低质量产品必定驱逐高质量商品，市场上产品质量持续下降。最极端的情况是，有信用企业因为高成本而死亡，剩下一堆臭鱼烂虾化好妆在市场上蹦跶。惟一的办法就是建立优胜劣汰的制度。

中国在建立信用社会，可惜对失信企业过于手软，对欺诈团伙过于心慈。

手机实名制、菜刀实名制、火车票实名制，都天罗地网了，为什么屡禁不止？架不住猫鼠同眠啊。腾讯反诈骗实验室专家张华表示，骗子或者骚扰分子获得信息主要有两种方式，包括黑客盗取和泄露。其中泄露通常是从正规渠道流向非法交易市场。在高考、入学、毕业、找工作投简历、办银行卡等各个阶段，都需要填写个人信息，任何一个环节泄露，个人都无能为力。

《庄子·胠篋》里面说：“将为胠篋·探囊、发匮之盗而为守备，则必摄缄、縢，固扃、鐍，此世俗之所谓知也。”建立安全社会，送个快递都让人实名制，这倒好，这些信息成了骗子温床了。政府相关部门如果不作为，就有渎职之嫌。加固保险箱对大盗正合适，必须剪去大盗和毛贼。对黑客必须严惩，泄露信息，等同刑事犯罪，必须抓典型。

另一个是地方打击不力。×湃新闻报道，徐玉玉案6名嫌犯中，3人来自福建安溪县，此县长坑乡被外界称为“骗术之乡”，长坑也被戏称“常坑”。一个生产名茶的美丽地方，居然与电信诈骗紧紧相联。你有独特的户口制度，这时候是不是应该发挥一点户口制度的“优势”，清查严打，加上促进当地就业，减少骗子生存的土壤啊。

被骗了钱，银行有明显漏洞居然可以一分钱不赔，运营商居然可以理直气壮，数据造假可以借着创业洗白自己，我倒是想问问，这些底气到底是从哪儿来的？

别让守信者活不下去，这样的信用环境不改变，就会成为互相投毒社会，危害善良。

当地时间2016年9月13日，爱尔兰雷敦， 年度沙滩赛马节前夕， 赛马和骑手的影子倒映在沙滩上。

当地时间2016年8月31日，法国 La Fleche，12岁的南非长颈鹿Dioni诞下可爱宝宝。

2016年9月12日，越南广平县，一名渔夫将巨大的渔网撒向河中，摄影师Kha Thinh涉水潜入河里从渔网之下的角度拍摄，通过独特的视角展现了渔夫辛勤工作的场景。

2016年9月14日，英国谢菲尔德，34岁的火车司机Martin Dolan每天早上4点半完成轮班，在回家睡觉之前忍不住捕捉这美丽的晨光美景。

2016年9月19日，美国洛杉矶，当地时间9月18日，第68届艾美奖颁奖典礼（68th Annual Primetime Emmy Awards ）举行。

当地时间9月16日，英国伦敦，2017春夏伦敦时装周现场，摄影师用特殊视角记录这一时尚盛典。

当地时间2016年9月10日，英国伦敦，第236届英国夏洛特宫廷舞会（Queen Charlotte'sBall）盛大开幕。这场年度盛会专为伦敦上流社会的年轻女孩设计，只有那些出身高贵、气质出众，通常年龄在17岁到20岁之间的女子才有资格获得邀请。

当地时间2016年9月13日，巴基斯坦卡拉奇，宰牲节祷告期间，穆斯林儿童看着窗外。