浅析当前农村合作社融资中存在的主要问题

□赵红玲

(大同市新荣区农业委员会山西大同037002)

浅析当前农村合作社融资中存在的主要问题

□赵红玲

(大同市新荣区农业委员会山西大同037002)

农村合作社是促进很多地区农民增收的重要措施，但是在经营过程中存在着融资难的现状，严重制约了合作社的发展壮大。本文重点分析了合作社经营中面临着农民收入较低直接影响农村合作社融资、合作社自身经营中不确定性因素多、较高的融资风险导致合作社融资困难、合作社融资渠道单一也增加了融资难度、国家政策的不完善也会导致合作社融资难等内容，以期为政府以及金融机构制定相应的政策，促进农村合作社健康发展提供理论基础。

合作社；融资；经营

农村合作社近些年在我国很多地区快速发展，当前很多地区的农村合作社成为很多农民增收的重要渠道，并且农村合作社经营范围和经营项目也在逐渐增加[1]。但是总体来看，由于各种条件的限制，部分地区的农村合作社的盈利能力相对较差，加上创办时间不够长，没有企业资本的积累，导致其经营过程中所需的各种现金链经常断裂，严重影响农村信用社的发展和壮大[2]。本文将重点分析当前农村合作社融资中存在的主要问题，以期为政府以及金融机构制定相应的政策，促进农村合作社健康发展提供理论基础。

1　农民收入较低直接影响农村合作社融资

从我国农村合作社主要融资途径上来看，集体筹资是其中最重要的方式，也有部分地区存在着收取会费和成员入股费用的方式，但是这种方式相对比较少。从我国广大农村农民的收入上来看，很多地区的农民收入与城市市民相比仍然有较大差距，而农村合作社经营中农民集体筹资是主要渠道，农民收入的不足也直接导致了农村合作社筹资资金量有限，因此有限的资金难以满足农村合作社的正常经营。另外，农业生产经营具有较高的风险，个别年份遇到干旱、病虫灾害时，农民经营土地的利润显著降低，导致农民更没有资金投入到合作社中。

2　合作社自身经营中不确定性因素多导致融资困难

农业生产不确定因素众多，盈利能力有限，这也导致了合作社融资存在较大困难。从当前多数合作社经营内容来看，多数以种植业和养殖业为主，少量经营水产业，这些经营内容的盈利状况受到自然条件以及环境条件的影响较大，特别是遇到灾害频发的年份，合作社的盈利前景非常不看好，导致金融机构会对其设置信贷门槛，难以获得支持。由于不同年份的气候条件无法预测，这也使得合作社盈利前景不够明确，这也很难吸引大量的社会资金投入其中，由此也会导致其融资困难。从目前我国农业经营现状来看，无论是种植业还是养殖业，都无法摆脱高风险的现状，加上农业保险投入的不足，使得城市商业金融机构不愿意为其提供资金和贷款，这也严重限制了其融资能力的提高[3]。

除此之外，合作社自身经营不规范和管理不科学等问题也导致其不确定性因素增多，由此也会影响其融资[4]。从目前来看，很多合作社经营时间较短，各项管理制度不健全，缺乏现代企业经营管理手段，特别是财务管理制度的缺失以及相关人才的缺乏，使得其很难与管理规范科学的金融机构相对接，这也使其难以获得资金信贷支持的重要原因。同时，合作社成员、股东变化的不确定性也会导致其资金的不稳定，由此会大大降低农村合作社的诚信和资信，加上合作社成员可以自由进出，使得整个合作社运营一直处于不稳定状态，这样也不利于大量资金的积累。从管理制度上，目前很多合作社采取的是一人一票制的经营方式，这也会大大降低出资出力较多人员的积极性，这也是合作社经营不确定性的另一个因素。由于农村合作社存在以上较多的不确定性，使得其很难获得大型企业以及金融机构的支持，融资难成为必然。

