互联网金融给传统金融业造成冲击及对策

李松霞　郝馨颖　郑静远　刘梦圆　汪舒蕾

摘 要 互联网金融在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。本文首先介绍了互联网金融的发展，然后阐述了互联网金融给传统金融带来的冲击，并针对互联网金融对传统金融业的影响提出了几点应对措施。

关键词 互联网金融；传统金融业；冲击；对策

一、引言

继阿里巴巴旗下蚂蚁金服成立网商银行、腾讯成立微众银行后，百度也将进入民营银行阵营，将与中信银行合作成立直销银行，或命名为“百信银行”。也就是说，中国互联网三巨头，目前纷纷地进入金融领域，进入银行市场。这不仅会对传统的金融业产生颠覆性的影响，也将在中国互联网金融上形成有效的市场竞争，以此来推动中国互联网金融业的发展。这将成为中国互联网金融发展的动力。互联网金融因为其突破时间、空间限制，客户资源丰富，聚集海量的信息等对传统金融业造成一定的冲击。但是也给传统的金融业造成了巨大的冲击。

二、互联网金融的概述

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是互联网技术和金融相结合的产物。是利用互联网的网络资源优势、大数据信息优势、云计算处理种新兴的金融模式或者金融业态，从目前已经出现的互联网金融的形态来看，主要有互联网的理财、互联网的支付、互联网的融资、互联网上面的证券销售、基金销售、互联网的保险等等。

三、互联网金融的特点

（1）技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。

（2）受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。

（3）资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。

（4）信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料，降低信息不对称，从而使金融业减少信息成本和交易成本。同时，由于信息传递便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。

四、互联网金融对传统金融的冲击

（1）从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要，尤其是像支付宝、财富通这些第三方支付成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。

（2）从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击。传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝[微博]的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。

（3）在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。

五、传统金融业的对应之策

1.立足于“变”，着力于“建”

面对互联网金融的压力和冲击，传统金融业应突出于“新”，立足于“变”，着力于“建”，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势。关注一般客户，在更效率上显特色。区分不同的客户，在更贴心上显差异。其实服务最大的秘诀就在于区别对待，差异服务，重点是对不同的客户采取不同的服务措施，让其满意。但使其感受到贴心却是共同的要求。网点渠道形象上求“新”，无论是外观和服务内容都要有新的改观。改变过去凌乱混杂的印象，实行客户分区。增加大堂的服务引导和专业咨询人员的配比。压缩柜员人数，实施电子银行业务操作的分流。

2.整合资源，主动调整转型

互联网金融在短时间内全面取代传统金融是不可能的，传统金融业要有危机意识，积极主动调整转型，发挥优势，以适应新的发展。经过这些年的发展，各家银行在电子银行建设方面，都取得了长足的进步。网上银行，手机银行都普遍推广和运用。互联网金融模式下，银行要利用和发挥自身的优势，巩固现有的业务，拓展新领域。立足重点客户，在更专业上显优势。从互联网金融目前的发展看，其竞争重点主要是中小客户。对大型客户，因其服务要求更专业更全面，互联网金融暂时还不具条件而进入。银行要在深化重点客户服务上动脑筋想办法，在“精”和“深”上显优势。建立牢固的客户服务关系。

3.创新业务模式，自觉融入变革

依托当下网点渠道，改善客户体验 网点渠道是传统金融的优势，互联网金融对此望其背项，银行要发挥自身的这一优势，彰显特色。尽可能让网点业务综合化。所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精减业务流程环节，随到随办，提高一次办成率，减少客户往返。加大银行一线人员服务能力的培训，特别是对新产品的熟知以及营销技巧和服务技能的培训，力争做专家型的服务人员。

六、结束语

互联网金融因其快捷付操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内展开激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。本文击，并针对互联网金融对传统金融业的影响提出了应对措施，希望对传统金融的发展有一定的参考意义。

参考文献：

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[5]王吉发，徐泽栋，鲍隐涛，李昊峰.互联网金融对传统金融业的影响及对策[J].沈阳工业大学学报（社会科学版），2014，04：315-320.

作者简介：

李松霞（1995-），女，河南新乡人，中国矿业大学本科生在读，研究领域：商业银行。

郝馨颖（1994-），女，江苏泰州人，中国矿业大学本科生在读，研究领域：金融。