金融支持现代农业经济发展的对策

张淑芳

摘 要：首先介绍了农业经济中金融风险的主要表现，然后重点阐述了金融支持现代农业经济发展的对策。

关键词：金融；支持；现代农业经济；对策

一、农业经济中金融风险的主要表现

通过对辽南某县级市最大的贷款行XX农村商业银行的调查发现，农业经济中的金融风险主要表现在以下几个方面：

1.农业贷款受自然灾害影响大

近几年，农村商业银行的支农贷款承担较大的风险，借款人由于受自然灾害的影响，难以偿还贷款，如2007年的风暴潮，XX、XX两岛海上养殖连续欠收，以及近年来的养殖疫情等，使很多农民遭受较大的损失，无力偿还贷款，给农村商业银行的信贷资金造成了很大的风险和损失。目前，国家虽然对农民有一些优惠政策和补偿机制，但是出现风险后仍然由农村商业银行独自承担，贷款本身就被赋予了政策性和公益性，农村商业银行承担了更多的社会责任和公共责任，与当前农村商业银行自负盈亏、商业化经营的方向形成矛盾，贷款在形成不良后缺乏风险补偿机制。同时农户贷款利率较低，工作量大，风险难控制，效益较低，也影响农村商业银行投放支农贷款的积极性。上述所有这些，对于以服务“三农”为主的农村商业银行而言都是十分不利的，对今后设施农业等贷款的投放产生了非常严重的不利影响。

2.贷款风险程度较高

由于部分中小微企业可以用作抵押的资产有限，并且抵押物的变现价值较低，保证资金安全、防范风险的难度不断增大。虽然国家一直在鼓励金融机构向中小微企业发放贷款，但出现贷款风险损失以后，农村商业银行的贷款却缺乏补偿机制。有部分中小微企业在被该农村商业银行起诉后，利用各级政府及各种社会力量干预案件的执行，大量转移资产，使该农村商业银行蒙受很大的损失，合法权益得不到法律维护。例如，该农村商业银行起诉XXXX棉制品有限公司贷款本金、利息及垫付费用共2195万元，2009年就已经胜诉，当年就申请法院执行，但拍卖无果。后来该农村商业银行又多次申请以物抵债，但政府为避免相关人员上访，出现不稳定因素，以该公司民间借贷无法偿还为由对法院办案进行干预，不准法院下达裁定书，该农村商业银行多次向市人大等机构反映问题，到现在仍然没有结果，该农村商业银行的合法权益未能得到有效保障，形成了较大的经济损失。为保证该公司抵押的资产不受损失，该农村商业银行现在雇佣保安公司看管，并且看护费较高，这样的事例还有。

3.案件影响贷款清收

受2010年XX街道XX村上访事件及企业法人涉黑被查处的影响，企业法人代表被拘捕，企业账户被查封，造成贷款利息及本金无法清收处置。分别为XXXX水产食品有限公司5260万元贷款已形成不良，XXXX肉联和XX饲料1700万元已经逾期形成不良贷款，现无法清收转化。对上述贷款，省、市联社已多次下发督办令，要求限期清收。针对以上几个问题，该行一直在积极努力，想方设法去解决，但是效果却不明显。

4.中小微企业以及专业合作社的发展均存在着先天的不足

大多数中小微企业及专业合作社的管理人员综合素质不是很高，再加上不健全甚至是混乱的财务和内部管理制度，使得银行对企业真正的经营状况很难做到掌握和了解。甚至还有一部分中小微企业与专业合作社，采取了各种方式虚增实收资本和资产、虚降负债和成本，多报收入和利润，以套取政府补贴和信贷资金，生存期较短。

5.中小微企业落后的管理模式，低水平的经营管理活动

虽然中小微企业中的大部分近年来都进行了产权重组等一系列的改制活动，其经济效益也因此得到了较大程度的提高。然而，由于改制后真正意义上的现代企业制度其实并没有得以确立，在中小微企业的管理中，“家族式”管理色彩依然浓厚，既懂业务、又擅长管理的优秀人才十分匮乏，大多数经营者文化程度偏低，管理水平也不高，社会化大生产在新形势下的客观需要根本就无法得到满足。

6.过小的企业规模，产品也缺乏技术含量，市场前景不明朗

中小微企业规模小，难以形成规模效应，并且大多数中小微企业属于低水平重复建设，采用粗放式的经营方式，生产工艺以及生产设备都很落后，产品结构具体表现为以下“三多”和“三少”，“三多”就是一多低档产品、二多趋同产品、三多粗加工资源性产品，“三少”就是一少高科技产品、二少优特产品、三少高附加值产品，名、特、优等真正有发展潜力的产品严重匮乏，导致企业的发展潜力也极其有限。

7.企业的信用意识殛待提高，财务状况的透明度很低，银企之间存在着比较严重的信息不对称状况

把中小微企业和大型企业进行对比，不难发现，前者的信息透明度要比后者低很多，社会公信度也比后者差许多。不具备健全的会计和财务管理制度以及完善的财务报表的中小微企业还有很多，多头开户与多本账簿的现象也还广泛存在。有的企业其财务人员所提供的各种财务报表随意性大，真实性差。

二、金融支持现代农业经济发展的对策

1.搭建政银企沟通平台，多渠道解决重大项目和中小微企业融资难问题

政府有关部门要通过召开项目推荐会、银企对接会等形式，使银企项目对接，加强银企合作，积极解决中小微企业融资难的问题，同时通过发布中小微企业相关信息，使银行及时掌握中小微企业的资金需要。

