互联网大佬驰骋消费金融 消费贷费率差别大要慎选

薛玉敏

在众多互联网平台的消费贷工具中，实际上，分期费率高低差距很大。因此，对于消费者来说，需要仔细选择甄别

越来越多的大佬们希望在互联网金融领域分到一杯羹，而最新的风口当属消费金融。

目前各大互联网金融巨头都纷纷打起了消费金融的算盘，对消费金融进行布局，比如阿里推出了“花呗”等，腾讯微众银行有“微粒贷”，京东推出了“白条”，苏宁消费金融有“任性付”产品，百度金融也于去年4月推出了“百度有钱花”。

最新的案例是奢侈品电商平台寺库也开始进军消费金融了。地产大佬万达也不例外，据称，爆发的板块就来自消费金融。

不言而喻，各大互联网巨头都在跑马圈地，谁又能成为最后的胜者，还不能盖棺论定，但是我们看到的是这些巨头们正在以姿态各异的方式借钱给你消费。由于这些互联网平台提供的消费金融服务费率差别很大，作为消费者的你，需要仔细甄选。

互联网巨头纷纷扎堆

在互联网平台方面，蚂蚁金服和腾讯是最早入局消费金融的玩家。早在2014年，支付宝和腾讯就尝试过发行“网络信用卡”，但旋即被央行叫停。不过现在看来，这个叫停没什么意义，眼下变了个名称的“网络信用卡”早已普及，遍地开花。

随后，京东进行了业务创新，于2014年推出了“京东白条”，成为第一家进军消费金融行业的电商巨头。当年年底，电商巨头阿里模仿“白条”推出“蚂蚁花呗”等消费金融工具。

2015年，苏宁推出“任性付”，与其他两家公司不同的是，任性付是由苏宁背后的苏宁消费金融公司提供金融服务。

至于百度和腾讯两家公司，尽管有巨大的流量，但却没有应用的消费场景，所以他们在布局消费金融方面，需要另辟蹊径。

去年4月份，百度推出了“百度有钱花”，主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务，目前的重点是做教育分期，据悉与数百家教育培训机构达成了合作。

其实，腾讯的消费金融业务依托微众银行，眼下布局的步伐迈得相对谨慎，其产品是“企鹅微粒贷”，可以给用户提供便捷的贷款服务，也无需要提供任何纸质材料和财产抵押，直接根据用户社交数据和查询银行征信记录判定授信额度。

谁最有机会脱颖而出？

对于互联网平台来说，想在消费金融的竞争中脱颖而出，必须与场景相结合。

消费贷款需要在大量碎片化的互联网支付交易场景中寻找机会，即把传统线下的信贷产品通过互联网渗透到大家的日常生活中去，让消费贷款真正落到用途的本源上，从而满足消费金融发展的三个基本条件：可获得性、安全性和简单性。

从数据层面来看，阿里的优势是支付数据，腾讯是社交数据，而百度则是搜索数据。

从安全和简单性来看，除了传统风控手段之外，他们还掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，能确切掌握用户的消费能力，从而评估出用户的信用。毋庸置疑，这种方式不仅简便，且安全可靠，因为，结合消费场景将风险前置，可以有效降低风险。

不过，各家面临的挑战不同。阿里重点做日常消费场景，主要是拿下了许多电商场景；京东“白条”依靠京东商场的场景。百度和腾讯尽管有大的流量，但与消费场景还没有真正打通。

分期费率相差很大

别看各家巨头都在花大力推动消费金融的发展，但在众多的互联网平台的消费贷工具中，分期费率高低差距很大。因此，对于消费者来说，需要仔细选择甄别。

比如，京东用户可申请最高1.5万元的个人贷款支付，用户在购物时可以选择最长30天免息延期付款，或者3个月、24个月分期付款两种不同方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，而后者则按照每期0.5%利率来计算。

对阿里“蚂蚁花呗”的申请者来讲，可以获得500元～50000元不等的消费信用额度，免息期最长可达41天，消费者亦可选择3、6、9、12个月进行分期还款，对应费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。

苏宁“任性付”上线初期，对全部购物贷款免收利息，指定商品30天免手续费，指定商品分3期免手续费，一般商品分期每月费率为0.498%，最高额度20万元。

另外，从费率方面来看，苏宁的“任性付”利率最低，京东“白条”次之，最高的属于阿里“蚂蚁花呗”。在最高额度方面，苏宁高达20万元的额度，远远领先于同行。

不过，相对于信用卡分期付款费率来讲，上述3家的分期费率都相对较低。目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%～1%不等，不同期数的分期手续费率也不同。对此，普益财富研究员叶林峰指出，“目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，实际费率年化超过10%。”

值得注意的是，这一类电商提供的消费贷工具，也会提供免息期。“花呗”可以达到40天的免息期，京东“白条”有30天的免息期，由于还能支持中信银行和光大银行的信用卡还款，因此实际上免息期限可以达到80多天。

与信用卡一样，互联网平台也可以在线直接提供消费贷款，而且他们在这一块的费率还非常高。目前市场上该类业务主要包括：阿里系的“蚂蚁借呗”、腾讯系的“微粒贷”和苏宁系的“任性付-灵活用”，其利息分别是日息0.045%、0.05%、0.04%（随借随还的利率，如果是按期利率为1%），年化利率高达16.4%、18.25%以及14.6%。所以一旦从这些渠道借款的话，一定要谨慎考虑自己的承受力。