让贫困户共享现代金融服务 来自四川屏山农商行的实践与思考

罗加强

四川省屏山县是国家级扶贫开发重点县，扶贫工作任重道远。屏山农商行为了积极配合当地政府完成精准扶贫工作任务，针对重点贫困村、贫困户展开摸底调查，在摸清贫困现状的基础上，积极探索精准扶贫的有效方法，努力做到让贫困村、贫困户都能享受到现代化金融服务，通过金融输血脱贫致富。

摸清贫困现状 实施精准扶贫

为了摸清贫困村发展产业对资金的需求，屏山农商银行总行组织分布在各乡镇的分行对辖区内的贫困村逐一进行摸底调查，准确掌握农户及贫困户的基本情况，了解清楚贫困户发展产业对资金的需求，做到金融支持农户精准扶贫脱贫。例如，屏山县锦屏镇万涡村——这个省、市重点帮扶的贫困村，全村低保户有42户76人、贫困户81户269人。

像万涡村这样的贫困村屏山县有78个、建卡贫困户10601户，按照扶贫脱贫计划要求：到2019年，屏山将与宜宾市同步完成脱贫任务并达到小康水平，任务十分艰巨。屏山农商银行作为农村金融的主力军，实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫措施；重点支持在产业发展中的贫困户，通过金融扶持帮助贫困人口早日脱贫致富。针对万涡村实际情况，该行已经发放小额农户贷款56户、金额153万元。其中贫困户贷款12户、50.6万元。针对性的发放小额信用贷款和小额信用扶贫贴息贷款，实现精准扶贫目标。

目前，万涡村已新发展茵红李860 亩、果园技改2143亩，建设3000亩茵红李产业基地；因地制宜发展养殖业，重点培育了土鸡养殖示范户17 户，推进农业现代化、标准化、电商化，建成茵红李标准化种植示范基地1个、农业专业合作社2个。精准扶贫要以产业作支撑，小额信贷要以支持产业发展为重点，这样才能有效促进贫困户可持续增收。

金融精准扶贫 重在信贷精准

屏山农商银行从去年3月与屏山县扶贫办签订金融扶贫业务合作协议以来，各乡镇农商银行支行根据各乡镇扶贫办提供的贫困户名单进行了摸底调查，并对全县10601户建卡贫困户进行信息收集建档，与乡镇扶贫办和驻村扶贫专干一道对贫困户进行评级授信，对有创业致富潜力的贫困农户，每户给予0.5万—5万元的授信额度，共授信2.5亿元。与此同时，还积极参与各乡镇对贫困村产业脱贫规划的制定和实施，主动与各乡镇扶贫办联系，详细了解各贫困村的产业发展规划、各帮扶单位情况、帮扶资金来源和到位情况、参与贫困村农民专业合作社组建工作，以便及时准确地配套发放小额信贷资金。

屏山农商银行在与县扶贫办建立工作机制的同时，还与县财政局、县农林局和县保险公司开展合作，对贷款贴息、农村产权抵押登记、涉农政策性保险业务开展合作，以降低信贷资金风险。去年，屏山县扶贫办在该行建立扶贫小额信用贷款风险补偿基金500万元；今年3月，又建立贫困户建房贷款风险补偿基金1982万元；县财政局在该行建立400万元茶叶产业发展基金，合作机制降低了信贷风险。同时，金融精准扶贫与方便取款服务相结合，将助农取款点业主发展成农商银行的金融联络员，通过对联络员进行知识和技能培训， 将助农取款点建设成为普惠金融知识宣传点。

今年上半年，该行继续大力推行建卡贫困户的贴息贷款发放工作，新发放建卡贫困户小额信用贴息贷款1057户、金额4529万元。自去年三月份启动此项工作以来，共发放建卡贫困户小额信用贷款2586户、累计发放贷款10978万元。今年新发放的建卡贫困户小额信用贷款全部实行基准利率，并书面向县财政局和扶贫局建议，全部由财政进行贴息，农户不再承担部分利息。屏山农商行向人民银行申请使用2000万元的扶贫再贷款，除用于发放建卡贫困户小额信用贴息贷款外，还向屏山县五尺道生态食品有限公司发放扶贫专项贷款210万元、向四川枫丹农业科技有限公司发放扶贫专项贷款300万元，建立了两个金融助推扶贫攻坚示范基地。通过支持专业合作社的发展来带动农户发展。

加大风险投入 银政合作扶贫

一是县财政激励机制要充分发挥鼓励龙头企业、专合组织带动贫困户发展项目的杠杆作用，获得财政奖补资金必须要带动贫困户发展的硬性指标规定。同时，金融机构对带动贫困户脱贫的专合社和龙头企业给予一定额度和利率优惠。

二是县政府要进一步加大风险补偿基金的投入力度，去年到位的贫困户种养殖贷款风险补偿基金是500万元，低于该行投放贷款的比例；去年该行投放贷款6458万元，按照1：10的比例进行风险补偿基金配套，应该是645.8万元。

三是按照屏山农商银行与县政府签订的协议要求，对贫困户种养殖贷款损失的分担比例是2：8，即银行占比例20%，政府占比例80%；在实际执行中银行承担贷款损失比例的80%，县政府应调整承担比例，承担80%的损失比例。

四是屏山农商银行承担了全县90%以上的贫困户贷款，贫困户贷款全部实行基准利率，已经最大限度的让利给贫困户，建议县政府将相关扶贫项目资金，按照扶贫工作的贡献大小来安排资金存放的金融机构，给予扶贫贡献大的金融机构资金综合运用的利益回报。

五是要积极创新小额信用扶贫贴息贷款、农户小额信用贷款模式，制定切实可行的措施办法，全力支持贫困村发展农业产业；支持贫困农户建设标准化的种植、养殖示范基地；针对建卡贫困户修建房屋需要资金实际困难，及时发放信贷资金给予帮扶。

六是要创新金融扶贫服务体系，积极探索制定金融贷款惠民措施，并及时落实到位；对信誉较好的贫困户直接发放信用扶贫贴息贷款；对贫困户确因贫困无法偿还贷款本金及利息的，要及时给予延期或续贷处理。

七是信贷要重点支持农业产业发展，培育新型龙头企业，增强优势农产品市场核心竞争力，对带动贫困农户增收作用较大的龙头企业，要重点给予信贷支持，以发挥好带动作用。

（作者单位：四川屏山农商银行）