我国艺术品保险市场发展现状、问题及建议

文/许 彬 王小龙

我国艺术品保险市场发展现状、问题及建议

文/许 彬 王小龙

随着我国社会经济快速发展，人民文化生活水平不断提高，文化产业快速发展，其中艺术品市场更是发展迅猛，根据《TEFAF2016全球艺术品市场报告》数据显示，2015年全球艺术品市场销售总额为638亿美元，其中中国销售总额达118亿美元，占比18.5%，仅次于美国和英国，位居世界第三。艺术品市场不断发展壮大，在保管收藏、展览、运输、装卸等过程中会面临诸多的风险，而保险作为风险管理的基本手段，艺术品市场的发展为艺术品保险市场发展创造了条件。

一、我国艺术品保险市场发展现状

从1997年中国人民保险集团公司为观复古典艺术博物馆的50件十七世纪的青花瓷器展提供总额300万元的艺术品保险保障，由此拉开了建国后艺术品保险发展的序幕。随着我国文化产业的发展，艺术品保险市场需求不断增加，艺术品保险领域逐步开放。

1.文化产业迅速发展，艺术品保险获政策支持

2010年，保监会、文化部等九部委联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》，“意见”指出：“积极培育和发展文化产业保险市场，进一步加强完善保险服务，积极开发适应文化产业需要的保险产品，提高保险在文化产业中的渗透度，提供有限的风险分散机制。”2011年初，保监会、文化部联合下发《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，“通知”中细化了保险业支持文化产业的政策措施，确定艺术品综合险由人保财险、太平洋产险和中国信保三家保险公司进行试点。保险业在国家政策引导和支持下，将逐步与文化产业融合发展。

朝戈/牧马人

2.艺术品市场潜力巨大，艺术品保险市场利润有待挖掘

2015年，我国人均GDP水平位8016美元，与美国、英国等发达国家3.7万美元相比仍有很大差距。我们知道，经济发展水平与艺术品市场密切相关，这也就意味着我国艺术品市场仍有巨大的发展潜力，而艺术品保险作为艺术品产业风险管理的重要手段同样潜力巨大。2015年，我国艺术品市场交易总额达790.6亿元，按照国际上艺术品保险平均费率1%，50%的艺术品投保计算，保险费收入达3.98亿元。以2015年财产险保费收入7994.9亿元计算的话，约占0.05%，作为细分市场，规模依然可观。更重要的是，保险业可以通过培育艺术品保险市场，逐渐进入文化产业链，获得更广阔的发展空间。

3.艺术品保险市场需求和供给不足，艺术品保险市场发展缓慢

虽然我国艺术品市场发展迅猛，但是为艺术品提供风险保障的艺术品保险却发展缓慢。一方面，国内对艺术品保险主要集中在展览保险，而且主要以国际性艺术交流展览为主，一般只有去海外参加展览的艺术品才会投保，从而导致艺术品保险的需求不足；另一方面，由于国内艺术品市场的规范性和成熟度不够，多数保险公司对艺术品保险这项有着巨大前景的业务望而却步，进而导致艺术品保险市场的供给也不足。需求和供给不足共同导致了艺术品保险市场发展缓慢。

二、我国艺术品保险市场存在的问题

从1997年中国人保拉开艺术品保险序幕，国内艺术品保险市场的发展将近20年。经过20年时间，我国艺术品市场已位居世界第三，然而艺术品保险市场依然处于摸索阶段，究其原因主要在以下几方面：

1.艺术品收藏者和机构的保险意识薄弱

一方面，多数私人收藏者对保险的认识不足，将保险产品视为一种不必要的消费支出，过于重视保险费用的支出，而忽视了保险风险分散和经济补偿的功能；另一方面，国内大部分承展单位是国有博物馆，其资金来源于财政拨

款，预算有限，用于保费的专项资金评审过程烦琐漫长，而保费是要随着市场情况变化而变化的，而即使发生损失，损失也是由国家承担，因此承办方往往缺乏风险意识。这些因素都导致了收藏者和机构的保险意识薄弱，艺术品保险市场真实需求较低。

掐丝珐琅炉烛台

2.艺术品真伪难辨，价值评估困难

艺术品鉴定是一项极具专业性且对行业经验要求较高，而我国权威鉴定机构缺位，赝品大量存在，艺术品真伪难辨，导致存在投保者明知赝品却仍向保险公司投保，因而存在较大的道德风险，打击了保险公司开发艺术品保险的积极性。同时，艺术品价值包括物理价值和精神价值两方面，后者所占艺术品价值比例较大且受到主观判断影响，难以准确评估真实价值。而且我国鉴定估值行业相关法律法规和行业标准仍然处于相对空白状态，行业没有公认的权威鉴定机构（国家文物鉴定委员会、艺术品评估委员会和故宫博物院等权威机构不对商业保险公司开放，同时由于政策因素，供职于博物馆的专业鉴定人员不得在商业机构兼职），鉴定行为不需要承担法律责任（由于现行法律没有相关责任规定，文物鉴定即使被确定为虚假，也难以追究鉴定者的责任），鉴定收费依据不合理（文物鉴定目前没有机构管理，不能建立统一鉴定行业收费标准）。这些因素共同导致了在艺术品投保环节中，保险公司的核保环节受到严重掣肘。

