塔拉：深度夯实基础，向上接力产业

陈小慧

从产品到产业，从单赢到多赢。2016年6月20日，花果金融的新资产端公司与华彬集团正式签署战略合作意向，根据协议，华彬集团将向资产端——惠农分期项目进行投资，投资资金用于该项目的推广和运营。未来，花果金融线上平台将作为供应链金融闭环业务在财富端的重要支撑。

这让熟悉花果金融经营风格的人多少有些诧异。成立两年多以来，以自有资金开展运营是花果金融的鲜明特点。董事长塔拉也坦言，花果金融自成立以来，就没有想过必须要在多长时间内进行融资。“之所以会与华彬集团进行这项战略合作，华彬集团的雄厚资金实力是一方面，但更加重要的一个问题是，华彬集团在供应链上的管理经验，将对新资产端——惠农分期项目未来的发展提供十分有利的支撑。”塔拉表示。

惠农分期到底是一款怎样的产品，能引起以低调著称的严彬麾下的华彬集团的关注，让塔拉这位同样低调的老金融人对这款产品寄予厚望？要解释这个问题，就不得不提到花果金融近来在企业能力建设上的转变。

“收”的智慧

2016年以来，花果金融在以往低调的基础上更注重“基本功”的修炼，往里“收”的幅度更大了些。这种低调不仅来自于行业整体发展的要求，更来自于花果金融看到了如今的行业调整和进化阶段正是企业夯实基础的好时机。在这半年里，花果金融对平台的安全防护级别和策略进行了升级、改造，并与国内安全技术实力一流的网络安全公司知道创宇合作，给平台运营的安全再添一层坚实保障。据塔拉介绍，2015年年底，行业内很多平台都不同程度上遭受黑客的大规模集中攻击，花果金融同样有过这样的遭遇。但好在提前布置了防护措施，加上知道创宇的技术支持，花果金融成功应对了每一次黑客攻击，保护了平台，更保护了投资者，使平台投资者免受信息泄露等安全威胁。平台安全性有了保障，投资者对平台的信心也自然增强。

“经过几十年的积累，我国居民财富已经上升到新的高度，各种数据显示，互联网金融财富端并不缺乏，对于互联网金融平台来讲，现在缺的是好资产。未来行业之间的竞争，也是在资产端。”塔拉进一步解释说，“花果金融发展到今天，资产端的确成为我们发展的一个瓶颈。实际上，由于资产端的制约，花果金融甚至不得不放慢发展脚步，有意识地控制平台的发展。”数据显示，截至2016年6月中旬，花果金融累计交易金额刚刚突破12亿元，2016年上半年交易额增长亦较为缓慢。

塔拉介绍：“自2015年6月以来，我们就在研究开发新的产品，希望在资产端能够获得突破，使花果金融迈上新的发展台阶。”这一尝试在今年得到了回报，2016年3月，惠农分期正式公测。

“惠农分期”的场景

“惠农分期项目是我们未来的资产端项目之一。目前，我们推出的农村社区金融平台已经形成成熟的产品，惠农分期正式上线之后，将在全国全面铺开。”塔拉介绍。

据塔拉介绍，花果金融要构建的，实际上是一个基于农村的金融消费场景。这个场景至少包括了农业生产者、生产资料供应商和作为资金供应端的花果金融。在这个场景里，农业生产者拥有生产资料——土地，从事农业生产活动，这就保证了还款来源是特定的；农业生产者在平台得到信贷额度之后，不能跨区域消费，只能在其所在地特定范围内购买物资；而农业生产者进行消费的时候，由平台直接将资金支付给供应商，作为借款人的农业生产者不接触资金，这就保证了借款用途是特定的。这个场景的底端，是对农民生产资料、其所处的生产关系、社区状况等数据的全面掌握，有了这些数据，平台就能给农民进行准确画像，并建立一套信用体系，通过这套信用体系对农民进行授信。获得授信之后，农民就可以根据所获得的授信级别，在区域内的商家直接进行消费。

“农村市场我考虑了很长时间，这是第一次用消费贷的眼光来看它，并用这种数据来设计这款产品。我希望这款产品能给农民、给花果金融的投资者，带来理性的回报。”塔拉说。

华彬集团的介入

2016年春节之后，惠农分期在内蒙古河套地区进行了1个月的公测。在这期间，该产品获得了5000多个用户的注册，共计30多家商户加入这一平台。

“惠农分期给农民的授信一般都在三五千元，这样低的额度，靠吃息差盈利是不可能的。实际上，我们从产品构思之初，就没有考虑要通过这样方式盈利。相反，我们不靠农民的借款赚钱，我们收入的来源，恰恰是在这个场景之下为农民提供服务时在供应链中获取利润。”塔拉说，“在这样的思路下，我们可以在不同范围内构建各种消费场景，只要有足够的基础数据，构建足够多的消费场景，未来，项目的盈利就十分可观。”

但正如塔拉所说，构建这样的消费场景需要足够的基础数据的支撑，尤其是这些数据都来自于广大的农村，其搜集难度较城市消费数据更高。同时，庞大的场景数量也需要足够的管理模型提供强大支撑，否则，届时即便有丰富的数据在手，不能进行有效的开发利用，也只能“望洋兴叹”。

华彬集团的出现给这一系列问题的解决提供了极大可能。“我们与华彬集团的合作也是看中华彬集团能在供应链的设计和解决方案上给我们提供有力的支撑。与其他小微企业借贷不同的是，惠农分期面向的是农民，市场在广大农村，要大规模铺展开来，需要投入极大的人力进行线下的数据采集，这给我们的运营管理也出了一道难题。因此，与华彬集团的合作，还会包括在大规模运营管理经验方面给予良好的支撑。”塔拉说。

“虽然前期工作并不好做，但因为农民的圈子有封闭性特点，决定了他们一旦选择你，进入到你的场景，就可能会是一辈子的事情，不会再改变。这意味着只要我们做起来了，未来的发展速度和体量将是非常可观的，同时这也是任重而道远的一条长征路。”塔拉说。