互联网金融“上山下乡”

供需矛盾，成为制约中国农村地区脱贫致富的重大障碍，这为新金融形式在农村地区的发展提供了广阔的市场空间。

近日，中共中央、国务院发布关于打赢脱贫攻坚战的决定，决心帮助7000多万农村贫困人口在2020年之前摆脱贫困，而金融支持是农村脱贫瓶颈。与此同时，互联网金融行业加紧“上山下乡”，将直接或间接拉动农村金融市场，从而起到减贫促创的现实作用。

金融成为农村扶贫瓶颈

中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘做的一个调查显示，在中国农村，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不便利的占69.6%。

与之相印证的是，《中国农村金融服务报告》截至2014年底的数据显示，中国金融机构本外币农村贷款余额为19.4万亿元，占各项贷款余额比重不到23%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%——这意味着大量的农村缺乏最基础的金融服务。

“由于制度缺陷和农村资金逆流，致使大量农村金融机构撤并，农村金融机构总量偏少，业务萎缩；农村金融制度设计存在缺陷，问题成堆，积重难返。”对外经贸大学公共政策研究所所长丁建臣表示，农村地区商业性金融机构的实力较弱，“离农脱农”倾向严重，金融服务能力有限。

据对外经贸大学公共政策研究所的研究报告显示，据测算未来20年，新农村建设需要投入资金20万亿元左右。由于民间资本的逐利性和高利贷取向，非金融企业抗风险能力较弱，民间资金向农村地区的投入仍存在较大障碍。

贷款难、贷款贵甚至无处贷款的供需矛盾，成为制约中国农村地区发展生产、提高生活水平、脱贫致富的重大障碍。这样的现实之痛也为新金融形式在农村发展提供了广阔的市场空间。

互联网金融解决痛点

中国社科院财经战略研究院在河南、河北的调研成果显示，互联网金融崛起为“农村减贫”新军，即将成为农村脱贫攻坚战的重要补充力量。

这一重大成果是中国社科院财经战略研究院专家们经过一周的农村实地调研时发现的。从去年12月4日至10日，中国社会科学院财经战略研究院副研究员李勇坚等多位专家先后考察了河南驻马店、商丘、周口与河北保定等地的主要国家级贫困县的翼龙贷借款农户，发现了农村金融的难点、痛点，其中农行、农信社等传统金融机构主要服务于涉农生产流通企业，而普通农户的借款需求一直没有得到很好的满足，而互联网金融在农村的发展正好弥补这一空缺。

一位在当地传统金融机构工作的人士表示：“互联网金融在服务‘三农创业上身段柔软，看起来‘土，但这也是目前银行和信用社做不到的。”但他同时也认为，网贷利息的高企和风控管理水平的不足，是互联网金融与传统金融机构竞争的明显短板。

中国社科院农村发展研究所宏观经济研究室主任党国英认为，互联网+农业可以解决一些以往传统农业中难以解决的问题。“我曾经在河南做过调查，当地传统农户70%的工作时间花费在卖东西而非种植上。有电商之后，这个时间可以压缩到百分之几，意义特别重大。农民有更多时间可以放到田间地头上去。”

在农业产品化方面，粮食作物在收割后，如果能进行基本的产品化，那么售价也会有明显提升。但是农民或者生产方信息短缺，并不知道最终用户到底需要什么产品，因此产品化的利润转而由中间环节获取。“互联网+农业”不仅能提供供需信息的对称，而且还能提供用户信息的对称。用户信息的对称作为市场信号，可以让生产者提供更加精准的产品，同时又把农产品卖出比以前更高的价格，这样就从一定程度上解决了农民增收的问题。同时，这种信息的共享和电商平台调配全国买卖资源的能力也可以从一定程度上解决农产品滞销的问题。

另外，使用互联网的大数据可以形成新的农村金融保障体系，从一定程度上帮助农民解决融资难的问题，例如网络上积累的交易行为和记录可以成为农民或企业的信用状况新的依据。中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，“不再只是说，过去在银行是不是有借款的依据。大数据的使用可以让以往农村金融的难点——风险管理问题得到解决，可以用黑匣子原理，把数据采集起来，出了问题再去进行分析和处理，进行监控就可以了，所以移动金融为农村现代化注入新的活力和动力。”

以上是互联网金融扶贫促创的种种优势，实际上，传统金融机构放弃的市场已经引发互联网金融机构极大的兴趣。

吹响“上山下乡”的集结号

正值春耕之际，互联网金融吹响了进军农村的集结号。其中，最常见的便是以阿里、京东、苏宁等为代表的电商金融和以翼龙贷、宜信为代表的网贷金融。

就在今年3月28日，蚂蚁金服正式启动“千县万亿”计划，通过整合“互联网+城市服务”“互联网+生活商圈”以及“互联网+创业金融”等业务资源，将“互联网+金融”的服务延伸至广阔的农村区域。其中，浙江省安吉县被选为首个试点地区，未来网商银行将投入10亿元专项资金，向当地居民提供电商在线贷款、县域居民创业及大学生返乡创业贷款等一系列金融服务。实际上，从去年开始，“蚂蚁”已经开始布局农村金融，启动农村淘宝项目，至今已在全国覆盖15000个村点，借助网络购物平台，农村金融服务的需求从此延伸开来。

另一位互联网金融大佬——京东金融同样加速布局农村金融市场，陆续开发了京农贷、乡村白条等产品，既对接农民生产、农资购买、农产品销售诸多环节的信贷需求，也计划将京东消费金融、理财、支付、保险等综合金融服务引入农村市场。据悉，“京农贷”是京东农村金融战略的重要落地产品，意在满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。除了京农贷以外，京东金融还为乡村市场打造专享消费信贷产品“乡村白条”并上线农村理财业务。据京东农村金融透露，京东金融贷款、消费、理财全方位服务至今已累计为近20万农户提供综合金融服务，未来京东农村金融还将成立扶贫基金，为建档立卡从事种养业的贫困家庭提供无抵押、无担保、低息小额贷款。

除了阿里和京东，翼龙贷、宜信等，P2P网贷亦不甘落后，纷纷杀入农村市场。比如宜信已在90多个农村地区设立贷款网点，并陆续开发宜农贷、农商贷、宜信农资租赁等农村金融产品；翼龙贷则在乡镇地区设立上万个贷款点，并向农村地区发放贷款百亿元。互联网金融行业加紧“上山下乡”，显然将直接或间接拉动农村金融市场，并起到减贫促创的现实作用。

“农村无疑是一个很大很有潜力的市场，但我们不会把农村仅当做一个业务市场来看待。我们的用户正好在那里，而且有需求，我们就想方设法把好的金融服务送到他们身边。”浙江网商银行副行长赵卫星称。

互联网金融行业加紧“上山下乡”，显然将直接或间接拉动农村金融市场，并起到减贫促创的现实作用。但这种金融形式想真正进入农村落地生根，目前还面临着很多挑战。

业内人士指出，农村金融市场是一个非常有潜力的市场，但是由于其标准化程度极低，各地人文环境复杂，所以并不容易渗透。新兴互联网金融模式对于农村金融市场的渗透会给传统农村金融市场带来鲶鱼效应，但也需要循序渐进，切勿盲目跑马圈地。

看来，互联网金融下乡还需要深入研究农村市场并找出有效的盈利模式和风控体系，做好创新设计，克服农村金融征信体系不完善、支付能力弱等短板。不过，应该相信，在积累了经验和数据，做好风控工作之后，互联网金融前景值得期待。