80后妈妈如何做好理财规划

奶粉、尿布、玩具……宝宝从出生开始，吃喝拉撒睡，样样都要花钱！钱不够花，怎么办？想学家庭理财的妈妈们，把你的问题和烦恼发邮件到gsying1989@163.com，就有机会在下一期杂志上看到为你量身定制的家庭理财方案哦！

作者介绍：Hi，我是水湄物语，长投网COO，联合创始人，大学毕业后一路成长为投资理财领域的专家能手。我也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性。很高兴能通过这个专栏与各位妈妈交流与理财投资相关的问题，也期望你们能把生活中遇到的各种与金钱相关的困惑，与我交流。

这一期专栏的案例来自读者小一妈妈，一个80后的妈妈看到专栏文章后希望能够得到一些理财建议，解决她的理财困惑。小一妈妈的问题其实在80后的妈妈中很有代表性，希望今天这篇文章能够对和她一样的妈妈有所帮助。先来看看小一妈妈的邮件：

水湄物语：

你好！购买《为了孩子》杂志，看到贵专栏，心头一动，望指点迷津，解决我这个80后妈咪的理财困惑：

我和老公均为教育系统双教职工，收入虽稳定，但也只是比上不足比下有余。宝宝今年2岁半，还没有入托，家里的老人在帮着带。家庭月收入1万出头，年中有个把万的年终奖，现每月给老人2千，老公除了养车，日常开销较稳定，没有过多奢侈的消费。我们因为工作原因，没有过多时间关注股市，也没有太多的资本可以投资高风险性理财，会先将开销以外多出来的散钱放在余额宝，到了较大整数之后放入招财宝、银行理财产品等收益稍微高一点的投资品中。

宝宝马上大了要入托了，每月又是一笔不小的开销，我们也正考虑置换房屋换到离老人较近的地方，方便互相有个照应，这一来又是一大笔开支，不知该如何合理理财，获得较高又稳定的收益。

小一 妈妈

小一妈妈面临的正是很多典型的80后妈妈遇到过或者即将遇到的问题：

1.家庭收入比较稳定，但是夫妻双方都因为工作的原因没有太多时间研究理财投资。把资产放在低风险低收益的投资品中，但对这样的收益水平又不是特别满意，无法达到投资理财的目标。

2.宝宝即将到接受教育的阶段。从托儿所开始、到幼儿园、小学、初中、高中，教育支出会突然增加，而希望孩子接受更好的教育和更方便的照顾则意味着很多妈妈要像小一妈妈一样换房，这又意味着另一笔更大的开支。

3.对自己的家庭资产情况、收入开支情况、家庭资产配置缺乏清晰的认识。不知道该如何合理安排家庭的收入、支出，如何对家庭的资产进行合理的配置才能获得合理的收益。

鉴于小一妈妈给的信息不够完整，比如每个月的家庭开支是多少，能够结余多少，目前家庭有多少钱在投资，家庭的各个成员是否有保险等等。所以，只能从资产配置的整体角度上给出一些基本的建议：

1.开支预估

在面临未来支出会增长的情况下，需要对家庭的收入和支出进行盘点，对未来预期增加的支出做一个预估，确认目前的收入能够应对开支，并且最好保证每个月还能够有结余。这部分的支出主要指的是宝宝的教育费用，这部分是长期持续性的支出。

2.房屋置换

对于房屋置换这个问题，因为没有写清楚是买房还是租房，所以要分不同情况进行考虑：如果是租房，那租金会不会增加，会增加多少，每个月的收入能不能应对？

如果是买房，那要动用多少家庭资产，比如现在家庭资产100万，如果要换一个大一点的房子，需要把100万全部用掉，而且房贷也要大幅增加，这对于一个上有老下有小的家庭来说就意味着过大的压力。那是不是可以考虑小一点的房子，但是能够满足离老人较近的需求，首付和房贷都控制在家庭可以接受的范围内。

3.资产配置

从资产配置的角度来说，家庭的资产应该合理的分配到不同风险的资产中，而且这个分配的比例要考虑到整个家庭的风险承受能力和风险承受态度。

（1）应急金：需要为整个家庭准备一定的应急金，数量最好是能够满足家庭3～6个月的生活费，这笔钱是为了应对家庭的一些意外支出。这笔钱最好放在流动性好、风险低、也有一点点收益的货币基金中，比如余额宝、理财通中的货币基金都是一个不错的选择。

（2）保险：为家庭进行一个保险规划，首先考虑家庭的收入支柱（也就是小一妈妈和爸爸）。这是为了当家庭的经济支柱出现意外或者疾病时，能够保证整个家庭的正常运转。保险的话可以优先考虑消费型的意外险、重疾险，如果经济状况许可的话还可以考虑定期的寿险。建议小一妈妈找一个靠谱的保险代理人，并且把保险费用的开支控制在家庭收入的5%～10%之间。

（3）投资：在规划好家庭的应急金和保险之后，剩下的资金再考虑进行投资。小一妈妈其实在投资的过程中选择了几种投资品：

余额宝：货币基金，特点是风险很低、收益也低、流动性非常好，随用随取。

招财宝：招财宝上会有不同期限的投资品，一般来说期限越长收益越高。现在招财宝的收益大概最高在4.5%左右，主要的投资产品是个人借贷、万能险和分级A，这些产品的风险比较小，但是收益也不高。

银行理财产品：很多人对银行理财产品有一些误解，觉得银行理财产品是银行推出的，有银行金光闪闪的招牌做保证，肯定风险就低。其实这种想法是错误的，银行理财产品有很多种，根据资金投向的不同，不同的银行产品风险差距是很大的。如果仅仅因为是银行理财产品就不加选择地加以购买，也会有亏损的风险。

如果像小一妈妈在邮件中所说的：希望能够投资获得较高而且稳定的收益，我们可以推断说小一妈妈是一个比较稳健的投资者，所以建议小一妈妈：

A.可以选择将大部分的资产放在中等风险、中等收益的投资品比如债券基金、分级A基金中，获取比较稳定的收益。

B.把一部分资产放在高风险资产中，获取比较高的收益。股市虽然有风险，但选择恰当的投资品并坚持进行长期投资，我们还是可以从股市中获得不错收益的，指数基金就是一个很好的选择。这部分的长期投资可以为宝宝准备将来的教育金。

C.还是要抽时间学习一些理财投资知识，对市面上的投资品和资产配置的原理做一定的了解，这样才能更好地打理好家庭的资产。