新型城市化进程中的金融支持初探——以山西省孝义市为例

■郑丽君 杨有振/文



新型城市化进程中的金融支持初探
——以山西省孝义市为例

■郑丽君 杨有振/文

一、山西省孝义市城市化建设的现状

孝义市位于山西省中部，市域总面积945.8平方公里，总人口49.02（2014年）万人，辖7镇（兑镇、阳泉曲、下堡、西辛庄、高阳、梧桐、柱濮）、5乡（南阳、杜村、下栅、大孝堡、驿马）、5个街道（新义、振兴、中阳楼、崇文、胜溪湖），379个行政村、50个社区。

孝义市树立全域城市化理念，把全市作为一个整体，统筹布局。2010年，在全省率先启动市域城市化战略研究。坚持经济社会发展、城乡建设、土地利用、产业发展、生态环境“五规融合”，编制《孝义市市域城市化规划（2011-2020）》，确定了“以规划面积57平方公里的主城区为龙头、4个特色中心镇为支点、20个社区化农民居住区为辐射，三个层面梯次推进”的“1420”特色城市化工程，成为引领全市城市化发展的纲领性规划。

1.城市化发展迅速

在经济高速发展的背景下，孝义城市化发展迅猛。2013年，城市化率超过70%，分别高出全国、全省平均水平16.3和18.74个百分点。全市48万人口中，城镇人口已接近35万，主城区人口已有21万。

2.城市化发展后劲不足

孝义因煤而兴，然而对煤炭行业的过度依赖，使得其他行业发展严重滞后。在社会对新型能源的需求下，煤炭产业的生态污染，以及煤铝资源整合，使得过去曾经依托小煤矿引来的外来人口大量流失，煤炭产业发展前景堪忧，其他产业发展滞后，因此孝义市发展后劲不足，现有城市化发展动力匮乏，相应的新型城市化发展也受到经济发展放缓的影响。

3.产业结构有待优化

孝义市经济对煤炭等资源产业依赖过度，第一产业、第三产业比重偏低，资源型产业的主导地位造成了城市化和新农村建设动力机制单一。同时，由于缺乏规划，用地紧张，各乡镇产业结构雷同，城镇体系内部空间联系薄弱等原因都为下一步发展留下诸多问题。

4.农村居民非农收入增长缓慢

一般来说，在城市化发展的进程中，可以用城镇人口的增长来衡量城市化发展水平的高低，但实际上，城市化的发展不应该仅仅是城镇人口的增加，还应是农民收入的增加，尤其是非农收入的增加。农民与土地相分离，从事非农产业，而这同时也意味着农民由农业向非农业的身份变化。由于有大量的煤炭化工企业聚集在市区的周边乡镇，有的乡镇甚至从源头上就是工业产业发展带动形成的，很多农民很早就放弃从事农业生产而转向产矿工人。短期来看，农村居民的非农收入增加了，生活水平有所提高。可是随着煤炭等矿产资源储量减少，以及国家对资源类产业的发展限制，很多本地的化工企业发展缓慢甚至濒临破产。

二、孝义市新型城市化建设金融支持现状与问题研究

近年来全市财政收入不断增加，财政支出也逐年增长，固定资产投资总额近年来也大比例增长。金融贷款余额呈逐年递增趋势，2011年为102.25亿元，同比增幅达到16.4%，占固定资产投资总额的60.07%。虽然孝义市支持城市化建设的资金也连年递增，可是仍难以满足城市化进程对资金的需求，因而就需要金融发挥其重要的支持和辅助作用。

（一）金融支持城市化建设的现状

1.城镇中金融组织较多

孝义市在资源型产业方面有明显优势，多年来经济发展水平位于全省前列，并多次入选全国百强县市，金融需求旺盛。近年来，中信银行、民生银行等股份制商业银行进入孝义，也成立了孝义市汇通村镇银行。另外，保险公司、信用担保公司各类金融营业机构增加。金融机构的增加刺激了金融供给的增加，有效支持了当地经济的发展。以兑镇为例，约5万人的城镇中分布有农行、工行、邮政储蓄、农村信用社四家金融机构，这些金融机构不仅方便了普通群众的日常存取结算所需，而且也满足了乡镇企业、私营企业、个体工商户、农户等多样化、多层次的金融需求。

2.国有商业银行占据主导地位

国有商业银行在孝义市的金融支持中比重较大。在存款方面，国有商业银行和农村合作金融机构的吸款能力最强。在放贷方面，国有商业银行业也占据主导地位。在新兴业务如银行卡的发放数量上，国有商业银行和农村合作金融机构的发卡数量也是最多的。

3.设立了本地的村镇银行

2010年孝义市有了自己的村镇银行——汇通村镇银行。该银行是由中国银行业监督委员会正式发文批复筹建的，自成立之后，不仅缓解了孝义市银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题，而且更好地改进和加强了农村金融服务，支持新型城市化和新农村建设。随着山西省的转型跨越大发展的浪潮，汇通村镇银行以市场为导向，本着“立足孝义、潜心三农、服务小微、追求卓越”的原则，为当地的小微农村企业发展持续供能，扶持三农，助力小微，大力发展农户贷款，加大对规模农业、特色农业的信贷支持，为小微客户提供更加方便快捷的金融服务。

