高品质养老还看商业保险

金梦媛

商海沉浮，当名誉、地位、财富褪去层层光环之后，我们终将回归生活的本色。

由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成的健康养老保险体系将为你的晚年构筑一个安全网。我们不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现高品质养老生活，还需要未雨绸缪。友邦保险北京分公司市场拓展经理及产品推动经理明心建议，可以适当选择商业养老保险来补充社会保险，年轻人应将储备养老金纳入家庭理财规划，提前为个人养老做准备。

商业保险成为公众养老的理性选择

目前我国有75%的人已持有人身保险产品，持有商业养老年金保险的比例为21%。对于现在还未购买商业养老年金的人群，有17%的受访者称未来会考虑为家庭购买。相较欧美等发达国家市场，商业保险在补充社会保障体系中发挥了支柱作用。这也显示出此类产品在中国市场潜力巨大，但仍处于市场培育阶段。

2014年，国务院提出保险业“新国十条”，致力于推动中国从“保险大国”走向“保险强国”，要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。文件明确提出，保险要成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，成为提高保障水平和保障质量的重要渠道，成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）要达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。

而今，中国距离2020年的目标有多远？数据显示，2010年发达国家保险市场的保险密度已达2000～3000美元（1美元约合6.11元人民币），保险深度在12%左右。而截至2015年年底，我国保险密度为1766.49元/人，保险深度为3.59%。

不过，值得注意的是，随着政策的支持推进，个人储蓄型养老保险近年来获得较大发展，正在逐步成为我国养老保险三支柱体系中一支不可忽视的力量。明心表示，随着我国居民财富不断增长及公众保险意识的觉醒，越来越多的人具备养老理财能力，自愿养老的寿险产品深入人心。依靠寿险为自己未来的养老增加保障，成为更多人的理性选择。

制定合理的养老保障规划

寿险保单作为可以同时满足财富稳健增值和有效传承需求的工具，在高净值人群财富管理中发挥着不可替代的作用，包括身价保障、资债隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，越来越受到高净值人士的青睐。

高净值人群在以财富保全和财富传承为目标进行资产配置时，对现金流的要求比较特殊，一般要求资产配置有以下特点：第一，能产生稳定的现金流；第二，持续时间足够长，最好是终身；第三，风险较低；第四，专款专用的一笔资金。基于以上需求，针对高净值人群的产品又不同于一般保险产品，在投资方面更加偏好稳定收益的长期产品。

友邦保险以高净值客户实际需求为导向，开发出全线高净值产品满足他们的财富管理需求。据明心介绍，友邦中国已推出“传世”系列产品，从生前保障，生后传承到高端医疗服务，全面涵盖高净值人群及其家庭的财富和保障需求。

传世经典终身寿险（分红型）适合中产以上家庭，保障期为终身，有趸交、5年、10年、20年4种交费方式，在客户退休前拥有高额寿险保障，60～70岁时可以选择将高保额转换成养老金使用。

传世金生年金保险（万能型）立足高端客户需求，保障期至105岁，有趸交、6年、15年3种交费方式，该产品通过短期将资金进行积累，从保单第二年开始返还年金至105岁，65岁后年金给付还将翻倍，每年还有现金红利，并免费转入万能账户，进行再投资，经过长时间复利效果，当需要养老金时可随时根据需要从万能账户中领取，领取不会影响年金及红利继续进入万能账户。产品旨在帮助富裕人群对家庭财富进行稳健筹划，通过稳定的两段式年金给付和保单红利、万能险账户双重增值功能，既可以为被保险人及其家庭提供周全的人身保障，又能实现生前传承的功能。

明心建议，应当为自身和家庭量体裁衣，制订合理的保障规划。商业型养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

值得一提的是，除了养老规划，健康保障也是实现老有所依的关键一环。目前，在社会医疗保险基础之外投保商业健康险已经成为很多消费者制定健康保障计划的方法。最常见和必需的健康险涵盖重大疾病保险、医疗费用报销型保险和医疗补贴型保险。合理购买重疾保险，既可补偿医疗费用支出还能保证生活品质。

延税型养老保险蓄势待发

从人口结构变化角度来看，中国社会的老龄化进程有目共睹。税收优惠是解决居民健康与养老保障的有效手段之一，对保险行业而言，则直接标志着健康险乃至后续养老险的扩容。健康险税收优惠明确标志着金融与财政系统对接的完成，以及税制相关改革方向的确立，为年内后续推出的三支柱个税递延养老产品做好全面的技术与制度铺垫。

而从保险业自身角度看，商业养老保险的投保率较低，甚至存在普遍的误解，究其原因还是在于行业，特别是发展模式和服务水平。因此，在新的发展时期，保险业要在加强保险知识普及的同时，着重解决好消费者利益保护问题，提高服务能力和水平。公众购买商业养老保险的市场需求还有待启动，而需求启动才是真正的启动。“要加快商业养老保险在销售渠道、产品和服务等方面的创新，推动保险业真正实现有质量的发展，而不仅仅是数量的迅速扩张。”明心说。