银行上万亿元难收回的钱都在哪里

董希淼

不良贷款就是商业银行的“坏账”，是很可能收不回来的那部分贷款。针对商业银行越来越多的“坏账”，未来需要重点防范的风险点在哪里？如何防范？

据银监会发布的一季度商业银行主要监管指标情况数据，我国商业银行不良贷款连续11个季度迅速增长。

2015年年底，全国商业银行不良贷款余额升至1.27万亿元，较2014年年底大增51.2%；不良贷款率1.67%，较2014年年底上升0.42个百分点……

2016年一季度末，全国商业银行不良贷款余额达1.39万亿元，较2015年四季度末增加1177亿元；不良贷款率1.75%，上升0.08个百分点……

商业银行不良率增长趋势

不良贷款就是商业银行的“坏账”，是很可能收不回来的那部分贷款。近3年来，坏账每个季度持续增加，让银行业情何以堪。

当然，各银行不良贷款增长的态势有所不同。其中，大型商业银行的不良率较高但增速放缓，股份行、农商行的不良率增长有加速之势。与此同时，商业银行的关注类贷款也普遍在以较大的幅度增长，这同样应该引起高度注意。

在经济下行期间，预计商业银行不良贷款反弹在短期内仍将持续一段时间。但我国商业银行拨备覆盖率较高，风险抵补能力较强，资产质量总体可控。从长期来看，经济增长保持在合理区间，各银行积极采取资产保全措施，加强逾期贷款监测管理，完善全面风险体系，逐步优化融资结构，各银行企业部门债务风险总体可控，系统性风险发生的可能性较低。

银行不良贷款分布特点

具体而言，哪些领域或那些类别贷款的不良率相对较高？

行业分布特点

从行业上看，批发和零售业、制造业、采矿业是商业银行产生不良贷款的主要来源。同时，交通运输、仓储和邮政业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商业服务业等与公用事业相关行业的资产质量有所好转。批发与零售业、制造业、采矿业成为不良资产“高发地”的现象与近年来我国经济结构调整主张“去产能”“去库存”“去杠杆”的思路高度吻合，在经历整合和消化过程产能、处置“僵尸企业”的过程中，势必会给这些产业带来一定程度的阵痛。随着银行业与实体经济的关联度日益紧密，产能过剩行业的风险一旦暴露，导致资金链、担保链断裂，最终表现为商业银行资产质量受损。

地域分布特点

从区域上看，东部及沿海地区不良贷款余额与不良贷款率仍高于其他地区。但同时，东部及沿海地区不良贷款增速减缓，而中西部地区不良率上升较快。参照银监会对银行业各省市不良贷款率的统计数据，内蒙古、河南、山西、江西、宁夏等中西部省份的不良贷款率迅猛增长，而浙江、江苏、福建、山东等东部及沿海省份的不良贷款率居高但增速放缓。

贷款类别分布特点

从产品上看，公司类不良贷款占比较大且上升较快，个人类不良贷款增长相对稳定，票据贴现类贷款风险相对较低。

商业银行风险防控重点

针对商业银行越来越多的“坏账”，未来需要重点防范的风险点在哪里？如何防范？

在这种情况下，商业银行有必要对不良贷款“降旧控新”，重点关注以过剩产能行业为主的行业风险、以开始扩散至中西部地区的区域风险，以及继续压降公司类不良贷款。防范坏账高企、持续增长的措施可以包括：

一是根据经济形势变化和国家政策，积极调整信贷投向，优化资产结构。

二是完善全面风险管理体系，做好行业、地区、产品等维度的风险限额管理。

三是加强贷款监测管理，建立总分行信贷预警体系机制，做好贷后管理工作，有效控制逾期及不良贷款。

四是多策并举处置不良资产，提高回收盘活的不良资产处置占比，主动创新处置模式，推进不良资产证券化等。

防范和处理不良贷款，商业银行永远在路上。