如何完善个人家庭资产配置

邸晓萌

摘要：人们在进行家庭资产配置时，总是将过多的精力投放在收益和规避风险上，只有坚持人的主体地位，更好的为人民服务的思想才是最终的出路。本文针对课题研究，将家庭资产的配置分成了保险、应急、生活开支和投资理财方面，目的是为相关读者提供这方面的参考意见，也希望个人能够形成良好的家庭资产配置意识。

关键词：家庭；资产；配置

当人们问我如何进行投资时，我往往总是要了解这些人对风险和收益所持的态度，如果投资目标不明确或者是有迫切需要解决的投资问题而征求投资建议时，这就好比向医生问药，却不清楚什么地方出现了毛病。无论自己是否是一名理财投资者，一定要明确所有的投资都是在一个相对科学的平衡体系中进行的，盲目投资极有可能造成财富的损失，无形中影响到正常生活。笔者认为，家庭资产的配置，对家庭资产的合理配置比为：家庭收入、供房及其他方面投资、家庭生活开支、银行存款、保险所占比例分别为40%、30%、20%、10%。事实上，这只是理财坚持的一般规律，制定的家庭理财规划要结合个人的实际状况，做出深究性分析。传统金融学主要研究公司金融与资产定价，因为我国家庭理财意识不断增强，金融产品的种类也越来越多，“家庭资产如何进行资产的配置”日渐受到学术界的高度重视，然而家庭金融学也成为了一个相对独立的新的研究趋向。

1 10%用于保险

研究表明，将身体健康看得十分重要的人总是要抽出一部分钱用于投资保险。只有健康，才能更好的革命。所有的人均要检查保险状况，其中包括家里的顶梁柱，老年人和小孩都要购置，一旦未购置，可以合理地购买医疗、重疾及附加意外伤害等保险。因为保险是不可缺少的，家庭收入10%左右的资金用来购买保险，抑或投资在储蓄型保险理财产品，为家庭人员提供保险保障。

2 20%用于应急

几乎所有的人都有可能出现应急事件，而一旦发生无法挽回的损失时，这个时候投资的应急资金便发挥了重要的作用。该资金主要在于意外应急储蓄，为了预防家庭突然出现的重大开支，所以保存这部分资金的账户一定要妥善保管，不可出现资金的损失，当突发事件产生时，能够及时取出，采取灵活的方式，不使用这部分钱，又能够获得平稳的收益。提议将这部分资金用作余额宝的投资上，相比银行定期存款，这部分收益是非常高的，具有显著的灵活性，又能够及时变现。

3 30%用于生活开支

生活开支是为了支付日常生活开支，从最近公布的CPI数据可以看出，专家提议，将专家30%上下的资金用在日常生活开支中，一般情况下，常规储蓄能够支撑3-6个月生活开支，避免临时失业或者是收入减少等情况的出现，维持家庭开销的正常运转。这部分资金提倡存在银行活期账户中，抑或将这部分钱存储在具有良好流动l生的货币基金中。

4 40%用于投资理财

将家庭成员的保险、生活开支与应急储蓄的钱排除在外，我们还要将40%左右的钱省下来用在投资理财上，为了避免通货膨胀的产生，也为了提高收入。在一些承受较大供房压力的朋友看来，供房还贷自身也是一种投资，不仅要满足生活起居的需要，而且房子自身也可以升值。然而在另外一些朋友看来，比较理想的方式就是选择高收益及高安全性的投资理财途径，当选择好了合适的投资理财平台后，就会获得2至3倍余额宝收益，这是一种高收益的产品，是很容易赚到钱的。当前非常流行的投资理财产品——车贷转让产品、银行承兑汇票票据基金等，是一种高安全性且十分理想的产品，每月定时付清利息，到期后一次性返还本息，同时还有最后一个月的利息，时间最短为一个月，便可进行投资，对解决日常开支这部分突出的资金是完全可以的，这就等同于一年下来能够存入70%的收入。

国人将储蓄看得非常重要，辛苦了一整年，总希望有剩余钱结余，这样才认为自己辛苦的付出没有白费。如果将自己的钱拿在手中，一年到头，辛苦劳碌，总该剩点钱，才觉得一年的辛苦没有白费。但如果只知道将钱攥在手里，或者是存到银行里，这样辛苦挣来的血汗钱有可能贬值。为此，有这样一句话很重要，只要懂得了投资理财，合理配置资产则非常重要。

因为风险偏好的不同及所处的年龄段不同，家庭资产在配置时，一定要选择合适的比例，因为年龄变化的不同，财富能够积累下来的相对较少，然而依然具有较大的上升空间，可以担负相应的风险，这样才能保障投资者获得更高的收益。年龄增长的同时，家庭资产的积累也越来越多，这就需要提高对财富保护的关注度。随着年龄的增加，家庭财富积累越来越多，但上升空间逐渐变小，则更需要关注财富的保护，投资向稳健的方向调整。根据投资配置比例的不同，可以将投资类型分成上述几种。

4结语

总之，对家庭资产进行配置时，一定要和所在的经济关系保持密切的联系，结合家庭成员的年龄状况及风向偏好，合理调整比例，将收益较差的收益卖出，买入收益较好的资产，实现资产的再平衡。此外，在各经济环境中，采取灵活的手段，做出相应的变化：经济快速推进时，要积极进行资产的配置，经济萧条时，选择保守的方式进行资产的配置，经济停止不前或者是无法判断经济动向时，要选择稳健的方式进行资产的配置。