浅析互联网金融浪潮下传统保险行业的发展

李文

摘 要：如今科学技术发展迅猛，其中网络信息发展速度之快对传统行业造成了严重的威胁。所以，我国金融行业中的支柱行业之一——保险业也未能幸免于难。而且我国政府现在正在大力推动“互联网 +”的发展模式，我国传统保险业为了在市场中占据有利地位，就需要结合互联网因素，从而有效的挖掘自身的潜能。本文主要针对互联网环境中传统保险行业发展中存在的一些问题进行深入分析，从而有效的促进我国传统保险业在互联网模式中能够顺利发展和运行。

关键词：互联网；传统保险行业；发展

为了有效的发挥互联网在我国经济发展中的重要作用，我国政府在2015年提出了 “互联网 +”的发展模式，利用互联网的效用来对我国经济的发展起到有效的推动作用。在我国传统的保险行业中，特别是互联网的使用频率逐渐增加，我国传统保险行业为了更好的跟随时代发展的脚步，就需要使用互联网技术。但是在互联网的作用下，传统保险行业的发展也是困难重重，并且面临着严峻的考验。所以，对互联网环境中传统保险行业的发展状况进行分析，可以帮助我国传统保险行业在市场中占据一席之地，促进互联网保险模式的发展就显得至关重要了。

1 我国传统保险行业发展互联网保险的原因分析

如今互联网已经走进千家万户，我国很多传统保险企业也开始融入互联网的因素，不断增强传统保险和互联网保险的融合，其中的原因主要有：

1.1 顺应互联网给生活、消费带来的发展趋势

以中国互联网信息中的数据为基础，可以发现截止到2014年12月，我国的网民人数已经上升为6.49 亿，其中互联网的使用率也到了47.9%。互联网的大量使用不仅仅表现在数字方面，其中还反映了我国消费人员和消费方式的不同，并且对我国传统行业造成了严重的威胁。实际上，因為互联网使用人数的增多，网民的发展潜力十分巨大，所有的企业和行业都要合理利用该资源。而且互联网使得人们的消费习惯和生活习惯发生了变化。和传统消费习惯进行比较，现在人们的消费习惯一般都进入了网购模式，而且因为网络购物比较方便、资金投入较少，不受时间和空间限制，所以大多数人都愿意进行网络购物，从而使得我国传统保险行业在发展的过程中需要改变企业发展形式，将网络作为发展接口。

1.2 降低保险企业的生存成本

目前，我国经济发展十分迅猛，企业之间的竞争也呈现出白热化的局面。作为金融产业的佼佼者——保险行业也是如此。为了在残酷的市场竞争中获得发展，保险企业也需要有效的降低企业的资金投入，挖掘更大的发展空间。互联网的普遍使用，为我国保险企业节省成本提供了依据。就实际状况来说，保险企业使用互联网保险，不但可以节约资金投入，还可以帮助企业拓展经营范围，从而有效的帮助企业以最少的资金使用，获得最大化的经济效益。

1.3 更好的满足客户的保险需求

因为互联网的特点是开放、平等、集中化等，所以互联网客户个性化、片段式的需求开始增加。如今的市场竞争中，企业为了更好的满足客户的实际需要会想尽一切办法。所以，我国保险企业为了在市场竞争中占据优势，就需要更大范围的满足客户的实际需求。在过去的保险行业中，为了满足客户的个性化需要，往往要消耗大量的资金，不容易完成。但是在互联网中消费群体数量较多、交易成本较低，企业可以实行个性化的服务。所以，我国传统保险企业中融入互联网因素成为一种必然选择。

2 互联网金融浪潮下我国传统保险行业发展风险分析

虽然我国过去的保险企业融入互联网因素是必然选择，但是在运用互联网的过程中也具有一定的风险因素，这也是我国各个保险企业都需要处理的问题之一。

2.1 信息安全风险

信息的安全性是互联网保险业务顺利发展的基础。但是因为技术、监督不到位，使得我国现在传统保险企业进行互联网保险发展还存在信息方面的安全问题。因为互联网交易的过程中还囊括了投保、承保、保险费用的支付方式等内容，都是通过互联网来进行的，所以信息安全十分重要。但同时互联网又是一个开放、快捷的平台，其中的安全问题比较显著。如果出现了，诸如操作体系出现问题、黑客入侵、病毒感染等问题，企业和客户的信息就会受到威胁，从而阻碍企业的发展，造成客户利益的损害。

2.2 产品风险

因为保险产品自身都比较复杂、时间较长、无实物等特征，为了让顾客获得相应的保险产品，就需要销售人员充分的发挥自己的主观能动性。但是在互联网保险中，这些特征就会产生不稳定因素，使得保险企业和客户之间都产生了更多的不确定因素。主要是因为：首先在互联网保险销售的时候，因为利益的指引，有的保险企业或是保险人员为了获得更多的消费者，对于产品的理财性进行夸大，没有注重产品的保险性，使得保险产品逐渐转变成为理财产品，不再是单纯的保险产品。还有就是在产品定价的过程中，因为互联网保险在风险计算和传统保险方面存在差距，而且互联网保险出现的时间比较短暂，没有准确的数据资料，从而使得保险产品在定价方面存在价格不稳定因素；最后就是因为市场竞争残酷，互联网产品同质化情况比较明显，产品都差不多，保险企业的创新力度存在问题，从而加重了企业的风险因素。