4.信贷力度显著增加

当前，商业银行的盈利模式还是贷款利息收入，孝义市经济发展水平高，信贷投放力度越大，信贷市场规模也不断扩大，有力促进了孝义市经济又好又快的发展。2010年，孝义市金融机构各项贷款余额为87.84亿元，2011年的贷款余额为102.25亿元，信贷规模明显大规模增加了。

5.金融机构网点呈收缩趋势

在孝义市一些小乡镇中，金融组织较少，现实中正规金融机构在部分城镇的网点是呈收缩趋势的，特别是小城镇的金融覆盖面下降，金融服务范围过窄，很难满足农民的金融资金多元化需求，这也难以满足乡镇中企业的金融需求。

（二）金融支持城市化出现的问题

第一，由于孝义市处于经济转型期，煤炭、铝铁矿等资源产业开始走下坡路，乡镇企业也在转型阵痛期，盈利水平有所下降，金融机构考虑到贷款风险以及坏账率开始收缩在农村的金融业务，对乡镇的中小企业扶持力度不够。中小企业是农村城市化进程中的支持力量，能够提供较多的就业岗位，带动周边经济的发展。然而，由于缺乏针对中小企业的金融服务和保障，往往制约了企业的壮大和发展，影响了“农民市民化”后的就业问题，进而影响了城市化建设和城市化进程。

第二，农村基础设施的建设中金融支持力度小。基础设施的建设具有资金占用额大、建设周期长的特点，仅仅依靠财政资金很难满足新型城市化过程中的基础设施建设资金需求，因此金融支持的意义重大。如学校、医院、道路等公共设施是保障农民在市民化过程中不可缺少的环节，这些一旦建设不周就会损害农民的合法利益，而市级财政给予的支持是有限的，这就需要金融机构的大力支持。但是基础设施项目资金投入额巨大、项目周期长、成本回收期长，传统“逐利性”的金融资金不愿参与其中。

第三，金融机构支持农业的力度偏弱。目前，孝义市的信贷资金主要流向规模较大的企业或者是政府扶持项目，对农业贷款存在“挤出效应”。农业贷款“不稳定性”“经营风险大”的特点不适应资本的“逐利性”，金融机构不愿意将贷款放到风险大、成本高的农业项目中。

（三）原因分析

1.新型城镇建设资金缺少贷款主体

按照有关规定，行政组织不能够作为贷款的主体，因此，即使有金融部门对城镇建设项目提供资金支持，由于城镇建设项目的特殊性，也没有合适的贷款主体。

2.基础建设的公共性与金融机构的逐利性相悖

首先，由于大多数城镇基础设施具有非竞争性、非排他的特点，经济学称之为“公共品”，很多公益性、社会性的非经营性项目与商业银行等金融机构的“逐利性”相违背。其次，因为城镇交通、通讯、网络等设施建设目资金投入额巨大、项目周期长、成本回收期长，传统金融资金不愿参与其中，这就造成现阶段城镇基础设施的投资主体是政府，即主要是靠财政资金的支持，很难得到金融机构的支持。

3.信息不对称影响金融机构信贷投入的积极性

孝义市政府近年来一直致力于城市化建设，对各城镇也做了科学合理的规划，但是由于缺乏完善的信息沟通机制，金融机构不了解政府的规划，政府也没有及时引导金融部门信贷投向。同时，由于政府决策行为的短期化，使银政信息衔接难以把握，加之近年来讨债行为时有发生，严重影响了金融部门的信贷投入积极性。此外，由于信息不对称，加之农村地区缺乏足够的抵（质）押品，缺乏与抵押物相配套的登记、评估、定价等中介机构、流转市场，决定了农村金融服务高风险、低收益的特性。

三、推进孝义市新型城市化进程的金融支持新思路

针对孝义市在城市化进程中金融支持出现的问题，认真分析这些问题产生的原因以及影响程度显得十分必要。具体对孝义市来说，一方面要坚持落实中央和山西省政府提出的一系列金融发展政策，深刻认识到金融振兴是产业转型升级的迫切需要，是解决企业资金短缺和应对经济下行的迫切需要；另一方面要客观分析孝义市当地实际，把握金融需求的实际情况，一切从实际出发，总体上提升城市化进程中的金融支持水平。

