合作社试水信用合作 探索破解资金难题

■　文/卢　欣



合作社试水信用合作 探索破解资金难题

■文/卢欣

合作社还会继续探索其他的融资方式，拓宽融资渠道，这样才能从根本上解决资金难题。

农农民合作社的业务范围中没有信用合作，但可以尝试。目前江苏省宜兴市有三家合作社开始试点，宜兴市天信生态种养专业合作社就是其中之一。经过前期的精心准备和后期的严密操作，现在合作社成员已经从信用合作中获益。有成员对这种模式的评价是：时间短、速度快、效率高。

成员在收割韭菜

对成员实行资金使用补贴制度

天信生态种养专业合作社坐落于徐舍镇奖墅村，自成立以来围绕标准化生产，推进高效设施农业基地建设，带领成员共同致富。经过几年的发展，目前已拥有成员112户，发展主体基地面积300亩，新品水稻无公害优质大米基地3000多亩，以白芹为主体的特色蔬菜种植基地100多亩，新品瓜果种植基地100多亩，还有特种水产养殖基地2000多亩。

与其他众多合作社一样，一直以来合作社都面临着资金紧缺难题，但到了2014年底，开始出现了转机——合作社成为农民合作社信用合作创新试点单位之一。

被确定为试点后，合作社就进入了紧张的筹备工作，制定了详细的项目实施方案。方案首先对成员入股的方式进行了界定。根据方案，信用合作资金只吸纳自愿出资的合作社内部成员的资金，每个成员可以入1股或多股，单个成员入股金额不得超过信用合作资金总额的20%。成员入股资金以两种形式存在：一部分为实缴资金；一部分为认股资金，不实际存放股金，而是作为出借资金的承诺，当有成员需要借款且通过借款评审委员会审批后，其他成员按照承诺制度，将其存在某家正规金融机构的个人存款转至农民合作社在合作托管银行开设的账户，农民合作社再将此款项划拨至借款人名下。

入股后，合作社对成员实行资金使用费补贴制度。即，成员借用信用合作资金只收取资金使用费，资金借贷时间一般不少于1个月，最高不得超过1年，合作社按照成员借贷时间确定资金使用费率，年使用费率原则上不超过10%。超过约定期限未归还的，按借款合同规定收取借款人的违约金。合作社不得随意提高使用费标准，真正体现信用合作资金不以盈利为目的的服务宗旨。对合作社成员信用合作资金使用费进行适当补贴，进一步降低成员使用资金成本。补贴方法为，对资金使用者按照借款资金使用费总额的40%左右进行补贴，补贴资金约为160万元。

同时，合作社会按照信用额度3%的比例计提风险补偿金，数额为120万元。提取风险补偿金的主要用途有两个：一是对农民合作社开展信用合作因客观不可抗的因素，产生的坏账进行弥补。单笔借贷款风险补偿比例不超过该笔借贷资金额度的30%，且单笔借贷款风险补偿金额不超过50万元，项目总的风险补偿额度不超过120万元。二是对严格按照操作规程进行信用合作，且成效明显的合作社进行适当额度的奖补。

最令人关心的问题是，信用合作如果有了剩余，也就是赢利时，这笔钱归谁？针对这个问题，合作社制定了基于服务量的分红制度。将成员出资按照一定规则计算服务量分值，并以此分值作为分红的依据。信用合作社作为成员间资金融通的平台，而不是投资平台，放款收益绝大部分归出借资金的成员所得，最大限度降低信用合作的经营成本，形成农民合作社内部“多人信用出资、成员凭信用借款”的机制。

内外结合建立风险防火墙

任何借贷关系都会有风险，更有可能有违约事件发生，那么通过信用合作制度融资，合作社如何控制风险？为此，合作社制定了内外结合的风险防火墙制度。

首先，合作社建立健全内部成员的信用评价系统。通过与相关部门合作，对成员的家庭资产、经营规模、家庭收入、资金需求等信息进行收集，建立农户电子信用档案，构建信用评价指标体系和系统，并对农户电子信用档案进行及时更新，为农民合作社借款评审委员会放款审批提供依据。

此外，合作社内部建立借款评审委员会和监事会。借款评审委员会负责对资金的使用进行评审、规范和管理，设置相应的权限，超过一定数额的放款需经借款评审委员会共同决定是否发放，并共同授权合作托管银行完成转账。监事会对合作社银行账户进行定期核查。

通过与外部机构合作，合作社建立了合作托管银行管控制度。与宜兴市农村商业银行（原农村信用合作社）合作对农民合作社信用合作账户的资金流动情况进行实时监控，出现异常及时与农民合作社借款评审委员会和监事会联系，有效防范农民合作社信用合作操作风险。

成员在对种植的芹菜进行管理

与合作托管银行进行全面业务合作

除建立上述第三方合作托管银行管控制度之外，农民合作社与合作托管银行在以下几个方面开展进一步合作：一是为解决农民合作社在生产过程中集中使用资金带来资金不足的问题，将成员实缴的一部分资金作为相互保证基金质押至合作托管银行，并以此为基础获得合作托管银行数倍的贷款，充分发挥合作社内部信用合作的优势和潜在作用。当贷款发生风险，合作社需对贷款风险承担一定责任并以相互保证基金偿付银行贷款。政府还可以与合作托管银行合作，对到期按时还款的成员进行奖补。二是合作托管银行为农民合作社开展信用合作提供包括支付结算、业务辅导、资金批发等一揽子服务。合作托管银行在此过程中产生的相关成本，经核算后部分由合作社承担，部分则可以通过购买服务的方式对合作托管银行进行资金补贴。

成员李大爷近日通过信用合作获得了20万元借款，一直以来他都想扩大种植规模，却苦于没有资金而迟迟未能如愿，现在这个难题终于迎刃而解。在此之前，借贷要从银行办理，因需要抵押物，且手续繁琐，李大爷基本不考虑这个途径。目前，合作社已有3户成员尝到了信用合作带来的甜头，累计获得资金120万元。

合作社的李经理强调，由于信用合作刚刚开始，合作社实施方案还不是很成熟，制度也不是很完善，有些地方还需要在与成员合作的过程中不断完善，尤其是一些关乎成员切身利益的条款，还会有所调整。总之，合作社的目的是最大程度地保护成员的利益，让成员更加方便、快捷地获得贷款。

李经理表示，不管是过去、现在还是未来，合作社都会关注成员的融资问题，并致力于解决这个问题。未来，合作社还会继续探索其他的融资方式，拓宽融资渠道，这样才能从根本上解决面临的资金难题。