国内网络金融信息服务的现状以及发展趋势研究

林永绿　杨依力　王亦天

(作者单位：安徽财经大学金融学院)



国内网络金融信息服务的现状以及发展趋势研究

林永绿杨依力王亦天

本文对我国的网络金融信息服务的现状进行深入的调查研究，分析电子商务高速发展对网络金融的推进作用，探讨当前我国互联网金融信息服务存在的主要问题，最后提出我国网络金融信息服务未来的发展趋势。

网络金融信息服务；互联网+；电子支付

1、引言

互联网金融是互联网与金融相结合的新型金融模式。学者谢平认为，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响；20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可成称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

金融行业运转过程中不同金融现象发展规律、相互联系及其种种特征都是通过金融资讯和金融信息反映。金融信息是金融行业中各种知识、消息、情报以及资料的汇总。金融信息是金融市场正常运行的重要支柱之一，是现代经济走向未来的桥梁。2015年6月我国的重大股灾再一次证明，防止金融风险，一定要高度重视金融信息的获取与收集，还有金融网络的铺垫与建设。电子金融又称为网络金融，是互联网环境下金融创新的产物。

在我国大力倡导“互联网+”的大环境下，我国金融行业与互联网的交叉融合势必成为我国金融行业发展的热点问题。互联网与金融行业融合的大趋势如同一把双刃剑，不仅给金融业带来了机遇，也带来了挑战。机遇方面，“互联网+”顺应时代发展，网络金融使得客户对原有的传统金融分支机构的依赖程度变低，人们更多取而代之的是网络交易。网络交易无须面对面进行交易，不仅提高了银行的服务质量，还使客户的金融交易需求得到增加，并且投资者通过网络金融还能大大降低投资成本、营业费用和管理费用。更为重要的是，在经济全球化背景下，互联网金融服务突破了语言与地域方面的限制，使得网上银行的跨国服务更加容易，同时也会接触越来越多的客户，实现规模化经济。挑战的方面：当前我国互联网监管力度不足、监管制度不够完善、法律法规缺失，业务模式缺乏创新等。缺少高新技术人才，金融机构、消费者、投资者和政府对网络金融的态度还不够明朗。因此，对网络金融发展趋势的研究迫在眉睫。

2、目前我国网络金融信息服务的现状

2.1电子商务行业的飞速发展促进网络金融行业崛起

虽然我国的信息服务业起步比较迟，但是随着近几年来“阿里巴巴”，“京东”，“当当网”，“1号店”等电子商务公司的崛起，互联网和信息技术早已经向社会的经济各个领域广泛渗透和扩散，我国网络信息服务业发展速度惊人，尤其是电子商务行业发展迅猛，为大众创业、万众创新提供了新空间。电子商务的发展进程如图1所示。

图1　2004—2015 年中国电子商务交易总额及增长率(数据来源国家统计局)

网络金融的发展有其必然性，因为网络金融行业的发展是由网络技术和电子商务发展的内在规律所决定的。在电子商务体系中网络金融是必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括了商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行可以在网络上提供电子支付服务是电子商务服务中最为关键的环节，是联结买卖双方纽带。

为什么说电子支付是电子商务行业中最为重要的一个环节呢？现如今中国网络零售交易规模引领全球，成为世界第一大网络零售市场。2014年中国网络零售额达到2.8万亿元，占社会消费品零售 总额的10.6%。而2015年前10个月，网络零售总额已达2.95万亿元。在 2015 年 “双十一”活动中，仅阿里巴巴所属各平台当天总交易额就达到912亿元，巨大的电子商务营业额带来的电子支付规模可见一斑。从2009年到2014 年我国的第三方互联网支付交易规模逐年增长，如图2所示。我国电子支付的交易额增速飞快，作为电子支付中最重要的网络金融行业的发展，更加迅猛。由此可见，网络金融必定会是未来金融行业的主要运营模式，而且这种转变是不可挡的，随着互联网时代的大行其道，电子商务顺应时代发展，向人们展示了一个新的生活方式和经济环境，但是这种新的转变需要金融业的主动加以融合和适应才能获得在未来网络电子化社会中生存和发展的机会。

