农村合作金融的“枣庄突破”



农村合作金融的“枣庄突破”

农民贷款难、贵、慢的问题怎样破解？农村合作金融趟出了新路。山东是全国唯一试点省份，枣庄是全省试点市，郭树清省长对合作金融的评价是“开局良好”。

“当天钱就打卡上了”

枣庄市峄城区阴平镇斜屋村52岁的陈玉莲于2010年1月，加入斜屋长红枣专业合作社。2014年5月，合作社成立信用互助部，她入股5000元。

去年，当大枣还青青地挂在枝头时，她就向信用互助部申请借款1万元。“从信用互助部借钱太省事了，两名社员作保，5人信用评估小组评议合格，理事长、镇经管站‘双盖章’，当天钱就打俺卡上了。”

“全村198户，有116户加入了合作社，54户入股合作社信用互助部，每股1000元，最高入30股，最低1股，筹集互助资金21.9万元。截至目前，累计借出31笔，共31.5万元。”斜屋长红枣专业合作社理事长陈玉堂介绍说，“看到信用互助部借款快、利息低，这两天又有13户闹着要入股。”

“农村合作金融更像乡村版‘P2P’。”中专毕业的张靖打了个形象的比喻。张靖所在的滕州市龙阳镇李沙土村是马铃薯种植、收储、流通专业村，2012年创办祥龙马铃薯专业合作社，有206户加入，其中56户承诺入股信用互助部，互助资金200万元。“从6月9日信用互助部成立到现在，共发放互助资金10笔，金额30万元，全都用于马铃薯的种植、储存、销售。2015年收成好，马铃薯行情看涨，资金到期偿还没有任何问题。”张靖说。

2014年和2015年的中央一号文相继提出，要积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点，枣庄在全国率先突破。目前，全市经资格认证开展信用互助业务的农民专业合作社7家，信用互助资金总额1073万元，互助资金借出53笔174.4万元。自发开展信用互助业务的农民合作社50家，累计借出资金2.1亿元。

接地气的“草根众筹”

在枣庄，作为一种接地气的“草根众筹”模式，农村合作金融能够满足农民致富过程中“短平快”的资金需求，灵活快捷方便，操作成本低廉。农户从申请资金到拿到钱，仅需1～2天；借出资金期限为3个月、6个月和1年不等。信用互助资金使用费很低，跟银行存款利息差不多。

信用互助是新型农村合作金融的基础。枣庄市市长李峰介绍说，对入股资金管理，枣庄有两种模式。以斜屋长红枣专业合作社为代表的实缴制：社员开设账户，存入入股资金，由托管银行对入股资金统一托管，使用时合作社发出指令，由托管银行完成入股资金归集和发放。以祥龙马铃薯专业合作社为代表的认缴制：社员仅承诺出资，有资金需求时，资金评议小组按约定的出资金额和顺序逐户归集到合作社账户，通过托管银行完成互助金发放。专家称，无论实缴还是认缴，都规避了资金池，防范了金融风险。“谁审批谁负责，明确市、区两级金融办是信用互助审批、监管部门，把好入口关，对社员身份、互助资金规模、社员出资额度、管理人员等严格审查。供销、农业经管等合作社主管部门也负有监督、管理的职责。”据副市长霍高原介绍，为了规范信用互助业务流程，他们牢牢把握“五坚持”、“五禁止”。信用互助业务原则上以行政村为经营范围，互助资金总额原则上不超过500万元、最多不超过1000万元。

“五坚持”：坚持服务“三农”，着眼解决农业农村“小额、分散”的资金需求；坚持社员制、封闭性原则，不吸储放贷，不支付固定回报，不对外投资，不以营利为目的；坚持社员自愿，互助合作，风险自担；坚持立足农村社区，社员管理，民主决策，公开透明；坚持独立核算，规范运营。

“五禁止”：禁止以吸储为目的，将与本社无关的人员吸收为成员，或将互助资金借给本社社员以外的人员；禁止对外公开设立银行式的营业网点、代办点，或以代办员形式入户办理互助业务；禁止公开或广告宣传；禁止大额现金交易和现金在办公场所过夜；禁止非法集资、非法吸储，或做假账、账外账。

“好是好，就是有点不解渴”

“刚借了2万元，买种子、肥料和农药。”奚道民是滕州市级索镇的种粮大户，谈起农村合作金融，他坦言：“好是好，就是有点不解渴，一次能借上个七万、八万还差不多”。

调查中发现，像奚道民这样反映互助金规模小、不解渴的农民不在少数。专家认为，要从根本上解决农民贷款难，必须发挥国有银行的主渠道作用。建议有条件的农民专业合作社探索与托管银行合作，借助合作社的信用合作担保，银行为合作社社员提供资金支持。

当下，信用互助资金无法错峰调剂使用，导致使用率低、收益小，长期下去将影响入股农民的积极性。像斜屋长红枣专业合作社社员的资金需求主要集中在春天施肥和秋季收获两个时段，而枣庄市山亭区强源农资供销合作社社员的资金需求主要是每年五六月樱桃上市季节，其余时间资金都在睡大觉。专家建议，一些资金需求季节性强、有时间差的合作社可以尝试成立联社，通过更大的平台开展信用互助，调剂余缺，既解决了社员资金需求，也提高了资金使用率，还可以增加社员收益。

（张环泽 孙海峰）