个人理财业务发展现状及对策

任蓓蕾 曹东亚

一、 中国建设银行郑州分行个人理财业务的现状分析

1.运营环境分析。（1）经济环境：河南省是我国重要经济大省，集交通枢纽和物流于一身。近几年来，河南省的经济取得了飞速发展，城镇居民人均可支配收入也在不断增加。2014年河南省国内生产总值为32155.86亿元，名列全国第四位。人均GDP为34161.12元，城镇居民人均可支配收入22398.03元，同比增长了9.6%。同时，随着中原经济区的逐步建设和发展，河南省的经济也将会取得更大更好的发展，居民的家庭财富也将不断的增加。所以，中国建设银行郑州分行个人理财业务市场具有很大的发展潜力和良好的发展前景。（2）社会环境：第一，河南省是我国的人口大省。庞大的人口群体为中国建设银行郑州分行个人理财业务市场提供了强大的客户群。第二，目前居民的投资意识日益也在不断增强，但是投资渠道比较少。除此以外，随着我国社会福利制度的不断改革和高通货膨胀的影响，居民个人承受的不确定性因素也在不断增多，特别需要有能够使财富增值和保值的渠道，这就使越来越多的居民开始将投资渠道转向银行的个人理财产品，从而也为中国建设银行郑州分行扩大个人客户群提供了便利。

2.市场需求分析。（1）政治环境分析：首先，良好的政局与社会秩序对理财服务会产生比较好的影响。从目前的情况看，河南正处于经济腾飞的上升阶段，居民对未来充满信心，希望生活质量能够得到不断提高，个人和家庭财产不断增值，从而对理财产生了较浓的兴趣。其次，社会进步和开放程度对理财也发生着重大的良性影响。社会越进步、越开放，人们越能接受新的消费理念和理财观念，从而对理财的需求就更加广泛。再其次，社会保障体系对理财也具有良性影响。养老保险制度、住房制度、医疗制度、教育体制改革对居民家庭支出影响较大，随着这几项支出中个人承担的部分加大，投资理财逐渐成为家庭的迫切需求。（2）经济环境分析：近些年来，居民财富持续高速增长，理财需求也随之急剧增长，理财产品市场潜力巨大。中等与高等收入者一般拥有较为稳定的财富，同时还具备较高的风险可承受程度，这一类居民对生活品质有较高的追求。私人的投资与消费成为了银行金融业务中增长最快的部分，中国理财业务的市场潜力巨大。（3）行业环境分析：中国建设银行郑州分行理财业务经过多年的发展，对理财业务的认识不断加深，也先后投资开拓理财业务，建立理财中心，理财业务得到迅速发展，成为其获取市场份额、追求更大利润的重要手段。至今，中国建设银行郑州分行已发展到能够提供综合性的一篮子理财服务，尝试打造强势理财品牌，构建立体营销网络。中国建设银行郑州分行通过大力营销和创新使理财观念开始渐入人心，个人理财需求日益高涨。

3.个人理财业务分析。（1）个人理财业务组织结构：在中国建设银行郑州分行的组织结构设置中，个人理财业务是归属于零售银行部门。零售银行部门设置有专门的理财产品部门，在省级分行的后台产品部门设置有专业的产品经理，主要负责接收总行下发的理财产品及相应额度的通知，同时将其引入到分行辖下的各分支机构，并进行相应的管理和推进销售。（2）个人理财业务发展状况：个人理财产品销售规模：中国建设银行郑州分行从2004年2月12日发行首款理财产品后，个人理财业务就进入快速发展壮大的时期。2009年，中国建设银行郑州分行个人理财产品的发行规模是1300亿，在2010底发行规模达到了 3300亿。在接下来的三年里，中国建设银行郑州分行个人理财产品的发行规模更是呈现出快速发展的状态。根据行业的业绩报告显示：2012年个人理财产品的销售额超过7000亿元。到了 2013年上半年，该行新发行的个人理财产品销售额超过4500亿元，2014年全年，中国建设银行郑州分行个人理财产品的销售额更是超过1万亿元的大关，2014年这一年创了以往年份的新高。

二、中国建设银行郑州分行个人理财业务发展存在的问题

1.理财部门结构不合理。由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了负债业务、中间业务和银行资产，但是上述业务目前又分别由房地产信贷部、中间业务部、个人银行部等多个部门管理，造成理财业务方面的分割，而没有进行良好的整合，所以就无法实现为客户提供一体化的服务。当前，中国建设银行郑州分行个人理财业务设置了一定的“门槛”，客户在银行的账户余额超过一定的金额方可获得该项的服务。中国建设银行郑州分行的理财部门结构不合理，明显制约了个人理财业务发展的空间。又因为当前国内金融行业都还处在分业经营的阶段，银行、证券、保险三大金融市场都是相互分割的，所以客户资金只能在各自体系内循环，而银行不可以涉及证券、保险、基金，只能代理销售保险公司、证券公司和基金公司的理财产品，然而代理业务只有手续费的收入，明显没有银行自身的经营效益。