图2　2009—2014 年中国第三方互联网支付交易规模及增长率

2.2网络金融信息服务需求增加

目前我国网络金融信息服务呈现多元化、个性化的特点。随着我国网络金融市场的逐步发展，广大用户对网络信息的服务质量要求越来越高，对信息量的需求也越来越大，各金融信息网站正努力提供多层次与全方位的内容与功能服务，使网络用户快速准确地获取权威而准确的金融信息，实时动态地了解金融市场,从而做出正确的投资决策。但是,目前网络金融信息网站除了提供主要的金融新闻、业务介绍等金融信息外,还提供一些多元化、个性化服务,以满足不同用户的不同需求。

3、目前我国网络金融信息服务面临的问题

近年来，随着互联网金融的快速发展，电商小贷公司、第三方支付平台代销各种金融理财产品、余额宝理财产品、活期宝、现金宝、“百度金融中心―百度理财”、百赚等迅速占领市场，在降低中间成本的同时增大了金融服务的区间，使得它们越来越受到人们的青睐。但是，我国的网络金融服务还处于发展的初级阶段，我们要注意它所带来的种种亟需解决的问题。

3.1安全性问题

互联网金融高度依赖计算机网络，计算机网络拥有广泛的物理关联性，不可否认的是一旦计算机网络产生系统性故障和受到大范围袭击，可能致使系统崩溃，引发金融风险。同时，消费者的个人信息泄漏事件经常出现，客户资料安全问题面临挑战。如果客户信息变得不再安全，那么对投资者的信心打击是巨大的。

3.2网络金融资源相对匮乏，用户信息获取的有效性低

过多金融软件、金融网站所提供的信息千篇一律，相互转载的现象极为严重，经过深度加工、具有特色的信息基本没有。2015年我国互联网支付用户达4.9亿人，移动支付用户达4.3亿人，面对庞大的用户群，略显单一的信息资源显然是不够用的。并且网络理财的用户渗透率是所有互联网金融细分行业中最高的，但是众多金融产品就要求更多更繁杂更专业的信息。诚然，当前许多网站主要通过搜索引擎来解决用户的信息需求,但是搜索引擎的检准率和检全率不高的问题会在很大程度上影响用户体验。其实，中国网络金融信息服务发展到现在，它的缺点就是过于大众，这种大众反而使得每个用户都无法得到最大程度上的满足。所以，个性化的、针对性的金融服务势在必行。

3.3金融监管体制和金融立法相对滞后

网络金融蓬勃发展，但是许多与之环环相扣的法律条文却尚未出台。网上金融采用的规则通常都是一种协议，即与客户在说明权利义务关系的基础上签订合同，一旦出现问题则通过仲裁解决。《新合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题；中国银行在网上章程中规定“数字签名是银行为客户履行支付的唯一依据”，但未以法律条文形式明确列出。金融法律条文的滞后扩大了金融机构与客户在网上进行金融交易的风险，难以适应网络金融日益发展的需要。网络金融是标准的混业经营模式，它多元化的发展也给金融监管带来困难。一方面，外资金融机构实施的都是混业经营模式，这将形成中外资金融机构之间的不平等竞争格局。另一方面，网络金融业务也不可能局限于传统的业务范围，业务多样化成为“必经之路”，但是分业监管渐渐成为鸡肋，它降低监管效率的同时也增加了监管成本，这势必会对我国网络金融业的正常发展产生深远影响。

4、网络金融信息服务发展趋势预测与分析

随着网络金融的不断发展，今后网络金融信息服务会有以下发展趋势：

4.1服务的专业化、深度化

随着网络金融的快速发展，金融机构们不仅仅只是将业务网络化、信息化，还探索着从浩如烟海的数据中找出市场发展的趋势以及金融资本活动的历史规律，从而采取决策来与别家竞争、规避风险。同时，用户也希望能在庞大的信息资源中高效地找到需要的信息,通过深度分析,选择最优的投资方案。因此,金融信息服务发展趋势之一就是专业化。金融信息服务最基础的任务就是要做好专业的信息筛选和传播这项工作。如今网络里的信息资源十分庞大,这就要求信息服务机构必须要及时找到大量有意义的金融信息,然后筛选整合这些资源，为广大客户提供有经济价值的信息服务。除了信息的筛选传播之外，专业的分析能力对金融机构的发展尤为重要。要想将收集的金融信息转化成真正有价值的信息，就必须要有深度分析信息和判断的能力。金融类网站可以开通学者点评，专家分析等专栏来为用户提供更专业的信息资讯。此外，网站还要找到自己特色的运营方式来扩大知名度，吸引流量，和其他机构合作，加强网站信息的权威性。相信未来金融机构必将与计算机、网络通信服务商、金融信息服务商等其他非金融机构合作经营,共同发展。可以预见今后的金融网站会有以下发展可能:第一种是与券商合作,和券商合作可以让用户进行网上交易，接收最新的股市资讯;第二种是与金融媒体合作，与他们合作会相对容易地得到金融信息；第三种是与权威的咨询机构合作,投资者们一向很看重公司的个股点评和财务预测。

