商业银行信贷投放及金融服务情况研究

张淑芳

摘 要：本文首先介绍了商业银行信贷投放及金融服务的现状和存在的主要问题，然后重点阐述了改进商业银行信贷投放及金融服务情况的建议及规划。

关键词：商业银行；信贷投放；金融服务；情况；研究

一、商业银行信贷投放及金融服务现状

1.辽北某县调研数据

（1）县域金融机构存贷款业务基本情况

各金融机构存款占全辖存款比重由高到低分别为：农村信用社40.8%，邮政储蓄银行27.8%，农业银行22.5%，工商银行4.65%，盛京银行4.0%，农发行0.02%。各金融机构贷款占全辖比重由高到底分别为农村信用社47.8%，农发行22.8%，工商银行12.4%，农业银行11.3%，邮储银行5.5%，盛京银行0.08%。农村信用社是辽北某县存贷款业务的主力军。

2013年末，全县各金融机构信贷投放总额及投放方向：工商银行为43119万元，其中国电辽北某县电厂投放额占90%以上，其他为龙源发电厂和几家小企业；农业银行39315万元，其中国电辽北某县电厂投放36000万元，糠醛厂360万元，县医院1000万元，农户贷款1995万元；农村信用社166468万元，其中中小企业贷款3亿元，农户贷款13.6亿元；农发行79285万元，全部为粮油棉收购贷款；邮储银行19301万元，其中农户贷款15500万元，商户贷款1660万元，二手房贷款692万元，个人商贷1349万元；盛京银行279万元全部为个人住房按揭贷款。

（2）2010年-2013年各金融机构业务开展情况

2013年末较2010年初全辖存款增长293777万元，农村信用社和邮储银行增幅最大，分别为12亿元和11亿元，原因是两家金融机构营业网点最多，吸收的存款较多。2013年末较2010年初贷款增加69472万元，农村信用社增加9亿元，增量最大，工商银行增加投放3.4亿元，邮储银行自成立以来发放贷款1.9亿元，发展银行减少6亿元。需要说明的是，农业银行2011年剥离不良贷款5亿元，2013年末较2010年初贷款实际增长3.8亿元。

（3）不良信贷情况

2013年末各金融机构不良贷款率分别为，工行无，农行0.67%，农发行5.32%，农村信用社7.15%，盛京银行无，邮储银行0.08%。（农村信用社实际上的不良贷款率可能高于7.15%，甚至达到30%以上）

2.辽南某县级市中行的调研数据

（1）客户及涉农信贷投放概况

截止2013年6月底，辽南某县级市中行涉农授信客户19户，比年初增加8户，占公司类授信客户总量的95%；贷款总量86，514万元，比年初增加18，984万元，增幅达到28.22%，涉农贷款总量在四大银行中名列农行之后，排行第二位。

（2）贷款投放与地方经济结构匹配情况

①农渔业方面

辽南某县级市为全国水产品加工出口基地，共有农渔企业2200余家，其中规模以上企业135家，生产量占辽宁地区50%以上，年进出口总量超过6亿美元，对地方出口创汇贡献在72%以上，已形成地方行业优势。企业主要以农渔产品种养殖、生产、加工为主，农渔产品加工企业80余家，年产值超亿元的企业15家，年利润超千万元的企业有18家。

农渔业企业客户在本地及所属地级市内各商业银行共获得贷款支持合计35亿元左右，在辽南某县级市中行的4户企业贷款余额为6700万元，市场份额为1.91%，与地方农渔行业发展现状匹配度较低。导致辽南某县级市中行份额较低的主要原因：一是与以前辽南某县级市中行对农渔行业信贷政策影响有关；二是农渔产品加工进出口企业多集中在农村，农村信用社、农行在网点服务上占有绝对优势，辽南某县级市中行相对处于劣势；三是近年来辽南某县级市中行虽然通过中小企业新模式争揽了一部分农渔类授信客户，但由于授信权限、额度等限制，满足不了客户的融资需求，导致部分客户流失，规模较大的水产品加工企业营销难度很大。

