我国商业银行信用卡风险管理研究

张聪伟

【摘要】随着我国信用卡业务的发展，信用卡使用的风险不断增加，如何预防风险已经是发卡银行重点关注的问题，文章主要分析了我国信用卡使用的风险类别，分析风险产生的原因，最后提出具体措施。

【关键词】信用卡风险 商业银行 管理

一、信用卡风险的类别

（一）持卡人风险

持卡人的风险主要表现在以下四点，第一，持卡人恶意透支，该项是最常见且最隐蔽的一种信用卡犯罪形式，对银行的资金威胁很大；第二，持卡人撒谎说没有收到货物，该项是持卡人利用信用卡的责任条款在收到货物之后谎报的情况；第三，持卡人先挂失，但在很短时间内大量使用已经挂失的信用卡，银行将其看作是盗取信用卡的人在刷卡，对商业银行的经济带来很大损失。第四，利用信用卡透支金额来发放高利贷，持卡人使用多张信用卡超额透支，发放高利贷，长时间利用银行资金获取暴利。

（二）商家风险

商家的风险主要有两种形式，第一，不法雇员的欺诈行为，由于雇员能够接触到顾客的信用卡信息，使用顾客的卡偷偷消费，并将使用的发票记录自动扣押，对客户利益造成损害。第二，不法商家的不良操作，不法商家利用和知名商店接近的域名或者邮件来引导消费者登录自己的网址，消费者无法正确识别出商家的真实性，很容易提交支付信息，欺诈商家伪造发票，由此将假发票上交至银行索取资金。

（三）第三方的风险

第三方的风险主要表现出六中形式，第一，盗窃，盗窃人员通过大量且十分快速的交易将信用卡透支，直到合法的持卡人挂失或者信用卡被冻结才停止；第二，复制，在宾馆、饭店等公共场所的信用卡授权环节都是的暂时离开持卡人的视野，由此为不道德的职员提供了复制的机会，其利用小型读卡设备获取客户的磁条信息。第三，ATM机欺诈，发生该种现象的原因在于客户的密码被偷取或者伪造，甚至出现ATM机暴力抢劫的状况，多数情况下，欺诈人员会将微型读卡设备放在卡槽中，在隐蔽的地方安装摄像头，偷看持卡人的密码。第四，伪造，犯罪分子会通过现获取持卡人信息资料的方式，利用盗取方式获取卡片，或在键盘的摄入设备上安装接收数据的设备，或者利用计算机黑客入侵的方式来对网上银行的系统进行攻击，获取持卡人信息，利用伪造信用卡的方式实施诈骗。第五，身份冒用的情况，该项包含了盗取持卡人的身份信息或者盗取商家的信息，获取相关信息后，利用网络犯罪的方式进入到虚拟的缴款机，窃取商户的网络标信对其行为进行模拟。第六，虚假申报的状况，犯罪分子利用虚假的身份证或者其他材料来申请信用卡，之后谎称信用卡丢失，将信用卡进行取现或者消费，对银行资金造成损失。

（四）商业银行的风险

商业银行的风险主要是其内部不法人员的违规操作，不法分子通常利用职能和权力在内部作案，例如，私自打印信用卡或者盗取信用卡，冒充客户提取信用卡现金或者信用卡消费，部分不法工作者擅自跨越权限范围，套取巨额现金，或者对客户的电脑资料和信用卡存款进行盗取，影响十分恶劣。

二、信用卡业务风险的原因分析

（一）发卡银行和客户之间信用信息不对称

由于我国市场经济的发展时间不是很长，个人信用制度还没有完全建立，因此缺少全国性且中立的个人信用评价机构，就我国的个人信用咨询获取和传递的规范来看，严重落后于发达国家，通常发卡银行会根据申请人的年龄、性别、收入、支出和职业等对其信用价值进行评估，但是仍然会出现发卡银行和客户之间信用信息不对称的情况。

（二）发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称

造成发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称的原因在于商业银行和外部相关部门的合作机制还没有完全建立，我国的税务部门、公安部门等掌握了大量的有价值的信用信息，但是由于受到部门分割、信息共享机制不健全等原因的影响导致信息无法有效完成整合。除此之外，如果国内的商业银行能够将客户的信用记录完全共享，就能够全面分析申请人的具体负债状况，减少借款者多个银行借贷的过度风险，但是当前的现状是发卡银行之间缺少信息共享，风险管理的标准也不统一。

（三）信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷

就信用卡的营销过程来看，发卡银行通常会利用市场的细分策略针对客户授予其不同的刷卡额度，该种消费模式如果出现信息不对称的状况将会面临很大问题。信息不对称会导致恶劣的客户不用花费代价便成为银行的优质客户，且不会被发现，但优质客户无法证实自身的信用情况导致无法辨别为哪类客户。

三、信用卡风险防范对策及建议

（一）建立适合我国国情的个人信用制度体系

就个人信用体制的建立来看，发达国家的个人信用制度体系建立时间较早，在管理模式和法律环境两方面的经验积累很丰富，建立起十分成熟的个人信用制度体系，其中包含个人信用登记制度、个人信用风险预警、个人信用评估制度等。但是中国在借鉴以上制度形式的同时需要考虑自身国情，由于我国的个人信用市场起步很晚，很多方面还不够成熟，因此不能简单地对国外的信用模式进行套用，需要建立适应自身发展的个人信用制度。

（二）全社会统一起来防范个人信用卡犯罪

就个体来看，为了避免出现信用卡意外，需要在使用信用卡过程中提高警惕，避免被犯罪分子欺骗或者冒用，不能轻易的将卡片转借给别人，使用信用卡密码的时候需要做好保密措施，避免使用生日、电话号码等敏感的数字当做密码，当持卡人发现信用卡丢失或者失盗的时候，需要在最短的时间办理相应的挂失手续。信用卡犯罪的很多时候都是交给银行管理的，由于银行很多不完善的操作导致很多漏洞被利用，例如，办卡过程中都是使用证件的复印件，部分银行由于审查制度不够完善、严谨，会出现很多漏洞，造成经济损失。因此我国商业银行需要在内部建立起内部信息和外部信息系统，强化信用风险评估机制。

（三）逐步建立健全完备的法律支持体系

我国的信用卡使用风险管理制度是一个大工程，需要各级政府和银行的参与，同时需要中介公司等机构的合作，机构之间协调配合，利用政府的帮助来通过法律手段强制推行相关政策。

我国需要跟上脚步尽快出台个人信用制度的法规和配套设置的建设由此通过单位信用和道德约束的方式转变到个人信用的保证和法律保证的层面，利用法律的保障方式针对个人账户、个人信用记录完成移交和信用档案的管理工作，做好个人信用级别的划分和测评，明确规定个人信用中主体权利和个体的权利范围，还需明确个人信用制度中主观部门和其他部门的职责内容，做好部门职责和合理划分，做好奖励和惩罚措施，利用国家强制性的措施来推行个人信用制度的实施，由此保证信任信用制度在法律的范围内良好运行，安全规范发展。

参考文献

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