3.专业技术人才不足，保险防灾防损服务缺失

保险的防灾防损功能对于艺术品来说尤为重要，出于收藏目的的投保人更加注重艺术品本身，因此引入艺术品保险不仅在于其经济补偿功能，更在于其强大的风险管控能力。在国外，保险公司不仅能够提供保险服务，在整个保单存续期间，还为投保人提供全面的风险管控服务。法国安盛艺术品保险公司（AXA-ART）有专业的防灾防损方面的工程师，定期去客户的家中或存放仓库进行指导、检查并对客户存放艺术品提出具体的改进意见。而在国内，由于专业人员数量较少，流动受到限制，导致国内保险公司在艺术品鉴定、定价、保存、修复等具体业务中无法提供类似服务，这一方面增加保险标的出险的可能性；另一方面，由于投保者缺乏专业的防灾防损专业指导，可能会导致保险范围外突发性事故的发生，对其造成较大的损失。

4.艺术品保险承保对象和险种有限

目前，我国艺术品综合保险对象十分有限，仅仅包括公立博物馆、大型艺术品拍卖公司以及艺术品收藏企业，私人藏品很少能够购买艺术品保险。同时，我国艺术品综合保险主要包含艺术品损失和艺术品运输两方面，保险险种有限，未覆盖艺术品产业链。在国外，艺术品承保对象广泛，包括私人收藏、企业收藏、艺术品经销商、博物馆及拍卖公司等；险种包括艺术品财产险、艺术品货运险、艺术家险、艺术品修复师险、经营机构运保险、艺术品第三者责任险等，保险范围几乎涵盖整个艺术品产业链。

5.保险公司承保能力不足，风险难以分散

艺术品价值高昂，导致投保金额较大，为避免风险的过度累积，风险分散对保险公司尤为重要。通常保险公司分散风险途径有两条：一是利用大数法则，增加承保数量；二是利用再保险，向再保险公司转移风险。但是由于国内缺少专业人才队伍以及行业风险数据，开展艺术品保险业务量较小，承保数量本身就不多，再保险风险转移机制也没有形成，导致国内的保险公司承保能力不足，风险也难以分散。

吴群祥/紫砂壶

三、发展我国艺术品保险市场的相关建议

当前，我国艺术品保险市场发展相对滞后于艺术品市场的发展，为进一步促进艺术品保险市场发展，更好地保障艺术品市场的持续健康发展，特提出以下几点建议。

1.拓展私人艺术品保险市场，增强保险意识

由于国有博物馆机构无力也无需购买艺术品保险，而承保私人艺术品才是市场未来发展的方向。但由于私人收藏者普遍风险意识不足，保险意识淡薄。因此，为了形成将来的市场规模，在市场培育过程中保险机构应当加大宣传艺术品保险的功能，举办艺术品保险知识讲座，共同探讨艺术品保险对于艺术品市场重要意义，引导私人收藏者提高保险意识，进而拓展私人艺术品保险市场。

2.完善艺术品鉴定立法和鉴定估值程序，化解真伪鉴定和价值评估难题

我国现行的艺术品鉴定法律法规没有对商业鉴定行为做出相关规定，艺术品评估也不规范，估值没有理论依据，以经验为主。民间鉴定和评估机构不受法律管制、没有自律机制、劳务费按照所鉴定和估值艺术品的价值比例提取，容易形成合谋。以上现象说明我国艺术品鉴定和评估不能仅依靠鉴定估值者的道德素质，还需要相关法律的规范，明确相关法律责任并建立相关行业标准，发展以法律为主、道德约束为辅的鉴定评估活动，形成统一规范的鉴定估值程序和行业标准，解决鉴定和估值难题。

王胜利/红枣

3.大力培养专业人才，提高保险业服务能力

艺术品市场具有较高的专业性，涉及鉴定、估值、防灾防损等众多环节，保险机构从事艺术品保险业务具有很高的技术壁垒。短期内，完善立法和制度建设困难较大，为艺术品保险长远发展，要求保险机构必须建设自身的专业人才队伍，针对展业、核保、承保、理赔、防灾防损、修复等专业领域培养专业人才，为客户提供专业化、个性化的保险服务。同时，尝试将服务向艺术品产业的上下游渗透，培养诸如美术馆人员、策展人、鉴定估值人员、保存运输等专业人员，更好地满足投保人的各类需求，提高保险业务服务能力，增强保险机构的竞争力。

4.加强产品开发和风险管理能力，探索风险分散机制

我国艺术品保险品种较少，风险管理能力较弱，不能覆盖艺术品产业链。我们应当加强艺术品行业数据库建设，利用大数据技术，制定保险费率表，开发多样性的保险产品，提高管线管理技术，为艺术品市场提供系统化产品和全方位的风险管理服务体系。同时，为应对大灾损失，分散艺术品风险，应探索建立多层次保险风险分散体系。具体来说，就是扩大承保数量，建立艺术品再保险体系。