中小企业债务融资的风险及其防范对策研究

马玲

摘 要：当今社会对网络技术发展尤为重视，随着网络技术发展完善，现实中很多经济活动运行机制发生巨大的变化，受到互联网金融的影响传统金融信息成本方面存在较大劣势。为了实现长远发展需要及时调整策略，结合互联网金融特点改变农商行管理方式。实现互联网金融与农商行有效融合，全面了解互联网金融特点，给出具体的应对措施。

关键词：互联网金融 农商行 发展策略

互联网金融行业的兴起，对传统金融制度产生巨大冲击，也带来众多的问题。互联网金融监管不全面，相比于健全的传统金融行业，前者很容易钻漏洞进行不公平竞争；面对互联网金融的冲击，传统金融机构容易采取一些不正当竞争行为。加上互联网金融行业形成时间较短，没有完善的法律监管体系。本文以农商行为切入点，主要分析互联网金融背景下农商行的发展策略。

一、互联网金融对社会影响

市场经济发展水平直接影响到互联网金融市场规模，在我国经济体系相对开发，对互联网金融发展提供众多的方便，在互联网普及程度逐渐提高的背景下，我国互联网金融市场规模逐渐扩大，相关经济专家预测市场规模将会进一步扩大；互联网金融市场规模还受到市场优势的影响，现代企业可以选择更多的宣传手段，电子商务网站可以很好的推广企业产品，现如今人们选择商品时更为依赖网络平台，这里最明显的就是阿里巴巴的淘宝网、京东等购物网站。互联网金融对传统产业产生多方面的冲击，其中表现最明显的就是思维方面的冲击，思维改进的重要体现就是技术的进步，互联网时代带来巨大的变化，直接影响到人们的思想观念与思维模式。互联网金融体制下，用户可以得到免费体验的机会，很多应用都体现这个创新性思维，这种经济模式下提供的服务都是满足消费者心理需求的，这点和传统行业存在较大的差别。互联网模式下，经济运行方式发生一些变化，最显著的标志就是网店的出现与繁荣，网上个体经营变得更加方便快捷，直接改变人们购物方式。比如传统的金融行业，有很多理财产品不能满足客户实际需求，互联网金融给金融行业造成巨大影响，金融业的业务思维发生改变，逐渐推出一些互联网理财产品，这也是传统产业面临新经济模式做出的一种适应性改变。

二、农商行经营中面临的风险

我国农商行发展中存在很多风险问题，其形成原因很复杂，大致可以分成三类：结构分布不合理、货币过度供给及银行准备金较低。

1.结构分布不合理。我国金融中民间融资成本份额逐渐上升，造成银行储蓄率与广义货币M2不断攀升，银行成为金融风险高发地带。广义货币受到经济稳步增长趋势的额影响，达到110.7万亿元人民币，环比增加13.6%。银行金融体系发展过程中，通过吸取大量的储蓄存款，借助一些中长期的贷款释放将储蓄增长额适当平衡。分析银行中长期贷款释放流，银行贷款的主要方向为企业融资贷款，占到银行贷款的八成以上，而股票与债券的贷款比相对较低。正是因为银行贷款系统中企业融资贷款高比重情况，造成银行体系内几乎承受着整个社会经济的金融风险。

2.货币过度供给.银行系统过度供给货币直接造成市场物价体系紊乱及资产价格稳定性失衡。不但会造成金融体系不稳定，还会造成货币政策调控空间过度狭小。银行占有整个金融资源比重的九成以上，整个金融体系结构中形成以“以银行为主导”的模式，而证券与保险比重偏低，没有形成一定规模。这就造成金融体系中资产配置与风险承担中，资本市场与保险市场不能发挥本身调控作用。这种不合理的金融发展格局，不能有效满足市场顺利发展的基本需求，造成整个金融体系不稳定及效率偏低的情况。