因对农渔加工类企业客户授信总量有限，直接影响辽南某县级市中行国际结算业务“优”而无“劣”，2013年上半年结算总量只有5500万美元，虽然同比增幅达到48.65%，但市场份额不足20%，而辽南某县级市农行份额则为69%。

②房地产开发建筑业方面

近年来，地方政府通过房地产开发拉动地方经济发展，每年新增开发面积均在100万平方米以上，房地产行业对地方财税收入贡献在50%左右。房地产开发企业在银行获得贷款支持总量近15亿元，辽南某县级市中行贷款余额3.25亿元，市场份额为21.66%，与地方房地产行业总体匹配度相对均衡。

③工业方面

该地区规模以上工业企业共330余家，主要集中在家具制作、机床机电产品制造、服装制作等方面，对地方经济贡献度在30%以上。与辽南某县级市中行合作的7家工业企业中，5个均为近两年来通过中小企业新模式发展营销的客户，从客户数量及贷款规模方面，辽南某县级市中行经营与地方工业企业发展现状匹配度不足。

④政府融资平台方面

辽南某县级市中行于2011年2月向辽南某县级市政府融资平台发放贷款3亿元，主要用于环渤海、黄海“五点一线”滨海公路辽南某县级市段建设，该项目已于2011年10月竣工通车，对拉动渤海经济带建设的桥梁纽带作用日益显现。目前，该地区最大的投资项目紧邻滨海公路，辽南某县级市中行与园区合作前期事宜已在省行公司业务部的帮助下取得进展，随着园区招商引资步伐的加快，对辽南某县级市中行结算客户营销、授信投放等将提供有力的支撑。

（3）金融服务方面

近年来，辽南某县级市中行始终坚持追求卓越，创建“一流的团队、一流的服务、一流的管理、一流的形象、一流的业绩”的发展方向，在服务产品上不断创新，在服务手段上不断完善，在服务方式上不断规范，近3年先后推出中小企业授信业务、国内商票贴现，发挥了积极作用。

2011年，辽南某县级市中行新大楼盛装启用，成为地方服务行业一道靓丽的窗口，并积极参与地方政府创建全国优秀旅游城市、卫生城等活动，成为国家省市巡检必检单位，已连续两年被地方政府评为“文明单位”，继2010年被银行业协会评为“全国文明规范服务示范单位”后，2012年又被评为全国“千佳文明规范服务单位”，并连续3年被上级市劳动保障局、人民银行、人民法院等6家单位联合评为该地区唯一一家“诚信守法A级单位”。服务工作开始领跑地方同业，得到社会各界的普遍赞誉。

二、商业银行信贷投放及金融服务存在的主要问题

商业银行信贷投放及金融服务中存在的问题，对县域经济发展的制约依然很突出。

1.信用环境差，信用体系落后不健全

现有征信系统不能给中小企业、农户及其他客户提供一个科学的全面的信用评价结果，信用报告只能为金融机构提供部分参考意见，不能全面、有效为中小企业、农户及其他客户与金融机构之间搭建信贷关系的桥梁，中小企业、农户及其他客户与金融机构间信息不对称问题仍存在，金融机构有钱不敢放、放不出去，一些优质的、发展前景好的比如中小企业、农民专业合作社、农户得不到及时的信贷支持，限制了他们的发展，一些客户因此成为非优质客户，金融机构在丧失优质客户的同时减少了盈利。（还有重要一点就是地方对信用引导不力。个别乡镇和村屯干部言语误导群众，所谓项目只要有贷款就到手，项目就是没有贷款也要骗到手，贷款是国家的不贷白不贷。甚至少数干部蒙骗群众套取贷款入私囊）

