“重贷轻管”的风险需防范

刘运华　李兴华

近年来，随着银行信贷管理的日趋完善，贷后管理工作不断加强。但在实际工作中仍存在“重贷轻管”的现象，风险防范有待加强。

抓好责任落实，加强信贷风险防控管理。贷款投放后，银行管户经理要深入企业查资产、查生产、查资金往来，对非正常的往来账目进行调查分析原因，防止企业资金外流、挪用；信贷管理部门要借助行业信息、网上查询、专家咨询等多种渠道，加大监督力度；银行风险经理要及时进行日常监管，发现风险点及时督查。根据各部门职责，将贷后管理工作分别纳入客户经理和风险经理工作业绩考核范围，把客户经理和风险经理职责履行情况与其效益工资挂钩考核，实现责权利的统一。同时，要对所有可能影响贷款的因素进行持续监测，形成书面报告。加强对企业和贷款行业的调查研究，制定科学有序的退出机制，提高贷款风险防控能力。

完善制度建设，强化贷款风险责任追究。要结合内外部检查发现的问题，健全和完善制度，规范管理行为，完善贷后检查的内容和检查报告的格式，并按业务类型、品种、担保类型、分类结果等细分贷后检查的重点、方式和频度，确保贷后检查不走过场，提高检查的针对性和实效性；对潜在的风险项目要加强监控，防范风险恶化；严格贷后管理移交制度，明确界定责任，从管理办法、操作流程、监管要求等方面加大合规性督查力度。同时，加强贷后管理制度落实情况的检查，实行现场检查和非现场检查相结合的方式。加大风险预警，完善贷后管理激励约束机制。贷后管理最重要的是风险预警，要切实做好潜在风险管理，加大风险预警力度，完善贷后管理激励约束机制。在微观企业风险预警方面，应包括财务因素分析和非财务因素分析，财务因素主要是企业经营效益和流动方面，非财务因素主要包括公司治理、社企关系和公司运营等方面。在宏观与行业风险预警方面，要在国家产业政策、信贷政策指导下，通过日常的对行业的动态跟踪研究，及时对高耗能、高污染、高耗水和产能过剩行业的劣质企业贷款采取有效退出策略。要不断完善有关部门与岗位风险预警职责，确定风险预警信号的汇报与处理流程，前瞻性地发现客户潜在风险，并通过设定科学有效的风险预警信号，构建风险预警快速反应机制。（作者单位：中国农业银行高密市支行、安丘市支行）