3.银行准备金较低.我国银行对不良贷款与贷款比例有着硬性指标要求，从2003年开始到现今，我国金融金融机构内不良贷款额度与贷款比率出现明显降低。这种比率的降低根本原因在于金融机构通过无限制信贷投放，稀释一些不良贷款或者回收有利的正规贷款进行回收实现的。但从根本上来讲，不良贷款造成的金融风险在现实中依旧存在，换句话说银行机构呆账准备金与资金备用方面存在很大的不足。

三、互联网金融背景下农商行发展策略

1.健全银行电子渠道。农商行需要结合实际情况丰富与完善电子银行的功能，提高银行交易的便捷性，促进客户服务体验，保证客户忠诚度。在保证交易安全的基础上，将互联网金融引入到到农商行的核心业务上，包括供需匹配、资金融通及信用中介等。促进电子银行发展，使其成为更加完善、多元化的金融服务平台，给予客户更加完善、专业及多样的产品服务；与此同时为有效克服人才、资金与技术等因素的限制，与互联网金融更加完美的融合，农商行可以与保险证券、互联网企业等合作，吸收互联网金融背景下先进金融理念，弥补自身不足，实现产业优势互补与强强联合。

2.整合各个方面资源。互联网金融虽然效果较高有着明显的体验优势，但本身并不是万能的，现在功能较为单一依旧无法替代银行网点的功能，特别是售后、现金服务等内容，实际中银行网点依据具备显著优势。实际中农商行进一步强化网点服务转型时，依旧完善運营体系，建立创新服务模式，将互联网金融与传统经营模式相互融合，实现“线上申请+线下场景服务”等，提高风险控制能力降低农商行运营成本。

3.打造特色电商平台。农商行通过“联盟”与“合作”等方式建设完善的移动互联网电商平台，构建本土化的联盟生态圈，将银行、企业、商户及居民纳入其中，实现服务链的延伸与客户端口的优化。除此之外，农商行电商平台结合农村地方特色与商圈，实现线上线下资源的整合，帮助企业打通各方面渠道，发挥本身“信息港”功能作用，给予居民提供生活各方面的便利服务，在产业发展中融入金融服务，提高居民生活质量。

4.控制银行经营风险。考虑到互联网金融业务的特殊性，必须完善现有金融法律、制定监管体系，制定专门监管互联网金融业的规则。通过法律形式明确互联网金融结构的形式、性质与地位，明确规范行业准入条件、业务模式等。特别是尽快在监管范围中确定新型互联网金融模式。完善相关配套法律体系，比如互联网安全、保护个人信息等。除此之外，还应该制定互联网金融相关的国家与行业标准、规范。互联网金融涉及到多个行业，需要监管部门有效协调，避免出现重复监管或监管空白。互联网金融变化极大，互联网监管过程中红出台很多政策意见与管理方法。各监管部门制定政策时要互相交流协调，避免出现相悖情况。与此同时“互联网 + 金融”作为新型的金融业务，在为客户提供更便捷、高效、多元化服务的同时也存在着信息泄露、支付风险、IT 运行等隐患，而一旦发生此类风险，很容易产生连锁反应，引发公众对农商行的信任危机。在“互联网 + ”推进过程中，农商行应积极运用互联网思维，搭建数据仓库平台，强化大数据支撑。要通过将纷繁复杂的风险防控要素化、模型化，推动数据的整合挖掘、同步交互和聚合共享，引导自身完善授信指引和风控策略，提升科学配置资产的能力，以此尽快弥补自身风险防控薄弱之处，并实现风险管理由“经验驱动型”向“数据支撑型”转变。此外，要在科技硬件、内控管理、数据治理等方面狠下工夫，夯实风控基础，严守合规底线，确保安全稳健发展。

四、结语

总而言之，传统银行的业态模式被互联网金融打破，对我国农商行产生极大的冲击。同时互联网金融提供新的思路解决银行发展难的问题，给农商行带来新的希望。未来互联网金融与传统银行金融将逐渐渗透融合，给予客户更加个性化的服务，满足用户不同的需求。

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