盐城市农村普惠金融发展现状分析

黄庆庆，徐芬

（1、盐城师范学院商学院，江苏盐城224051；2、盐城市金融研究院，江苏盐城224051）

盐城市农村普惠金融发展现状分析

黄庆庆1，2，徐芬1

（1、盐城师范学院商学院，江苏盐城224051；2、盐城市金融研究院，江苏盐城224051）

普惠金融的核心任务是立足机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层提供适当、便利、有效的金融服务。本文基于盐城市农村普惠金融发展现状，提出发展盐城农村普惠金融的创新举措，为盐城当前的农村普惠金融发展提供现实的指导意义。

盐城农村金融；普惠金融；金融服务

一、引言

Inclusive financial system（普惠金融）是在2005年国际小额贷款推广中提出的概念，主要目的是为了建立一个服务于各个阶层，尤其是贫困低收入人群的金融服务，从而建立一个有效的、全面的、优质的金融体系。

盐城作为江苏省面积最大的一个地级市，常住人口828万人，东临黄海，西接淮扬，南接经济发达的南通市，盐城有37家粮仓，现有65个农副产品市场，总投入了26.2亿元。目前，盐城市的农村金融体系，很难有效地满足农民的金融需求。因此，如何建立具有盐城农村经济特点农村普惠金融体系，具有重要的现实意义。

二、盐城农村普惠金融发展现状

1、信贷需求量比较大

在盐城农村金融发展过程中，农民贷款是主要的金融需求，但是现有的农村贷款政策不能够满足农村居民资金需要，从而产生的矛盾直接影响了盐城农村普惠金融的发展。

我国农村居民金融借贷需求主要由居民的收支情况决定的，表1是盐城市10年来农村居民的收支情况。

盐城农村居民年均收支都是呈现增加，从1983年的人均429元到2014年为29616元，年均增长率为219.46%，人均支出由1983年的391元到2014年的17886元，年均增长率为144.34%，年均收入增长率大于年均支出增长率。2015年前三个季度农村人均可支配收入已达到11940元，比上年增长了10.2%，说明盐城市农村经济发展迅速。

表1 2006—2015年盐城农村家庭居民收支情况表

2、储蓄及其他需求的多元化发展

随着金融体系的不断发展和完善，农村居民对农村金融机构的需求已然不仅仅是单一的储蓄，而是向多样化发展。根据表2可知，各种存贷款都在不断地上升，金融需求向着多元化发展，需要在现行的金融服务体系上进行改革创新。

表2 盐城农村居民2011—2014年储蓄及其他需求状况

3、金融服务主体增多

盐城的农村普惠金融机构主要包括：农村商业银行、邮政储蓄、村镇银行以及农村资金互助合作社等。这些机构共同作为盐城农村普惠金融发展过程中的服务提供者，直接影响盐城农村普惠金融的发展状况。

（1）盐城农村商业银行股份有限公司。盐城农商行，由原盐城信⒚联社改制而来，黄海农商行于2010年营业，2015年3月更改为盐城农村商业银行。盐城农商银行，注册资本达到6.05亿，有38个分行，网点分布非常广泛。截至2016年6月末，各项存款达成214.82亿元，各项贷款达成144.73亿元，每年纳税超亿元。

（2）中国邮政储蓄银行——盐城分行。截止到2015年，盐城已经⒌有237家营业服务网点，其中市区、亭湖区、盐都区的网点共有43家，只占18%的比例，其余网点都分布在盐城各乡镇，因此，邮政储蓄是盐城农村普惠金融发展的主要金融机构之一。贷款发放达到29.47亿，贷款总余额达20.56亿，给乡镇的中小企业提供了资金的支持。

（3）盐城村镇银行。盐城村镇银行网点主要分布在农村地区，2013年之前整个江苏省村镇银行仅有62家，主要分布在苏南22家，苏中15家以及苏北25家，盐城村镇银行的网点建设也在不断地增加，现在盐城就有23家村镇银行，给农村居民带来了便利。

（4）盐城农村资金互助合作社。据统计，盐城现在共有15家农村资金互助合作社，已经⒌有了5万多的会员；同时，也在不断地投放互助资金，大约有4.4.亿。互助社主要服务方向是“三农”问题，所以很多农民依靠互助社解决融资问题。

