我国住房公积金制度存在的问题及其解决对策

徐信

【摘 要】随着社会经济的不断发展，我国住房公积金（以下简称公积金）制度在住房分配政策的改革上虽然起到了推波助澜的作用，但是公积金现有的管理制度及体系，已经不能适应及满足当前社会经济发展的形势。本文主要通过对公积金方面存在的问题进行引证与阐述，提出解决住房公积金制度存在问题的对策。

【关键词】住房公积金；问题；对策

公积金制度及其发展对我国住房政策的改革、城镇住房建设的加快、城镇居民居住条件的改善等许多方面都起到了积极的推进作用。但是，我国的公积金制度也出现了很多问题比如缺乏监管力度及细致的管理机构等。公积金制度的不完善，致使其原有的作用没有保障，因此，对公积金制度的研究探讨，对我国公积金制度的完善，理论和实践意义非常重要。

一、我国住房公积金制度的发展现状及问题

（一）资金使用率不高，公积金制度的优势表现弱

第一，公积金作为社会制度保障的一项重要组成部分，对于在进行收入调节时具有重要的作用，它对于税收以及利率的优惠时没有发挥其调节的能力，虽然其在征收费用时，是通过强制性手段，并且在其利率以及税收上具有重要的保障。第二，公积金作为一种时间较久的住房储备金，在企业员工中是在工资中相分离的，但是目前其在国内购房时，公积金贷款余额部分无论是个人贷款还是房地产方面所占比重仍然很低，个人公积金贷款作用小于商贷，资金的闲置已成为普遍存在的现象；第三，受公积金贷款额度及缴存余额政策的限制，改变城镇低收入工薪阶层居住条件，使其获得公积金制度的有力支持这一现状迫在眉睫。

（二）住房公积金使用率低，其作用发挥受到影响

首先，公积金的受益增值比较低，损害了储户的直接利益。受投资知识及管理方式的影响，公积金投资的纲领墨守成规，管理中心往往会通过紧缩个人贷款业务来预防和化解危险，这就造成了很多地方，公积金存款余额在个人银行账户上沉淀；其次，公积金用途的单一化，使其作用得不到充分的发挥。与新加坡的公积金利用情况相比较，目前我国公积金仅仅局限于购房相关方面的消费，利用率非常低，同时在公积金提取和贷款各方面受到各种约束；第三，较低的公积金贷款率使得大量公积金沉淀。因为我国许多地方的公积金贷款业务发展参差不齐，京津沪及东部沿海发达城市发展较快，中西部地区发展相对落后甚至还未开放，使得公积金的资金大量闲置于银行，这与公积金作为住房等金融业政策的本质目的大相径庭。

（三）住房公积金制度覆盖面有限

首先，受社会主义市场经济发展等各方面原因的影响，自由职业、私有企业员工等社会群体依然无法参与公积金制度，这就使得公积金延伸范围逐渐缩小；其次，在我国，缴存公积金的多少直接与个人收入相关，绝大部分的中低收入阶层无法享有公积金，此现状与公积金制定实施的目标相差甚远；第三，在我国，公积金的受众对象是城镇中低收入群体，受众范围逐渐缩小，保障功能受到约束，这就阻碍了人民生活水平的提高与社会福利的发展。

二、住房公积金存在问题的解决对策

（一）健全法规制度

公积金制度要想得到完善，首先必须要完善相应的法律制度体系，保证公积金运行的规范性。一是公积金制度要提升立法层面，制定相关法律法规，在管理机构、缴存、提取、使用、监管及处罚等方面制定量化的规定。二是整理各部门制定的规范性政策文件，对其中自相矛盾的地方给予修改或废除。三是要清理各地的地方性公积金实施细则，及时修改其中违反规定的部分。通过以上方面政策的实施，逐步完善公积金制度体系，从而实现公积金制度的灵活性与统一性。

（二）提高资金使用效益

为了提升公积金的使用经济效益，那么就要提高贷款的发放与投资工作力度。在贷款发放方面，一是管理中心在贷款工作中要减少流程、简化手续，增强对公积金贷款的宣传力度、提升工作人员的业务能力、提高金额，越来越多的家庭获利；二是对于中低收入群体要在购房类型、贷款利率等方面制定有针对性的贷款优惠方针。投资方面，一是将公积金的投资功能进行分离，将银行的沉淀资金通过专业渠道或理财中心，从而实现投资的专业性与多元化，增加收益比率。二是拓展投资渠道，允许发放保障性的住房贷款，一方面可以提高公积金使用效益，同时又可以加大保障性住房的供给能力，解决部分中低收入群体住房难的问题。

（三）强化缴存的义务

首先，因为公积金缴费比率涉及到职工、单位和政府三者的利益，那么企业就应该根据员工实际的工资收入及其消费承受能力，在员工家庭支出的消费承受范围内，确定公积金缴存比率；其次对公积金的存款利率做出相应的调整，提高个人公积金的缴存能动性，使之在相应的时段能否与市场的水平利率统一接轨；第三，公积金的管理机构在整合资金、管理核算贷款等的过程中搜集到的个人信息，都是个人信用体系建立的因素。基于这些因素的影响，管理机构必须在短期内组织或参与个人信用体系的建立，增加贷款风险的掌控，以确保公积金贷款中资金的安全性。

三、结束语

住房公积金制度目前在国内住房改革的实践中表现的非常积极，但它也暴露了很多的漏洞，受到了各界研究学者的关注。住房公积金制度的日趋完善，规模整合也日渐强大。对于怎样管理与使用好住房公积金，使其发挥更强大的功效，是值得学者们深刻探讨与研究的。

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