我国商业银行理财产品发展趋势研究

赵科青

摘 要：随着改革开放的不断深化，我国的经济迅猛发展，居民的生活水平进一步提高，人们对于理财的观念也相应的发生了改变，开始探寻更多的投资组合渠道来促进资产的升值。但我国的商业银行的理财产品起步较晚，在发展过程中还存在很多不足。本文主要对我国的商业银行理财产品的现状进行分析，提出其存在的问题，并根据具体的问题探寻相应的解决措施。期望通过本文的研究，能够为我国理财产品的创新与改进提供有效建议，使其具有更高的质量，进而为我国商业银行的理财产品的健康发展贡献力量。

关键词：商业银行；理财产品；理财规模

引言：

商业银行的理财产品也可以看做是一种金融产品，是现阶段非常受欢迎的投资理财的渠道之一，也是商业银行的业务的一部分，商业银行发展理财产品于西方开始较早，有着悠久的历史，但对于我国来说，发展较晚。我国经济的发展带动着居民储蓄水平的提高，外汇储备也相应增多，为商业银行的理财市场带来了较大的发展机遇的同时也使其面临着巨大的挑战。要想成为我国投资方面的专业化的投资理财力量，必须将银行现有的中不合理的理财产品的现状进行改善。因此，本文对于我国商业银行理财产品发展趋势的探究有着重要的现实意义。

一、 我国商业银行理财产品的发展现状

（一） 理财规模不断扩大

2010年1月起，我国的商业银行中的理财产品的发行在其家数以及发行量上都呈上升趋势，已从三月份的56家增加到九月份的74家，并且每个月发行的数量都超过了50家[1]。2013年3月份，我国的93家商业银行共计发行3012款理财产品，普通类产品2926款，同比增长大约38%，环比增长大约34%[2]。

（二） 短期与超短期产品较受欢迎

我国的金融市场正处于不断发展的时期，市场不稳定因素较多，由于利润以及经济周期的影响，中长期产品会受到波及，短期产品具有灵活性，能够在较短的时期内进行调整，受到的影响波动较小[3]。因此，各大银行更倾向于为居民提供短期理财产品，而居民也更愿意接受。尤其是三个月以内的理财产品所占的比重最大。

（三） 主要类型多为债券以及货币类产品

在我国理财产品的结构中，债券与货币类的产品占的比重较大，且仍有增长趋势。这一类投资产品，易受市场利率的变化而产生波动，能够将现阶段资金成本的具体情况较好的表达出来。在市场资金较为紧缺的时候，对这类产品进行投资仍有可能获得理想的收益。信贷类产品由于其监管限制较为严格，导致其发行量下降，但在货币类产品的发行量下降后，很难找到合适的替代品。因此，债券类以及货币类产品是现阶段我国商业银行理财产品的主要类型。

二、 我国商业银行理财产品在发展中存在的不足

（一） 缺少创新意识

随着经济的发展，社会的进步，虽然我国的商业银行的理财产品也相应的得到了发展，并取得了一定的成绩，但是其本身还在着不足。我国的商业银行的理财产品较发达国家来说，种类较少，只是在数量上具有优势，但产品的质量以及独特性仍有待加强。此外，现阶段的理财产品的存在雷同的现象，如若一家银行推出了一个新的理财产品，其他银行也会相继的推出类似的产品。由此可见，我国的商业银行的理财产品缺少创新意识，没有形成自己的特色。

（二） 信息不对称

现阶段，在我国的个人理财产品的市场上，信息不对称的现象十分严重。现有的理财产品的说明书涵盖的内容较少，使得投资者无法根据其来获得自己想要了解的内容，大都需要咨询理财人员[4]。而理财人员在向客户回答问题时，则会过分强调产品的本金以及预期的收益，以及这一产品的安全性、稳定性等，以吸引客户购买，而忽略了向客户讲述产品的风险性以及零收益的可能。银行如若无法将受益按期支付，则容易产生纠纷。银行应该向客户全面的介绍产品，并在说明的过程中尽量使用通俗易懂的语言，使得信息能够被充分的披露。