三、发展盐城农村普惠金融的创新举措

根据对盐城当下普惠金融发展的现状分析，为了更好的解决盐城当下的问题，提出以下几点创新措施。

1、扶持中小企业，创新开展“小银团”业务

针对盐城中小企业在经济下行的情况下融资困难的问题，帮助中小企业有效化解信贷风险。本文认为盐城的金融机构可以强化合作共赢理念，建立“银银”联盟机制，创新开展“小银团”业务，助力中小企业发展。比如，由于盐城市当下乡镇上的主要的银行金融机构有盐城农商行、中国农业银行和邮政储蓄银行，所以可以由盐城农商行联合当地农业银行、邮政储蓄银行组成“小银团”联盟。三家银行达成联盟，从而对中小企业流动资金贷款开展紧密型银团合作。

2、持续改善金融生态，多角度创新扶贫模式

（1）全方位增加金融供给。盐城市的农村金融机构应配合政府实施精准扶贫，应专门成立扶贫工作小组，倾斜配置信贷资源，推进经济薄弱村和低收入农户帮扶工作。可以考虑扩大扶贫贷款的金额；适度降低贷款的利率；对农村人口建立全面的信息档案；全力地支持“美丽乡村”的建设等。

（2）多角度创新扶贫模式。盐城市的金融机构可以在相关部门大力支持下，放大扶贫金融杠杆，不断创新“金融+”扶贫模式；针对青年创业、下岗职工再就业、贫困学生等困难群体，全面启动金融扶贫贷等信贷产品，加强贫困户的“造血”功能，创新各种扶贫的模式，真正做到将扶贫工作落实到实际工作中去。

（3）持续改善金融生态。送金融知识入乡镇，下乡给农户宣传金融知识，宣传农村金融机构的相关产品，方便农民了解；宣传各种金融防骗知识，提高农民的安全意识。持续完善金融机构的便民点服务功能，着力完善乡镇、村一级地区的支付结算网络，实现对“三农”客户线上线下不间断的金融服务。

3、支持农业发展，信贷惠农推出“新套餐”

（1）阳光征信：信贷支农“精准化”。盐城的金融机构可以实行1+N的模式，其中，“1”为信贷领Ⅱ的运⒚，通过阳光征信数据，筛选出符合条件的信⒚户、信⒚企业和信⒚村，信⒚好的可优先获得贷款，并享受利率优惠。“N”为其他惠农领Ⅱ的运⒚，提高惠农效率。

（2）阳光再贷:支农贷款“普惠化”。由政府牵头，农村金融机构可以向盐城市种养大户、家庭农场、农民合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体发放支农“阳光再贷”贷款。支农“阳光再贷”贷款，贷款利率可以实行优惠利率，为农业大户节约成本，实现支农贷款的“普惠化”。

（3）信⒚贷款:支农贷款“便捷化”。健全农户信⒚信息档案，让金融机构全方面地了解农户的信息。对待资信状况好的农户，可以免抵押品，随到随贷，缩减获得资金的时间，相当地便捷。

4、搭好三个平台，延伸普惠金融网络

建好营销战略平台。盐城的农村金融机构应结合客户关系战略地图的建设，对盐城范围内的行政村、小区、市场、企事业单位进行梳理并区Ⅱ划片，构建“全局化、数据化、网格化、视图化”的客户关系网络。

搭好融资服务平台。想要促进盐城当地经济的发展，需要扩大支农支小的力度㈦定力，持续加大对盐城市现代农业的信贷投放，改进金融机构的金融服务，对农业增强金融供给，从而服务盐城市地方经济发展。

完善渠道服务平台。一方面启动网点的转型，在“⒉件设施”上，对农村网点进行升级改造；在“软件服务”上，培养工作人员优质服务的意识，提升客户满意度。另一方面拓宽智能化服务渠道，借鉴互联网金融的优势，打造智能化服务，提升服务质量和效率。

[1]陈桃英：试析新农村建设下金融服务体系之创新发展[J].2015（10）．

[2]张新：丽水市农村金融改革的实践及启示[J].时代金融(中旬)，2014（7）．

[3]张平：发展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设[J].开发研究，2011（2）.

[4]王鹏飞：加快农村金融信息化发展的对策及建议[J].金融科技时代，2012（9）.

（责任编辑：徐悦）