（一）制定“支农”的专项金融支持措施

农业是国民经济的根本。而孝义市的第一产业在经济比重中所占份额低，产值也不高。近年来孝义市积极发展现代农业，大力开发名优经济林核桃基地、蔬菜种植基地、高阳农业科技示范园区等项目，提高农业产值。这些农业项目都是孝义市近年来发展农业、支持农业的重大举措中的典型事例，是城市化进程中农业现代化的必然要求。“三农”问题是城市化过程中关系全局的重大问题，孝义市应对“三农”制定专项的金融支持措施。一是财政资金直接投资现代农业，提高农业现代化和机械化水平；二是综合运用财政税收杠杆，通过财政资金对金融机构的相关支持农业业务进行单独的补贴；三是中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社以及孝义市汇通村镇银行应着力支持涉农业务，完善支农联络制度。以浙江省长兴联合村镇银行为例，建立了支农联络制度，聘请村支书、村会计、行业领头人等协助推广支农金融产品和服务，推荐优质客户；并且在大学生村官中招聘支农见习客户经理，有效扩大客户经理队伍。孝义市金融机构应借鉴这些经实践检验过的经验，结合当地实际加以利用，支持农业促进农业发展。

（二）探索多样化的筹资方式

城镇基础设施建设是孝义市城市化建设中的重要一环；工业产业也是孝义市的支柱产业，是推动城市化进程的主要动力。在城市化进程中，基础设施建设和工业建设都需要大量的资金支持，这就要求城市化进程中要探索多样化的筹资方式。根据建设项目的属性和类型进行分类。对于非营利性“公共”基础设施建设，由于与金融机构资本的“逐利性”相悖，金融资本进入极少，主要采取财政资金支持的筹资方式，加大对城镇基础设施、公用事业等公益性项目的财政投入。对于盈利性的公共基础建设或者工业建设，则需要建立“市场型”的资本形成机制，鼓励包括民间资本在内的大量资金流入新型城市化建设中，也可以利用直接融资渠道。直接融资方式主要有股票融资、债券融资。在孝义市城市化中，由于股票直接融资方式门槛高、周期长，不适合农村基础设施建设的需求，可考虑采取债券融资方式。债券融资对于投资者来说，周期相对股票来说短，投资风险也低；对于融资者来说，相比银行资金，它具有更多的自由性，并且能够按照资金的所需，明确债券的最后期限，相比股票更容易实现，能够很快地帮助农村基础设施建设项目筹资。

（三）加深金融体制改革

十八大以来，中国金融改革步伐不断加快，改革的目标就是要使金融成为提振改革信心、支撑经济增长的重要杠杆和助推器。对于孝义市而言，一是在政策方面，要发挥财政资金的导向作用，加深财政资金对城市化建设的支持，同时，综合运用财政税收杠杆，对金融机构进行补贴，引导农村金融发展，利用税收优惠，财政贴息，降低准入门槛等方式支持社区金融机构发展。二是加大对金融机构的扶持力度，积极发展地方中小金融机构。如孝义市汇通村镇银行就是政府着力扶持的对象之一，充分发挥其扶持三农，助力小微，大力发展农户贷款的作用。三是对于民间金融组织，应大力规范准入制度。民间金融机构是解决中小企业融资难的有效途径，要严格规范民间金融组织的运作方式，弥补存款类金融机构的不足，最大限度满足新型城市化建设中的资金需求。四是建立健全农村金融保险机制，加快推进农业政策保险制度，探索实施巨灾风险分散机制。优先发展地方性的政策性农业保险公司，并给予税收等优惠政策，为农村经济发展提供保障。完善商业性涉农保险和互助保险制度，对其运行提供政策优惠。增加县级财产保险公司和人寿保险公司在乡（镇）一级的分支机构，促进开展财险、寿险业。五是制定金融支持城市化建设相关制度，为金融支持城市化建设提供政策依据。同时，建立健全相应的信用评估和风险控制制度，切实改善新型城市化和金融发展的市场环境、信用环境和制度环境。六是完善其他配套政策支持。支持农民创业，并提供相应支持。制定农村创业激励与保护机制，通过设立农民创业互助基金、提供各种创业教育与培训、取消创业的行政管制和降低税收负担等来改善农村创业环境。

（四）建立农村信用评级机制

目前，孝义市农业金融服务产品的效率低，风险评估难，导致了金融对农业投资的极大忽视。为此，首先成立政府专项担保基金，由政府、金融机构、农户和城建企业共同出资组建基金担保公司，继而带动农村互助担保组织建设，发展到一定阶段后再推进商业化信用担保机构建设，建立银、政、企合作关系，共同解决担保实践中的风险补偿问题。鼓励保险公司介人，为担保机构或担保基金提供风险保障，对基金担保公司或商业担保公司提供再担保。其次，建立农村信用评级机制，改善农村金融生态环境，提高农村信贷质量。在建立过程中应考虑农村实际情况，适当降低评级基准。对于那些符合条件的贷款申请机构或个人，尽可能减少审批环节；对于刚刚不符合条件，但对农业发展起着较大作用的项目，可适当引入政府担保，对其进行贷款支持；对于不符合条件、有较大风险，但未来可能获得较大收益的项目，可为其引入风险投资，弥补资金缺口。

（作者单位：山西财经大学）