3　较高的融资风险也导致合作社融资困难

从当前农村信用社贷款来看，合作社的担保机制不够完善，与银行、信用社等金融机构的风险控制并不相互协调，所以合作社在贷款中存在较大困难，加上较高的贷款风险，所以当前众多合作社贷款困难问题非常突出。就现实情况说，农民主要财产就是土地，再就是部分房屋，其中土地是集体所有，法律不容许其作为抵押物品进行抵押，所以农民合作社在贷款中无法获取较大的抵押资产作为抵押物，也无法提供大额担保，这使得农民的具体贷款数额受到较大限制[5]。目前我国很多地区的合作社规模相对比较小，可以用于贷款抵押物资较少，很多现有的设备估价较难，特别是粮食产品以及畜牧产品，很难作为银行借款的抵押或者担保物品，即使抵押贷款了，风险也比较大，所以融资难一时难以彻底解决。

从金融机构的角度来说，向农村合作社发放贷款存在很大的风险，但是贷款的收益或者利润相对比较低，从而也影响了金融机构的积极性。农业生产本身就是高风险产业，受到多种因素的影响，在当前金融机构主要追求经济效益的前提下，使得很多金融企业不愿意参与合作社的贷款业务，即使从事农业信贷业务的农村信用社，贷款额度的限制条款也比较多，仍然难以解决合作社融资问题。合作社在经营中，由于部分经营者文化素质不高，常常存在着较大的信用风险，加上合作社经营中各种财务信息透明度较差，金融企业想了解的信息了解不到，这也让金融企业觉得向合作社贷款存在较大的风险，所以由于多种原因引起了合作社融资风险居高不下，进而直接影响了合作社的社会融资。

4　合作社融资渠道单一也增加了融资难度

从目前农村金融体系发展来看，农民借款以及贷款渠道相对比较单一，以笔者所在地区为例，在农村地区特别是基层地区，金融机构主要以农村信用社为主，其他类型的金融机构很少，并且大多数集中在县城，使得农民在办贷款过程中存在诸多不便。同时，当前农业生产周期长利润低，部分年份经营土地还存在着投入大于支出的现象，而贷款利率对于合作社来说明显较高，这也使得合作社经营者存在着对贷款非常谨慎的态度。即使有部分合作社经营者去贷款，常常遇到金融机构不放贷的现象，而合作社可以选择贷款的金融机构较少，这也导致了融资难度进一步增加。

合作社融资遇到困难时，有时会寻找民间融资机构的资金进行贷款，但是当前民间融资机构不规范经营现象比较显著，同时，很多民间融资机构贷款利率高，这无疑增加了合作社的经营成本，对于经营规模比较小的合作社来说，这种融资方式成本太高，不到万不得已时很少使用。

5　国家政策的不完善也是导致合作社融资难的重要原因

对于合作社而言，当前很多法律法规依然不是很完善，尽管从法律上规定了合作社是在工商行政管理机关登记，具备相应的法人资格[6]，但是合作社原有资金的保障问题无法得到法律的支持，同时，由于合作社组成人员变动较大，流动性也比较大，这种不稳定状态直接导致了金融机构的贷款风险，所以合作社在贷款融资时必然会遇到各种困难。从国家法律层面上来看，合作社成立条件过宽，门槛过低，保障条件和法律法规不完善都是影响其贷款融资难的主要原因。

从国家政策层面上，尽管出台了很多促进农村合作社发展的文件，特别是财政支持上，但是财政支持仅仅能够解决合作社发展的一时之需，对于合作社的长远发展来看，仍然是杯水车薪。我国不同地区经济发展情况差距较大，因此财政支持的力度也有较大差距，尽管很多省市都扩大了对合作社的支持，但是与合作社经营实际需要的资金相比，差距仍然很远，所以从国政策层面上仍然制约着合作社的融资能力。

[1]黄祖辉.发展农民专业合作社,创新农业产业化经营模式[N].湖南农业大学学报(社会科学版),2013（4）：8-9.

[2]兰真丽.重庆市南川区农民专业合作社资金链风险研究[D].四川农业大学,2013：20-26.

[3]穆庆贺.农民专业合作社信贷风险评价研究[D].中国海洋大学,2014:18-25.

[4]赵光.农民专业合作社不规范运作问题探究[J].农民致富之友,2014（18）：61.

[5]张冀民,高新才.农民合作社农业资产抵押融资模式研究[J].经济纵横,2016（2）：84-87.

1004-7026（2016）11-0050-02中国图书分类号：F276.2

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.11.035