我国小额信贷市场发展窥探

赵瑞波

摘要：经济的发展给金融行业带了巨大的改变，而要想实现经济的均衡发展，中国农村的发展不容忽视。为了缩小城乡差距，促进农村经济的发展，在农村发展小额信贷有着重要的推动作用。尤其是近年来，政府在完善农村金融服务方面已做出了许多的努力，对推动小额信贷市场有突出的作用。本文具体分析小额信贷市场在我国的发展，针对发展中的问题进行研究，以解决小额信贷市场发展中的问题，促进我国小额信贷市场的发展。

关键词：小额信贷 发展问题 发展对策

随着农村金融体系的改革与发展，农村金融服务水平已有飞跃式的提升，但相对于城镇的金融服务而言，农村金融服务市场还有一定的发展空间。近年来，小额信贷以新的制度进入农村金融市场，与农村的经济发展相适应，为农村金融体系带来了新的突破。并且事实证明，小额信贷市场在农村有巨大的发展前景，应不断探索小额信贷新的发展模式以更好地适应农村经济的发展。

一、小额信贷概述

1.小额信贷的内涵

小额信贷从广义上来看是一种服务于“三农”发展的金融服务体系，主要服务于农村发展的低收入人群、个体经营者、小型村镇企业等。并且随着小额信贷市场的扩大，小额信贷的组织结构形式也发生了一定的变化，传统的小额信贷通常由政府以及民间的资金互助组发动组织，而现在商业银行业可以加入到小额信贷的队伍中。所以传统的小额信贷是为了扶贫，但随着农村经济的发展小额信贷能满足“三农”发展中的不同需求，能帮助一定的人群脱贫致富，也能为农民提供金融支持，扶住“三农”经济发展。所以相对于传统意义上的小额现代，现在的小额信贷的市场更为广阔，服务的业务更为多样化。

2.小额信贷的特征分析

小额信贷不同于传统的商业贷款或扶贫政策，首先小额信贷并不需要担保，是一种创新的制度组织形式，通过与信贷人的直接沟通交流，相互信任实施各项业务，在无形上也降低了小额信贷的成本，并且能进行严格的管控，在管理上具有规范性与严密性；其次小额信贷顾名思义，贷款的额度相对较小，在一般情况下不应超过当地的人均国民生产总值，并且面向的是农村中的中低收入人群；最后小额信贷有扶贫和可持续发展两种不同的目标，共同组成一个严密的体系，以促进农村经济的发展，金融市场的协调发展。

二、小额信贷发展的必要性

1.农村金融服务体系发展的需要

为了构建完善的农村金融服务体系，实现城乡经济的协调发展，小额信贷有着突出的作用。小额信贷能适应农村的经济发展需求，相对于城市的金融服务体系而言，服务的内容更广也更复杂，能有效解决经济发展中的协调性问题。此外农村的金融服务需求是多种多样的，与农村的经济发展水平相适应，要解决金融服务过程中的需求与供给的协调性问题。根据小额信贷市场的发展情况来看，“三农”的金融需求与城市居民或大中型的企业有较大的不同，相对而言额度低、无担保、风险高、监管难，是农村金融体系中的重要一部分，能促进金融体系的协调发展。

2.工农业协调发展的需要

在不同的经济发展阶段，人们对于工农业的发展有不同的侧重，现代社会普遍认为工农业应协调发展。随着工业的发展，城市经济也迅速发展了起来，相对的金融行业也进入了高发展阶段，能为大型企业提供经济支持。具体表现为各项金融业务的扩展，有票据贴现业务、贸易融资业务、证券融资业务等，但这些业务相对较为单一，并不能与农村的经济发展状况相适应。所以小额信贷在农村迅速发展了起来，能有效地解决农业发展中的金融问题，满足“三农”在发展中的需要，实现工农业的协调发展。

三、小额信贷发展中存在的问题分析

1.小额信贷市场不够活跃

小额信贷市场不够活跃的一部分原因是因为经营小额信贷的成本高但收益低。小额信贷的成本主要由筹资成本、管理成本和风险成本构成。在经营的过程中分险成本主要取决于农民的经营管理能力、信用程度以及小额信贷的管理能力。但就目前小额信贷的发展状况来看，贷款的利率低，不良贷款率较高，导致小额信贷的净收益较低，不能吸引投资者到小额信贷中。并且相对于企业的贷款收益而言，小额信贷的贷款分险并不能与收益成比例，作为盈利的金融机构并不能接受这种低收益的金融项目，尽管不以盈利为目的地的农村互助社来经营，收益也极低，所以小额信贷在农村虽有广阔的发展情况，但在实际的经营中却困难重重。另一方面小额信贷也没有得到足够的宣传，因此农民还不能充分地了解小额信贷这一金融服务模式，造成小额信贷市场还不够活跃。

