村镇银行应谋求差异化发展

刘玉芬

2012年以来，作为新型金融机构的村镇银行迅速发展，面向小微，面向“三农”，积极创新信贷产品，提高金融服务水平，加大信贷支持力度，为支持县域经济发展起到了重要的补充作用。但村镇银行存在着注册资本低，抵御风险能力差，社会认知度低，业务发展缓慢等问题。

村镇银行经营发展现状

法人治理结构。以某地市为例，11家村镇银行中10家为发起行与当地企业和自然人合资设立，一家为银行独资设立。大部分村镇银行均设立了股东大会，由股东大会选举董事会和监事会，但大部分村镇银行未单独设立监事长。

内控制度建设。为了提高风险管理能力和水平，建立风险管理长效机制，各村镇银行对内控管理的各个环节加强制约，不断完善新业务的操作规程和流程，同时不断加强考核，以考核促提高，以提高促发展。

经营理念和发展规划。各村镇银行立足于本辖区经济发展实际，以立足于“三农”和小微企业为金融服务对象，稳步推进经营发展，严密内部控制，提高金融服务水平，支持县域经济发展，稳健提升经营管理水平，逐步形成内部管理严格、金融服务水平较高、业务经营快速发展、支持经济发展力度加大、盈利水平稳步提升、对当地经济发展具有影响力的新型金融机构。

业务经营与拓展。村镇银行主要经营传统的存贷款业务，中间业务发展缓慢，业务品种相对单一，业务发展较早的村镇银行办理了银行卡、企业和个人网银业务，在为客户提供方便快捷服务的同时，也有利于业务的开展和竞争力的提升。在贷款支持方面，各村镇银行立足于当地“三农”和小微企业发展状况、资金周转特点和实际需求积极拓展信贷品种。

创新信贷产品，大力支持“三农”和小微企业发展。村镇银行坚持服务“三农”和小微企业的经营理念，不断创新信贷产品，以适应“三农”和小微企业不同的资金需求，进而加大对县域经济发展的支持力度。一是加强与地方县（乡镇）政府的沟通与联系，搭建政银企合作平台；二是简化贷款手续，提高审批效率；三是创新信贷产品，加大对“三农”和小微企业的信贷支持力度。

村镇银行经营发展优势

面向“三农”和小微企业，市场需求较大。服务“三农”、服务小微的市场定位，奠定了村镇银行的发展基础，“三农”、小微企业就是村镇银行服务的主要群体。目前正值传统农业向现代农业转变的关键时期，随着土地流转加速，农业生产集约化、规模化趋势明显，一大批种养殖大户、家庭农场不断涌现，他们的资金需求呈几何级数增长，同时信贷需求主体也从以往的农户扩展到专业合作社、农业龙头企业等农村经济组织。

准入门槛低，创新抵押担保方式。村镇银行贷款准入门槛低，结合本地实际采用灵活多样的抵押担保方式，满足企业和个人贷款需求。针对小企业及农户缺乏抵押物、抵押资产不足等问题，着重开展中小企业联保、个体工商户联保等创新方式的贷款；采用房产抵押、个人担保、担保公司、同行业和跨行业企业担保等多种抵押担保方式，解决农村企业和个人担保难问题。

信贷审批流程简化、审批扁平化，开辟了资金绿色通道。村镇银行作为一级法人，信贷审批环节都在本行完成，相比于国有银行简化了信贷审批流程，为客户节省了时间。对每一笔贷款申请，同意受理的根据申请的贷款类别，从受理申请、贷前调查到贷中审查、审批、发放的每个环节均要求合理确定办结时间，及时告知客户，提高办贷效率。为方便客户信贷需求，在条件允许的情况下，采用上门服务，优化信贷资料，减轻客户负担，缩短审贷时间。