个性化的服务也是如今竞争的一个焦点。用户除了基础的服务之外还希望网站有更多专属的功能，如何为客户提供个性化的服务是每个网站都需要思考的，例如自定义网页、专属背景墙、专属的客服等等，这些都是未来个性化发展的方向，网站也可以推出一些增值服务来创造盈利点。通过用户个性化的需求，网站也可以更好的收集客户平时的操作习惯、上线时间和常用服务，根据这些数据设计出一对一的专属服务，在客户设定的时间推送他感兴趣的新闻资讯，如果能现在这种碎片化的时代抓住客户的习惯爱好，这样的网站一定会前途光明。

4.2 社交化的平台

网络将人与人的距离不断缩小，每个网站都在加强用户之间的互动，金融网站当然也不能落后。除了提供各种金融服务外，金融网站还要完善社交功能。网站可以借此提高用户粘性和服务品质，扩大品牌影响力。随着网络的发展,网上用户越来越多，在线客服是不可缺少的。新加入的投资者们想要得到金融机构更多的理财建议，因此通过在线咨询这种方式，投资者们可以和金融机构进行更多的互动,而不是让金融网站仅仅作为一个交易平台。与此同时，网站也能够得到更多更详细的用户资料,以此来发掘用户更大的需求。此外，金融网站还应该利用微信、论坛、微博等平台来增强互动性,发布一些业务介绍，新闻资讯，科普，抽奖等活动，吸引更多的潜在客户，提升用户的好感度。相信未来的金融网站会提供更多的人性化服务和多种多样的社交方式，为用户带来更好的体验。

4.3 智能化的搜索

随着网络的迅速发展，网上大量的信息让人们很难找到自己真正需要的内容。智能化是信息搜索今后发展的方向。智能检索是基于自然语言的检索形式，系统根据用户所输入的搜索要求进行分析,再形成检索策略进行搜索。信息的及时性和有效性对金融人士来说都很重要，因此，智能的信息搜索必定是以后的发展趋势。这种智能搜索可以为使用者提供以下服务：

第一种服务是帮助使用者输入想要寻找的信息。系统会根据使用者的历史记录来分析使用者的偏好，在使用者输入较少关键词时自动补充可能的表达，预先加载好最新最权威的词条，显示使用者心中所想的搜索内容。第二种服务是匹配智能化。在快速的搜索之后，系统会将搜索到的资源与使用者输入的信息进行匹配，精准的提供搜索结果。第三种服务是智能推送服务。系统在将搜索结果筛选排序后显示给使用者的同时，也会智能地将最新的金融信息推送给使用者。这种智能搜索可以节约人们寻找金融信息的时间，更快的根据信息进行决策，是未来金融市场发展有力的工具。

网络技术的不断发展为网络金融提供了无限的可能，巨大的资本市场还有很多要完善的地方，网络金融信息服务目前还不是非常成熟，在未来会有很大的发展前景。相信未来网络金融信息服务业会帮助中国金融走的更远。

(作者单位：安徽财经大学金融学院)

[1]谢平邹、传伟，2012；《互联网金融模式研究》，《金融研究》第12期。

[2]常唯，2005；《e-Science与文献情报服务的变革》，《图书情报工作》第9期。

[3]翟烨，2009；《国内网络金融信息服务现状研究》，《图书馆学研究》，2009(2)：65-68

[4]孔繁强，2010；《新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势》，北京市场。

[5]纪玉山,王倩，2002；《我国网络金融发展中存在的问题及对策研究》，经济纵横。

[6]贾君枝，翟烨，2009；《中美网络金融信息服务对比研究》，山西大学学报(哲学社会科学版)。

2014级国家级大学生创新创业训练计划项目《网络金融信息服务的现状以及发展趋势》；项目编号：201410378064。