2.资金分配不完善、来源单一

在农村提供小额信贷业务的机构有农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社、农村资金互助组、小额信贷公司、中国农业银行等，农村资金上存在一定的缺口。这些经营小额贷款的机构在实际上并不以小额贷款业务为主要的服务项目，一些机构甚至从农村撤出，只是针对一些龙头的农产品企业提供贷款，而对于农民所需的小额贷款却很少，所以这些机构更多的是吸引存款而不是进行贷款。并且农村信用社以及小额贷款公司也从原先的服务“三农”的目发展标发展为盈利性的发展目标，因此在贷款中也更愿意服务一些城镇的工商户或者村镇的中小型企业，而对于一些微型企业或急于用钱的农民却不愿意借贷。上述的原因都造成小额信贷资金分配不完善的情况，并不能解决农民发展中的问题

3.贷款门槛高，风险成本高

农民要进行小额信贷必须经过一定的评估，贷款条件严格，容易滋生腐败。一些想要贷款的农民为了实现贷款，常常会给信贷员送礼以达到贷款的目的，或者一些信贷员要求农民在贷款后必须将一部分的贷款存入银行，变相地增加了贷款的成本。所以一些农民更愿意向亲朋好友借钱或借高利贷，而不是进行小额贷款。农业在发展的过程中存在大量的不缺定因素，自然灾害的影响、市场的供给情况、经营状况等都会影响还款，因此农民的小额贷款分险高，容易形成死账、呆账等。

四、推进我国小额贷款市场发展的措施

1.完善小额贷款定价机制

小额贷款的定价机制应根据扶贫性以及盈利性的特征进行定价，有效地协调“三农”的发展以及信贷机构的利益。因此商业银行可以在相关的政策以及合法的前提下根据借贷人的具体情况确定不同的贷款利率，从而提高小额贷款机构的积极性，激活小额贷款市场。此外政府应为一些贫困的农民或无自理能力的人提供生活资金以及一些补贴，减轻农民的生活负担的同时也帮助小额信贷脱离扶贫的阶段，促进小额信贷的商业化发展。而在评估借贷人的风险级别时，应确定一个基础的利率，并根据评估来确定具体的利率上限，从而增加利率的合理性，既能减少风险损失有又具有较强的灵活性，有利于激活小额信贷的市场。

2.建立风险补偿机制

因为农业生产存在许多的变量因素，因此在遭受自然灾害的情况下，农民很可能无法按时还款，这时国家的相关部门应给予一定的补偿，具体可以从农贷投入总量中提取一部分资金作为分险补偿基金，以解决一些不可控的因素造成的还款难问题。还可以建立地方财政补偿机制，从财政收入中抽取一部分的资金作为专项资金，以保证贫困农民的生活，满足农民的基本生活需求，从而降低小额贷款的风险。此外还可以利用减免税费的方法来减轻农民的还款压力，具体可以减免小额贷款的利息收入所得税和营业税，或减免小额信贷机构在处置抵贷资产中产生的资产处理税费。

3.扩展小额信贷资金供给渠道

小额信贷的资金来源决定了小额贷款的贷款额规模和小额贷款的安全规范性，因此小额信贷必须有可靠而充足的资金供应渠道。可以建立小额信贷资金批发机制，在遵循相关法律法规的条件下吸收批发资金，建立完善的小额信贷资金批发机制，扩展小额信贷的资金来源。其次可以引导民间的合法机构进行小额信贷市场，但这些民间的小额信贷机构必须在法律上得到认可，进入资本市场，吸收存款。最后还可以建立社会性的小额信贷基金，其主要的资金来源于无偿捐献及有息贷款，从而吸取资金，拓宽小额贷款的资金来源。

4.创新小额信贷模式

目前我国的小额信贷模式主要分为正规的和非正规的。因此可以利用小额信贷的基本模式促进小额信贷市场的发展。具体有龙头农业企业带动模式，让有能力的龙头企业带动有组织、有纪律、讲信用的农民生产与发展。例如在养殖业中可以形成统一的农业生产模式，将信贷资金投入到养殖企业中，让农业的利益与小额信贷机构的利益紧密结合，形成相互依存的关系，带动农业的发展。也可以利用农户合作基金的模式，这一模式主要是在自愿的原则上，建立一个小的组织团体，由小组长带领组员联保，紧密联合组员间的责权，从而降低还款风险，提高生产经营的有效性，促进农业的发展。

综上所述，小额信贷的发展是基于现今农村的发展形势而发展起来的。而为了进一步推动小额信贷市场的发展，更好地服务农民，应不断地探索小额信贷的发展模式，着力解决小额信贷发展中的问题，实现经营方与借贷方的双赢，从而建立一种互助、共赢的方式，推动小额信贷市场发展的同时促进农业的发展，为农村经济的发展做出贡献。

参考文献

[1]赵全厚，周挺.加大财政政策支持力度 促进农村小额信贷发展[J].中国农村金融，2012（12）：11-13

[2]王建平.我国小额信贷机构信用评级问题探析[J].金融与经济，2015（1）：90-92

[3]李炜.刍议河北省农村小额信贷市场[J].农业经济，2013（5）：90-91