2.3 服务质量风险

保险产品在互联网销售的过程中只是互联网保险行业发展的其中一个形式，后面还有很多其他的环节。比如：承保、赔付等内容。针对互联网销售这一形式来说，赔付主要是对企业服务水准的一个测量。因为互联网不受时间和空间的限制，从而使得保险企业的业务范围大大增加。比如：保单件数量的增加、投保人分布空间的增大等。互联网在增加业务范围的过程中，也会加重保险的投诉量。针对巨大的理赔案件，不能对所有的客户都给予满意的回答，这样就会大大的增加投诉率。并且很多客户都是通过网络购买保险，容易对保单中的相关内容产生误解、漏读的情况，从而使得后面的理赔等过程和企业的实际过程存在不相符的情况，从而影响客户对产品的满意程度。

3 互联网金融浪潮下对传统保险企业的发展建议

3.1 提高保险公司的信息技术水平

首先构建健全的信息安全保障体系。在互联网的环境中，信息安全是传统保险企业进入互联网的关键。这不但和企业、客户之间的信息安全紧密相联，而且对企业的荣誉和形象也密不可分，保险企业需要加强关注力度，注重对相关内容的投入，监理科学合理的信息安全保证制度。比如：提升企业服务器和数据库之间的安全等级、完善互联网风险评价和监管，推动信息安全技术的不断改进等；二是对专业化人才进行培养和聘用。首先要强化对优秀人才的吸引，使得更多人才加入到企业中来，提升企业员工的综合能力，减少企业的不利因素；并且，还要对企业员工进行专业化培养，特别是对安全和业务专业能力方面的培养，加强其综合能力和判断安全风险的能力，提升企业的信息安全质量。

3.2 重视互联网产品开发与设计

首先，要注重互联网产品的创新力度，根据客户的个性化需要。在互联网发展的过程中，客户对产品的个性化需要进行更高水准的要求和限定。针对传统保险行业来说，为了在残酷的互联网保险市场竞争中获取有利地位，就需要注重产品的创新，构建符合自身企业的产品品牌，减少同质化情况的出现，并且根据客户的不同需求，保险企业需要以企业客户为主体，推出和市场以及客户实际需求相适应的个性化产品和服务，加强企业产品服务的市场竞争水平。再者，要优化产品构造，科学进行消费。不但要对企业产品构造进行升级，健全企业产品构造，使得企业能够提供更多的产品，可以满足客户的个性化需求；而且还要引导消费人员进行科学合理的消费，不能过分夸张或虚假，使得消费人员产生误解。

3.3 完善互联网保险服务体系

首先要进行良好的保险售后服务，特别是理赔服务。服务产品的高低性和客户之间的关系十分密切，尤其是在互联网保险中最为明显。因为互联网具有虚拟性的特点，保险售后服务至关重要。所以保险企业需要提供良好的售后服务，互联网保险才可以获得更多消费群体，这样才能有效的提升客户对企业保险产品的满意程度。所以，保险企业需要加强保险售后服务，监理科学的售后服务体系，比如：根据互联网的特点，客户的范围比较广泛，保险企业可以在各个地区构建售后点，从而方便客户需求；再者，还要进行相应的顾客咨询等工作。因为在互联网环境中，很多保险业务比较繁琐，这样容易造成企业和顾客之间在理赔方面的问题，所以，需要保险企业进行相应的咨询服务等工作，使得顾客能够得到及时有效的信息服务。比如，构建用户友好型线上服务软件等。

4 结束语

互联网保险指的不仅仅是将保险项目以网络平台进行推广，繼而实现对保险产品的销售。比如，在阿里巴巴淘宝网上存在的万能险，其可以为消费者提供多样化的保险产品，通过对不同产品进行比较来帮消费者选择最适合自身需求的产品内容，可产品本身过于突出强调收益与成本支出，使得这类产品与金融理财产品有着较多的相似之处，导致消费者的购买误区产生。再者，保险产品在网络平台的销售与传统销售模式之间存在着一定的矛盾，导致了互联网保险的销售活动本身带有着一定的发展弊端，针对于这样的问题出现，保险产品的网络销售平台需要对目前的销售形势进行调整，转变品牌运营与服务活动的开展模式。比如，陆金所早期的运行模式是类似于P2P的，可是在其实际的运行中呈现出明显的B2C模式特征。在对平台数据进行分析来对陆金所的信用体系构建的时候，也就难以适应市场的网贷需求。因此，加强对运营模式的认识，提高市场适应能力是保险行业的网络时代发展需求。

当前创新作为互联网金融产业的形成基础，金融产业的发展需要利用互联网思维来占领市场先机，进一步提高企业的市场竞争力。

参考文献

[1] 杨家杰，刘长纪，王卫红，李彬. 互联网保险洗钱风险及防范对策研究[J]. 西部金融. 2016（04）

[2] 秋慧. 互联网医疗时代健康险O2O模式创新研究[J].改革与战略. 2016（02）