2.农村金融知识普及率低，农民金融意识落后

辽北某县是国家级贫困县，经济文化相对落后。又由于农村金融网点覆盖率低，金融机构缺乏对外宣传力度使很多原本就贫困落后的农民更加无从获得有益的金融信息。前些年农民贷款难与金融机构放款难之间的恶性循环，更加剧农民对金融问题不闻不问。虽然惠农政策越来越多，但由于对新生事物的畏难情绪使农民再一次失去致富机会。例如：2011年，沈阳市对辽北某县的71万亩大田作物给予了保费额80%的政策补贴，鼓励农民参加政策性农业保险，但是农民对此反应却非常冷淡，积极性不高。当时经过近2个月的宣传发动，仅落实了不到5万亩。农民缺乏必要的金融常识，不利于金融惠农政策及其他惠农政策的落实。

3.一些具有创新意义的信贷产品在辽北某县由于缺乏操作平台不能顺利开展

林权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款时具有创新意义的信贷产品，有效破解农户贷款抵押难，由于缺乏对林权、土地承包经营权的评估、流转平台，这两项信贷业务不能开展。

4.全辖仍表现为资金上存

部分金融机构吸储功能过剩而贷款功能不足，2013年末农业银行、邮政储蓄银行、盛京银行存贷比分别为33.8%、13.4%、1.3%。县级金融机构贷款审批权限上收动作幅度较大。上级金融机构为了防范金融风险，不仅大量抽走县级金融机构资金，而且上收贷款审批权限，提高对中小企业信贷门槛，审批条件极为严格，中小企业获得贷款难。对农户贷款的金融机构只有农村信用社、邮储银行和农行，农行目前的农户贷款不足2000万元，支农能力有限。

三、改进商业银行信贷投放及金融服务情况的建议及规划

1.对改进辽北某县商业银行信贷投放及金融服务情况的几点建议

（1）建立健全信用评价体系，尤其是中小企业信用评价体系和农村信用评价体系的建设

地方政府和基层组织应成为信用体系建设的主导者货领导者，中小企业信用评价体系、农村信用评价体系的建设，从信息资料的采集到科学评价结果的形成需要多个部门共同努力，除了人民银行和金融机构，需要工商、公安、税务、环保等共同合作来完成。中小企业、农户及其他客户信用档案的更新也需要个部门的参与，人民银行与其他部门之间应建立信息共享平台。尤其是近年来人民银行引导金融机构加大对县域实体小企业的投入，县域小企业一定要做足功课，打好基础，不能现上轿现扎耳眼。

（2）政府部门与金融机构联手，借助政府部门的力量，加大对金融政策、金融产品的宣传，尤其是征信知识的宣传，提升全社会的诚信意识，有效改善县域金融生态环境。

（3）继续加大对涉农金融机构的引导、支持与鼓励。对县域经济发展有突出贡献的金融机构应持续给予支持与鼓励。

（4）提倡政府部门为金融政策、信贷产品提供配套的政策、制度支持。例如加快建立对农村土地承包经营权、林权的评价、流转机制。

2.辽南某县级市中行对地方涉农行业信贷支持与服务的总体规划

（1）在机构层级改造方面

要将现有的6个网点全部升级改造为经营性支行，完善服务功能，努力打造金融“套餐”服务，提升网点的单产效益和竞争力，网均存款量要超越工行名列第一位。

（2）在服务产品方面

进一步创新推广，争取在近期实现人民币跨境结算的突破，选择优质客户积极推介客户委托贷款业务、公司理财产品等，加强与中信保、中银保的合作，尽力满足客户的多方位服务需求。

（3）在服务中小企业方面

要进一步充实加强中小企业营销团队，年内新增中小企业授信客户16户，新增贷款2.5亿元；要通过商票贴现、出口抵汇等贸易融资产品协助中小企业拓展融资渠道，更好地服务于中小企业发展。

（4）加大对规模以上工业企业的营销合作力度

要密切关注中央产业调整策略，结合地方“三农”发展的实际情况，紧跟地方政府招商引资步伐，除继续维护好各家重点客户外，选择重点项目、重点客户，加大对规模以上工业企业的营销合作力度，力争在工业企业客户方面到年底新增15户，增加贷款投放4.5亿元，在协助企业做大、做强、做优的同时，力争使辽南某县级市中行金融服务与地方经济社会发展进一步相匹配，进一步提升辽南某县级市中行在同业及地方的影响力。