2.理财产品同质化严重。当前中国建设银行郑州分行推出的理财产品同质化现象非常严重，大部分只是将传统的业务和服务改头换面，在功能和投资方向上都是换汤不换药，无法突破传统限制进行创新进而树立自己银行个人理财产品业务的特色，同时中国建设银行郑州分行在追求产品规模的增长迅速而不注重丰富理财产品的内容，他们的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，种类少，而且还没有能体现银行自己特色的产品。长期以来，个人业务一直是中国建设银行郑州分行筹措资金的手段，但银行向个人客户提供的大多是无差别的大众服务，这些都将无法满足客户的投资需求。

3.缺乏专业水平的从业人员。由于投资抱括了税收、财务、法律、金融等方面的知识，综合性比较强，需要专业水准高、素质过硬、通晓资本市场运作、具备灵活运用各金融工具能力的优秀人才从事。而大部分银行自身培训此类工作人才的成本较高，吸引的人才有限，提供的服务难以令客户信服和满意，有推销产品提升业绩的嫌疑。同时，银行对產品的营销观念也比较落后，信息发布不充分，难以吸引潜在客户。而 中国建设银行郑州分行理财经理配置比较晚，长期的分业经营使得银行从业人员对传统金融业务以外的期货、债券、基金、保险、股票等投资理财类业务知识涉猎的特别很少，所以真正的理财规划师严重匮乏，成为制约中国建设银行郑州分行个人理财业务发展的严重障碍。

4.银行信息披露程度不够。中国建设银行郑州分行的理财产品信息在网站和大厅内公布，但是信息并不完善，客户并不了解具体情况，只能通过到前台人员去询问，这样就没有发挥银行的主动性去吸引客户群体，流失了潜在市场。商业银行在销售个人理财产品的过程中，始终都存在着不能及时、有效地說明中国建设银行郑州分行个人理财产品创新的有效性研究信息，使得产品的基础信息不能被顾客明确地了解和认识。

三、完善中国建设银行郑州分行个人理财业务的对策

1.促进理财部门结构合理化。当前，中国建设银行郑州分行理财部门结构不合理是制约该银行理财业务发展的主要问题之一。经营机制不到位，很多深层次的矛盾就无法克服。首先，中国建设银行郑州分行首先必须建立健全个人理财部门的组织结构，在组织结构上和业务分工上，银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。其次，银行必须选用对银行业务比较熟悉、综合素质比以及专业性比较高的人员到个人理财业务部门工作。再其次，中国建设银行郑州分行应该建立相对比较科学的考核体系，将个人的经营成果与工资收入有机地结合起来，体现出按劳获得报酬的分配原则，充分调动理财业务人员的积极性，推动该项业务跨越式发展，进而更好的促进理财部门结构的合理化。

2.注重理财产品创新。重视金融产品的创新，丰富多样性的理财种类，加强个性化服务。所以中国建设银行郑州分行必须注意继续加强金融理财产品的创新，同时金融理财产品创新要在注入新概念的基础上，可以将现有的金融产品以及设计差异化的金融产品，用来以客户的需求为核心，根据客户的实际财务状况、风险偏好和财务目标和其他的分析和研究。

3.培养专业理财人员。专业素质的理财人员应具有一定的金融理论知识和理财专业知识，具备市场分析能力和市场投资技巧。首先，最主要的就是要做出一个详细的理财业务员的培训计划，认真选择一些具有扎实的金融理论知识，对于理财产品的营销也有一定的基础，最好是具有一定的营销心理学的有才能的理财人员。其次，这些理财专业人员还需要进一步实施对不同的岗位业务交流，使他们对于商业银行的各类理财业务都有所了解，而且能够自己单独进行理财服务。再其次，中国建设银行郑州分行还需要理财人员与其他非银行金融系统进行横向沟通，让理财候选人员全面掌握每个理财市场，而且需要实际操作练习，这样有助于理财人员的理财专业知识积累。

4.加大银行信息披露程度。由于中国建设银行郑州分行个人理财信息披露程度不够，从而严重制约了中国建设银行郑州分行个人理财业务的发展和完善。所以应该完善银行的信息披露程度应该做到定时回访客户，向其详细告知投资方案、相关产品，定时披露风险收益情况，使信息透明公开化。在开展个人理财业务发展的过程中，中国建设银行郑州分行应该与客户进行良好的沟通，在同客户签订合同之前要让客户了解个人理财业务的所面临的风险以及运作方式，在签订合同以后银行要做到定期对受托资产的运用情况以及收益情况向客户进行披露，当在个人理财业务产品到期赎回时必须要向客户详细地汇报产品的收益情况，不得对客户有任何隐瞒。

（作者单位：云南民族大学经济学院）