（三） 监管制度不健全

我国的商业银行的理财产品面对着激烈的市场竞争，因为其属于跨行业发展。现阶段，我国的市场已经具有了一些较为完整的系列产品，如债券、基金、股票等。部分理财受到金融危机的影响，收益出现下降的趋势，而风险则相对增加。由于我国的监管制度不完善，对这一信息的了解不及时，因而会产生一些不利影响。

（四） 投资者的风险意识不高

理财产品作为一种金融产品，也具有着一定的风险。其中，投资的收益与风险之间是成正比的，风险越大，其带来的效益回报就越高。有部分投资者对理财存在错误的理解，认为其风险低甚至不存在风险，风险意识较低是因为这部分人过分看重收益。不同的人对风险的承受力度不同，相关理财人员也会通过风险测试来对投资者的相关情况作出判断。

三、 促进我国商业银行理财产品更好发展的措施探讨

（一） 加强理财产品的创新力度

投资理财越来越朝着个性化的方向发展，银行应该利用自身的某一优势，设计出属于自己品牌的理财产品，并且要保证投资期限的合理性，进而满足消费者对于金融产品的的不同需求[5]。利用产品的差异性不同将客户进行划分，并开展相应的业务。具体可以通过货币种类的多样化、期限的多元化等来满足客户的多方要求，提高产品的创新性，进而吸引更多的客户。

（二） 提高产品信息的透明度

虽然银监会对银行提出要及时公开相关销售以及盈利的情况的要求，但是，银行只是通过不定期的在网点通报某一产品的收益变动情况等，很少涉及到银行业务的运作方面，就会造成各支行对银行的实际运营状况不了解，不能对客户做出清楚的解释，运作的透明度较低。对于发行、销售的理财产品，银行应该将产品的效益、风险以及投资的方向等均详细的告知客户，可以通过完善说明书内容与工作人员介绍相结合的方式，帮助投资者做出一个较为合理、科学的决策。

（三） 完善相关监管制度

各监管部门之间应该加强合作，建立起一个较为统一的理财产品的平台。由于理财产品在运作过程中会涉及到很多方面，如货币市场等。因此，在产品进行运作的过程中，容易出现监管不到位的现象，使潜在的风险增加。在理财产品的快速发展时期，必须要对采取行之有效的方法来促进监管部门之间的交流，使银行理财产品的运作更加的合理。

（四） 加强对投资者风险意识的教育

银行对投资者进行教育是为客户提供宣传相关理财政策、解析理财风险、帮助客户树立依法维权意识的活动。对投资者进行教育，有利于促使投资者树立较为科学的理财观念，进而加快银行理财业务的发展步伐，使得金融市场的运行效率增强。为了保障投资者能够对理财产品的优势充分认识、深入了解，必须结合自己的实际情况，拒绝与自己条件不相符的理财产品，养成自觉接受科学、规范的理财产品。

结束语

我国经济的突飞猛进带动我国储蓄也得到了发展，人民币一定会成为亚洲甚至全世界的主要货币之一，这为我们的商业银行的理财产品业务的运行提供了一个良好的机遇，我国相关部门必须牢牢抓住这一机遇，使人民币走向国际化。此外，商业银行还应该根基自身的发展特点，建立完善的市场监管制度以及风险防范机制，能够对理财产品的成本收益进行预算、控制以及风险评估，并制定出相应的风险应急预案，争取将风险损失降到最低，使客户安心理财。期望通过本文的研究，能够为我国的商业银行理财产品的发展提供有效建议，进而为我国经济的发展贡献力量。（作者单位：中国邮政储蓄银行新乡市分行）

参考文献：

[1] 杨鹏志，赵越.试论我国商业银行理财产品的问题及对策[J].时代金融，2012，03（02）：82-84.

[2] 王积田，徐妍，王虹.我国商业银行理财产品发展现状及SWOT分析[J].中国经贸导刊，2012，03（10）：55-56.

[3] 丛瑞彤.浅论我国商业银行个人理财业务的发展现状——以中国工商银行为例[J].金融经济，2012，02（22）：65-68.

[4] 沈晓龙.我国商业银行结构性理财产品：特点、问题与对策[J].科学决策，2010，08（09）：8-13.

[5] 范宸瀚.我国商业银行个人理财业务的发展状况及策略研究[J].经济视角（下），2011，07（06）：104-106.