“四位一体”金融帮扶助推精准扶贫

钟罗发+应骥

近年来，人行广昌县支行紧紧围绕广昌县委、县政府扶贫攻坚目标，结合国家“苏区振兴与扶贫攻坚”工作，在辖区内积极推动建立“政府+银行+保险+电子商务”四位一体的金融帮扶服务机制，助推精准扶贫，取得了一定成效。

一、主要做法

（一）政府建立风险补偿资金，搭建金融帮扶服务平台

广昌县政府成立了“共创·小康”工程领导小组，出台了《广昌县特色种养产业发展补助办法》、《关于加强特色种养产业金融信贷支持的意见》等文件，并在人行广昌县支行的积极配合下，先后于广昌农村信用社、邮储银行和南银村镇银行签署了特色种养金融服务战略合作协议，设立了特色种养产业信贷风险补偿资金：即政府每年按上年底特色种养产业贷款总量的10%，建立特色种养产业信贷风险补偿资金，并在合作银行开设专户存放。该账户封闭运行，专户管理，账户资金专项用于特色种养产业贷款担保及代偿。当逾期贷款超过风险补偿金账户限额后，政府将成立不良贷款清收小组协助银行进行清收。截止2015年9月份，政府共注入风险补偿资金 555.99万元。

（二）银行实施主办制，开办“联保新贷”信贷新产品

人行广昌县支行积极引导辖内涉农金融机构改进信贷管理方式，主动建立主办银行制，开展“四扫”（扫户、扫村、扫街、扫园）营销服务活动，积极推广种养殖业农户联保贷款、信用共同体贷款、“公司+基地+农户”贷款等特色信贷产品。广昌农村信用社、南银村镇银行分别设置了挂点行领导及驻点金融指导员，通过实行联合统筹、服务团体的途径，建立了“以一带三”的“联保新贷”发展模式，即1个农村专业合作社或种养大户与至少3个贫困户结成帮带团体，整合使用贷款资金，将贷款集中用于发展潜力大、抵御市场风险能力强、有较强带动能力的1户种养大户或农村专业合作社，银行认定将该种养大户（农村专业合作社）为扶贫基地，集中有限的金融资源，支持其做大做强。通过以强带弱、以富带贫，让产品链上的每一个农户都得到帮扶，实现扶贫效应的最大化。

（三）保险公司开发新险种，推出银保合作信贷产品

发展肉牛养殖是广昌县政府调整优化畜牧业结构和拓宽农民增收渠道的重要措施。在政府的积极引导下，广昌县肉牛养殖得到大力发展，目前广昌县肉牛存栏有6000余头。针对银行和养殖户对肉牛养殖中自然灾害、意外事故、疾病等风险防控的顾虑，人行广昌县支行协同广昌县财产保险公司深入一线调研，在全市开发了首个新型保险险种——肉牛养殖保险。该保险对牛龄在2周岁（含）以下，存栏数在50头（含）以上且每头牛体重在150公斤以上的肉牛进行投保，每年每头牛的保费分为140元、175元和210元三档（保费由养殖户自付），分别对应保险金额4000元、5000元、6000元。在此基础上，广昌县财产保险公司和金融机构共同推出了“信贷+保险+合作社+农户”的信贷产品，由银行根据合作社和养殖户的保险情况，对其发放低息肉牛养殖专项贷款。

（四）电商打造“供应链”，扶助关联农户融资金

目前，广昌县共有涉农电商100余家，年销售额达5000万元，人行广昌县支行及时把握涉农电商快速发展的重要机遇，积极推动金融机构开发出“涉农电商供应链信贷产品”：即依据具有稳定销售业绩电商企业提供的上年度客户订货数据和农产品采购凭证，向其指定的长期供货农户发放无抵押信用贷款，支持农户实现正常的生产经营和扩大再生产，帮助农户完成电商企业订单和获得更多产品订单，实现脱贫致富。

二、主要成效

（一）形成了主动帮办的浓厚氛围，提升了金融服务水平

为推动“银行主办制”活动的开展，全县各主办银行成立了由行领导挂帅，相关人员参加的20个“金融帮办服务”小组，组织近千人次开展“四扫”（扫户、扫村、扫街、扫园）营销服务活动，并建立“四扫”工作台账，记录客户的有效需求，现场宣传各家银行特色信贷产品，及时提供配套的金融服务。截至9月底，累计走访各类客户1.2万人次，其中新增有效信贷客户3608人，新开网银户数2173张，新增手机银行户数1380张，新增有效发卡量1560张，极大地提高了金融服务效能，提升了金融服务水平。

（二）催生信贷产品不断创新，促进了特色种养产业健康发展

为解决贷款中抵押担保问题，人行广昌县支行与相关金融机构积极商讨对策，鼓励特色种养农户采取“三出四包”（即贫困户出牛、出饲料、出劳力；合作社包场地、包技术、包防疫、包销售）方式的成立合作社，以合作社的名义向银行申请贷款。广昌甘竹镇腾达专业合作社采用该方式，吸纳36户贫困农户加入合作社参与养牛致富，并取得200万元贴息贷款。省领导李炳军4月份在广昌调研时，对此给予了充分肯定。广昌两家合作社和一家养殖户分别与保险公司签定特色种养保险合同，为150头肉牛进行了保险，保险金额80万元，银行同步发放贷款500万元，其中兰氏肉牛养殖专业合作社还获得保险理赔1.08万元。特色农业商业保险和银行信贷产品的深入对接，不仅降低了银行信贷风险，还减少了农户种养风险，推动了精准扶贫持续发展。

（三）满足了农户合理资金需求，金融扶贫联动效应显现

2015年1到9月份，全县帮扶贫困农户386户，新增扶贫贷款4876万元，新增贷款授信金额4060万元，帮扶农户没有出现一起贷款紧、贷款难的迹象，贷款满足率达到100%。截止到9月底，辖内新增贷款 53158万元，其中“联保新贷”贷款4815万元，向23家特色种养合作组织发放贷款4987万元。通过涉农电商企业——冠莲食品公司，银行就向35户关联农户发放贷款750万元，帮助农户发展生产。通过“联保新贷”，广昌农村信用社和南银村镇银行先后向魏一山肉牛养殖产业金融扶贫基地、吴东平火龙果种植扶贫基地发放贷款800万元，带动60多户村民脱贫，有力促进了特色种养业发展。省委常委、统战部长蔡晓明，抚州市委书记肖毅对广昌金融机构在精准扶贫工作中发挥的作用给予了充分肯定。

[作者简介]

钟罗发、应骥，中国人民银行广昌县支行。

责任编辑：刘忠林