我国城市商业银行竞争策略分析

付正灿

(作者单位：山东科技大学)



我国城市商业银行竞争策略分析

付正灿

城市商业银行经过20年的发展，已经逐渐成为我国金融体系不可或缺的组成部分，但是城市商业银行在发展过程中仍然会面临着诸多挑战。本文首先简单介绍了城市商业银行的发展历程，其次分析了城市商业银行发展面临的严峻形势，最后得出了几点有利于城市商业银行发展的竞争策略。

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2013年以来，在经济转型不断深化、资本约束日趋严格、利率市场化进程加快、金融脱媒、互联网金融快速发展等趋势下，城市商业银行面临的整体发展环境发生了深刻的变化，将直接面对来自市场竞争加剧和自身发展转型的双重挑战。

一、城市商业银行的发展历程

从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城市商业银行走过了20年的发展历程。城市商业银行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：1995年至2000年此阶段为艰难起步阶段；2000年至2004年此阶段为努力调整阶段；2004年至今为加速发展阶段。

二、城市商业银行发展面临的严峻形势

(一)区域局限性，跨区域经营发展缓慢。首先，单一区域经营模式限制了城市商业银行的业务拓展能力和规模扩张能力；其次，单一区域经营不利于中间业务的开展；然后，单一区域经营模式不利于城市商业银行分散经营风险。在成立之初，商业银行的发展普遍较为缓慢，城市商业银行对本地企业的支持发展非常有成效。但是随着经济一体化进程的加快，简单的依靠存贷差维持盈利模式已不再适合现代化的商业银行发展模式，而狭隘的地域环境已经深深的制约了城市商业银行的发展。

(二)非传统金融机构的崛起以及市场利率的自由化。2013年，被视为互联网金融的元年，以阿里巴巴集团旗下的余额宝为代表的一批P2P网络信贷的迅速崛起，对以商业银行为代表的传统金融信贷机构造成了不同成都的冲击。利率市场化和金融自由化意味着更低的准入和更加激烈的竞争，短端利率波动加大。利率市场化逻辑上会带来利率的相对抬高，但在实证过程中很难排除货币政策、通胀、经济增长等宏观变量对利率的影响。

(三)业务创新和开发能力不足。城市商业银行无论是在业务创新方面，还是在开发能力方面都比不上大型商业银行。根据最新研究显示，我国银行业的战略群逐渐形成，城市商业银行的纵向一体化程度比较低，产品多样化程度也比较低；国有大型商业银行的产品多样化程度和纵向一体化程度都比较高；股份制商业银行的纵向一体化程度高于城市商业银行，而低于国有商业银行，而产品多样化程度则与国有商业银行旗鼓相当。

(四)风险控制能力较弱。城市商业银行风险管理理念远未成熟，缺乏一套完善的风险防范体系，风险管理手段有待提高。根据《银行家》杂志发布的信息，国有控股的商业银行的最大十家客户贷款比例一般在30%左右，股份制商业银行在25%左右，城商行普遍在40%以上，已经超过了银监会规定的监管值。贷款客户的过于集中会在一定程度上影响商业银行的经营风险，特别是坏账率高的时候，影响商业银行的核心资本充足率。

三、城市商业银行的竞争策略

(一)推进业务创新和品牌建设

拓展银行卡业务。银行卡业务在国内属于比较成熟的业务模式，在进行银行卡业务拓展时，不仅可以减少创新成本，还可以通过银行卡业务的发展带动其他业务的发展，总之，银行卡业务具有低成本和高收益的特点，特别是对于城市商业银行业务模式比较单一的银行，大力发展银行卡业务是一种非常明智的选择。

大力发展网上银行。在互联网金融发展以前，网上银行的模式就已经比较成熟。网上银行与具有营业实体的商业银行网点相比，据有智能化、低成本和高效的优势。首先，低成本，网络银行的应用可以减少实体营业网点的数量以及人力资源成本；其次，智能化，网上银行借助发达的信息技术以及人机智能理论，可以实现相对智能的自助模式；然后，高效，在实体的营业网点，往往需要预约排号，而在网络中仅需要电动鼠标，自助办理业务即可。

开发新型金融理财产品。首先，市场对于金融理财产品有巨大的需求，随着我国经济的不断进步，居民的生活水平已经有了巨大的进步，在经济水平上也就具有了理财的需求。其次，在我国金融理财产品比较单一，究其原因主要是我国的金融监管比较严格，限制了金融理财产品的开发。随着利率自由化的施行，预示着金融监管政策逐渐放宽，为金融机构开发新型金融产品创造了条件。所以，日照银行应该抓住机会，设计出一些符合市民购买倾向的金融产品。

(二)跨区域经营战略。城市商业银行经过一段时间的发展，会逐渐形成自己的特色。但随着部分城市商业银行进行跨区域经营的尝试并取得成功的效果，使城市商业银行正逐渐成为继国有银行、股份制银行和外资银行后的新势力，因此，跨区域经营逐渐成为大多数城市商业银行突破瓶颈的关键战略。

城市商业银行必须步步为营，时时防范风险，特别是在跨区经营中对资产质量、公司治理结构、风险控制等方面的条件控制。坚持城市商业银行目前的市场定位理念，坚持服务中小客户。作为服务型行业，人才的缺失必然会导致管理经验的不足，特别是要在跨区经营的过程中，这种人才的短板现象会更加明显。因此，城市商业银行要不断的完善人才培训机制，加大管理层次人才的储备力度，逐年提高人才的引进与培养经费。

(三)联合重组和上市战略。目前，在A股市场中只有3家城市商业银行，其中包括南京银行、北京银行、宁波银行。解读“十八大”报告可以发现，国家政策逐渐向金融方向倾斜，甚至有一部分专家提议在A股市场下设“城商行板块”。通过以上三家城商行的上市情况来看，大多数城市商业银行可以通过上市的策略，调整股权结构，逐步实现所有权和经营权的分离。以山东省为例，山东省共有14家城市商业银行，在全国范围内名列前茅。过于密集的城市商业银行数量，不利于城市商业银行规模的壮大，反而加剧了城市商业银行之间的竞争，所以对于一些同区域特别是经济关联性特别强的区域应该尝试进行联合重组，这也是城商行不断发展壮大一种趋势。

(四)减少政府干预，完善公司治理结构。首先，完善公司结构的关键在于减少政府的干预。只有减少了政府干预，真正实现城市商业银行经营的市场化，以盈利性为经营目标，才能不断的发展壮大。其次，为了保护小股东的合法权益，就必须不断的改善股权结构，发挥股东大会的作用。然后，完善独立董事制度，发挥监事会的作用。城市商业银行在以往的经营中监事会的作用并不明显，监事会的主要分责人员也只是表层次的，并未实现监事会设立的初衷。最后，建议城市商业银行实施扁平化的组织结构。因为这种组织结构的优点在于管理层级少，信息传递快，可以减少工作量，缩减一些不必要的成本支出。

(作者单位：山东科技大学)

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[4]李炅宇、刘伟.商业银行小微企业贷款的风险定价策略[J].银行家,2011(4).

付正灿(1990—)，男，汉族，山东菏泽人，硕士研究生。