2.建立行业担保协会，增强担保能力

为支持辽南某县级市中小微企业、农业企业、设施农业的融资贷款需求，建议成立由辽南某县级市企业信用担保有限公司代表政府管理、由行业协会牵头组建的行业担保协会、专业担保协会和企业联合体，如商业担保协会、设施农业担保协会、农民专业合作社担保协会等，增加担保能力，进一步解决这些企业担保难、融资难的问题。

3.以支持县域培育和壮大工业产业集群为重点，推进工业经济超常规发展

工业是县域经济的主体，要积极支持投资规模大、产业关联度大、带动能力强、科技含量高的大项目，扶强做大一批创业能力强、管理水平高、市场前景好、具有自主知识产权的重点企业，形成产业的高速积聚。要积极支持辽南某县级市的装备制造、家居制造、食品精深加工、静脉、新能源（光伏）、精细化工6个产业集群和重点骨干企业、纳税大户的发展。根据当前形势的需要，并结合本单位实际，进一步完善现有的中小微企业信贷管理政策、制度和规定，法人金融机构要充分发挥决策和职能优势，专门建立起一系列与中小微企业的经营特点相吻合、相一致的体系，如风险定价体系、风险管理与控制体系、信用审核体系、核算体系以及管理体系等等，同时一支金融专业人才队伍也要随之建立起来，这是一支经验丰富、热情高涨、技术高超并与中小微企业的融资需求特点相适应的金融专业人才队伍，专门面向中小微企业提供高效、优质的金融服务。非法人金融机构也要在职权范围内对信贷管理规定进行重新梳理，进一步增强中小微企业信贷管理的灵活性。各金融机构应把贯彻宏观调控政策与加大对中小微企业的支持力度结合起来，真切了解客户需求，积极调整信贷取向，形成切合中小微企业发展需要的信贷营销模式及风险管理机制。要主动开展银企沟通，加强授信尽职调查，并重视信用的激励作用，按信用等级、项目风险、综合效益、担保的可靠性等因素综合确定贷款发放条件。进一步完善和丰富对中小微企业贷款的担保形式，对辽南某县级市重点主导性产业中的中小微关联企业以及核心企业，要把其所在产业集群的融资担保关系、组织协作网络和周期性风险等等综合加以考虑，同时对贷款的利率、规模以及期限等科学地进行把握，重点抓好金融服务方式的改进工作，使得金融支持新兴产业集群的广度不断得到拓宽、深度也不断得以提高。各金融机构要按照国务院关于支持中小微企业发展的一系列政策要求，找准定位，把主动为中小微企业提供金融服务作为工作重点。商业银行等金融机构的利率定价机制还需要进一步加以完善，完善过程要体现出其主动尽最大可能向中小微企业让利，最终达成把中小微企业的融资成本降下来的目标。对于那些既完全符合经济转型升级的要求，同时又符合商业银行等金融机构的贷款条件，只是因为外部一些暂时性的原因，而造成其临时出现资金周转不灵的中小微企业合理的融资需求，商业银行等金融机构仍然要及时予以满足，不但不压贷和不抽贷是必须要做到的，而且还不能附加任何额外的贷款条件，滥收费更是绝对不允许的。在商业银行等金融机构全部的信贷产品创新工作中，专门针对中小微企业的那一部分，其发展速度尤其需要得到进一步的加快，并且主要的着力点应该放在供应链金融的大规模开展上，亦即积极发展以借款企业的商位使用权、应收账款、仓单、存货、知识产权等流动资产或者无形资产作为质押的贷款业务，这样，中小微企业才能在一定程度上进一步扩大自身抵押担保的范围，长期困扰中小微企业融资的缺乏合格的抵押品和担保人的难题也才能有所克服。尽快组建专门为中小微企业服务的金融顾问团队，并且要有适当的激励机制，以激发出中小微企业金融顾问勤下企业、勤往企业跑的内在动力，只有这样，中小微企业金融顾问才能充分了解中小微企业的各种金融需求，也才有可能以此为基础，进一步帮助中小微企业做好基础性财会制度的完善、信用等级的提高、抵押与质押的办理、资金融通的增加等各个方面的工作。

4.金融机构对农业领域的金融服务水平尤其需要得到切实的提高，加大“三农”信贷有效供给

金融机构在县域吸收的存款要保证大部分用于当地的贷款发放。相关金融机构要选准着力点，大力推进农业金融产品和服务方式创新，开发符合全市农业实际特点的金融服务新产品，积极开拓新的信贷切入点，探索出发点为现代都市型农业、着力点为科技先导型和农业产业化两种龙头企业以及庭院经济的发展的农户有效信贷需求的满足，加大对农田水利建设的支持力度，全面提升农业综合生产能力、社会服务能力和生态持续能力，切实加大对都市型现代农业建设的支持力度，推进全域城市化进程。继续开展“以文明做担保、以诚信做抵押”的农业道德信贷工程，大力推广“道德信贷金卡”工程，进一步加快推进农业金融产品和服务方式创新，探索符合辽南某县级市实际的小额信贷产品和服务方式，探索发展多种形式担保的农业信贷产品，扩大农户贷款的覆盖面和满足率。深入推进林权抵押贷款业务，扩大林业贷款的覆盖面。

5.实行政策优惠

地方党政部门及有关职能部门在土地、税收、贴息、配套设施建设等方面给予“三农”和中小微企业优惠和扶持，为“三农”经济和中小微企业的发展提供良好的外部环境。

6.加强诚信建设

政府要强力创建诚信环境，对逃废金融债务的企业和个人采取相应的行政、经济、法律制裁，予以严厉打击，建设良好的社会经济发展环境。

7.保全银行信贷资产安全

地方政府要对银行清收不良贷款和处置不良资产给予大力的支持和多方面的帮助，在银行新设自建营业网点方面，出台减免土地出让金以及相关税费的优惠政策。