基于AHP的微信银行业务风险模糊综合评价实证分析

李菁昭　严佳敏　周雪

【摘要】2013年7月2日招商银行升级其微信平台，宣布推出首家“微信银行”。新兴的平台在带来了众多便利与用户的同时，风险的担忧也接踵而来。为了全面探究招商银行“微信银行”的业务架构和风险评估与控制问题，本课题旨在通过对武汉的实地调研，结合基于AHP的“微信银行”业务风险进行模糊综合评价分析，发现目前操作风险与认证系统风险是招行微信银行用户最为担忧的风险。

【关键词】招商银行 “微信银行” AHP 模糊综合评价 风险

一、引言

随着时代的发展，“微信银行”迅速兴起。从第四代通讯技术、云计算的发起到线上—线下商业模式的出现，技术的进步打破了我国移动金融的现状，促使我国移动金融向更广阔的覆盖面、高效率的服务的趋势发展。现今，每位用户身边只要有一部智能手机，就可以做到随时随地消费、支付、投资、理财。

与此同时，招商银行紧跟潮流，将目光越来越多的投向掌上金融服务。2013年初招商银行首次推出信用卡微信客服业务，成为国内第一家得到微信公众平台开放接口的银行。用户可以通过输入“账单”、“积分”等关键词，即刻得到微信回复的有关自身账户的相关信息及选择的业务内容。目前，招行微信银行与信用卡微客服的粉丝量总数已经超过将近1700万，“微信银行”成为最受银行业追捧的互联网金融产物。本课题旨在通过对武汉的实地调研，结合文献资料，从招商银行“微信银行”的业务架构出发，分析其面临风险及应对方法，更加清晰的反映招商微信银行的具体情况，为招商银行今后的发展提供一些建议和意见。

二、招行推出的“微信银行”业务简介

招商银行主要业务功能可分为三大部分。

第一部分一般“微信银行”的基本业务功能，而在这部分中有五个附属功能，分别为免费通知提醒、一卡通余额查询、信用卡账单查询、办卡/贷款和购汇/结汇。这五个附属业务功能大多数都需要绑定银行卡，并且填写客户的基本信息才能进一步完成业务功能。

第二部分为“微信银行”的附加业务功能，旨在为客户提供生活方便。而在第二部分中有四个附属功能，分别为朝朝盈、为小招点赞、本地特惠和周边网点。这四个附属功能统称为部分生活服务功能，客户可以在这栏中实现话费缴费、购买影票/机票、医院挂号。此外，招商银行“微信银行”还提供了网点查询、排队提醒、本地特惠等业务功能功能，可以为客户尽可能的节约时间，提供简便。

第三部分为无卡存款，在这部分也是需要填写客户的基本信息。客户可以通过这个业务功能直接将资金存入银行卡，在客户没有时间时为客户实现效率最大化。

除以上三个部分外，招商银行“微信银行”一般还包括客服服务，即受理客户咨询、投诉、建议等业务的服务功能。若客户对招商银行有投诉或建议，可以通过这部分业务功能来实现。

三、基于AHP的微信银行业务风险模糊综合评价实证分析

尽管如今“微信银行”业务发展迅速，但其中存在的潜在风险仍不可忽视。笔者分别于2015年6月份和2015年8月份先后三次进行了有针对性的问卷调查，涉及湖北省武汉市10个不同招商银行营业网点的客户，总共发放600份问卷，574份被回收，回收率为95.7%，其中539份为有效问卷，有效率为93.9%。基于有效的统计数据，立足于“微信银行”用户的角度，对风险进行综合评价分析，为接下来的风险控制方向提供依据。由于“微信银行”风险评价面临的情况复杂，涉及到多种因素的相互作用以及大数量的模糊现象和概念，因此本文选择基于模糊数学的模糊综合评价法，借助模糊的概念，将一些边界不清，不易定量的因素定量化，进行综合评价。但由于其中权重的确定是来自调查分析数据得出，存在一定的缺陷，为了降低主观因素的干扰，本文采用层次分析法来确定各指标的权系数，使其更加客观实际，具有合理性。并且易于用定量表示，从而提高模糊综合评判结果的准确性。根据本文实际特点，采用多步法（即逐层进行模糊评价）进行实证。

（一）模型的建立

1.模糊综合评价法。模糊综合评价法，就是通过构建等级模糊子集，将反映被评价事物的模糊指标量化（即确定隶属度），然后利用模糊变换原理对各指标进行综合。其基本步骤包括建立因素集与评价集、构建评价矩阵、确定评价因素的权向量、合成模糊综合评价结果向量，即可得到最终评分。

2.层次分析法。层次分析法的主要步骤如图1所示：

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图1 层次分析法主要流程图

（二）模型的求解

1.业务风险的多级模糊综合评价指标及其抽样数据。根据分析、识别，发现“微信银行”既面临着传统银行的风险，也面临着新的风险，很难将“微信银行”面临的所有风险一一列举出来，本文主要选取了对用户最为关心、对安全影响较大的风险进行研究，得出“微信银行”具有五类主要风险，分别为认证系统风险、技术风险、操作风险、信用风险、法律风险。

本文采用自填式、典型抽样法收集数据，在其独立完成调查问卷的条件下，对每份问卷进行有效性的审查。问卷以Likert五级量表的形式呈现，制定的业务风险评价指标体系共由5个一级指标与12个二级指标构成，指标的测量采用李克特量表的方法，利用语义学标度分为5个测量等级：同意、比较同意、中立、比较不同意、不同意，在进行问卷分析时，分别采用5、4、3、2、1代表以上五级。

（5）计算二级指标权重

同理，仍然采用层次分析法求二级指标权重。首先分别对各个二级指标构建各自的判断矩阵，再次运用Matlab软件计算最大特征根和一致性检验，得出合理的权系数，由于阶数小于3的矩阵总是具有完全满意的一致性，所以在这里部分指标就不需要进行一致性检验。

如：构造认证系统风险的2个指标的判断矩阵为

则求得的认证风险的两个指标的权重，其特征向量为（1.2727，0.7273）