科学定价贷款利率，能够较快适应利率市场化改革。村镇银行设立时间较短，资产规模较小，运行机制灵活，建立了较为科学、灵活的贷款定价机制，能够较快地适应利率市场化改革。根据信用程度、贷款用途、经济实力、行业、偿债能力等多方面因素综合评价，合理确定利率浮动幅度，对优秀客户实行差别扶持，享受利率优惠、额度放宽、手续简化等各种让利于客户的政策。

存在的问题及制约因素

资本金较少，抵御风险能力较弱，影响业务发展。村镇银行注册资金普遍较少，存款业务发展缓慢，资金来源不稳定。村镇银行成立时间较短，客户基础相对薄弱，在农户中还没有形成较高的知名度，普遍缺乏农户的认可和信任，加之信贷业务之外支付结算等金融服务不及其他银行机构，农户不愿把资金存放在村镇银行。因此，村镇银行吸收储蓄存款的难度很大。

员工队伍新，专业人才少，一定程度上制约了村镇银行的发展。目前，大多数村镇银行因成立时间短、社会知名度小、同业认同度低，严重缺乏对有一定从业经验的专业人才的吸引力，员工队伍除高管人员为发起行派驻外，基本上都是面向社会招聘的新毕业大学生，经过发起行短暂培训后上岗，专业化程度较低。

业务种类单一，金融产品和服务缺失，阻滞业务拓展。目前，村镇银行资产、负债和中间业务种类单一，金融产品不全，难以为行政、企事业单位、个人提供多元化的金融服务和大额度的信贷支持，阻碍着业务的经营和发展。村镇银行只开办了传统的定期、活期存款业务，支付结算业务以支票、电汇为主，商业汇票、银行汇票、银行本票等票据业务尚未开办，只有少数个别村镇银行开办了银行卡、企业网银和个人网银业务，而目前颇受欢迎的银行理财业务、黄金市场、外汇市场等业务短期内很难办理，使得其经营发展受到制约。

存贷比例失调，流动性风险突出。由于村镇银行成立时间短，社会认知度较低，业务品种单一，吸引社会资金的能力较差，为尽快扩大社会影响力，推动各项业务快速发展，扭转竞争能力弱的局面，各村镇银行纷纷通过各种方式和渠道加大信贷投放力度，致使其存贷款业务发展不均衡。

对村镇银行未来发展的建议

努力拓展资金来源，加强抵御风险的能力。除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，要做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。通过增加资金来源，实现银行长期可持续的增长。

坚持审慎经营原则，练内功、提素质，努力实现村镇银行的自我稳步健康良性发展。一是要按照银行监督管理部门的要求不断完善公司治理结构，按照“简约、高效”的原则，建立起制衡有效的法人治理结构，规范主发起行行为；二是建立和完善资本补充机制，增强经营实力和抗风险能力；三是树立合规经营理念，主动接受银行监督管理部门的检查监督，杜绝各类违规业务经营行为。

加强业务和产品创新，提高金融服务水平和支持地方经济发展的能力。针对不同的贷款对象和用途制定灵活的贷款额度、贷款期限和还款方式，并实行多样化的担保方式。产品定位应根据地区发展情况以及农户自身需求及经济状况进行设计和安排。针对农业产业结构调整中非传统农业占比逐步扩大的实际情况，不断优化现有信贷品种，使之更切合“农”字特点。

增加资本实力，优化资本结构，增强风险抵御能力。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是进一步推动利率市场化，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大。

发挥自身优势，找准市场定位，谋求差异发展策略。村镇银行应充分认识并发挥自身业务经营上“小、快、活”的特点和优势，借助发起行的经营管理经验，利用当地大银行服务对象的空缺，确定自己的客户群，制定与商业银行的差异化经营战略，研究适于农村金融市场的营销策略，开发适于“三农”发展的金融服务产品，以满足客户的需求。同时，不断加大宣传力度，提高自身在社会上的知名度；以优质的服务，灵活的经营方式，赢得客户的信赖，稳步占领和扩大市场份额，实现双赢。