互联网金融对传统银行业务的冲击

张燕

如今第三方支付、网络信贷、数据金融以及众筹融资正在快速发展，已经在我国的资本市场占有了一定比重。互联网金融已经对传统的商业银行的存贷和中间业务产生了一定冲击，同时也刺激传统银行对自身的调整和革新。互联网金融的先进模式和传统银行的原有模式之间既有良性的竞争，也有充分合作的空间，只要在依法、合理的监管之下，两者的双向合作必然产生双赢，既能改革传统金融观念，同时又可以完善资本市场金融产品的种类和层次，可以为日益高速发展的中国经济做出更多的贡献。

与传统银行相比，互联网金融主要在融资业务、支付业务和贷款业务存在较明显的优势。

在融资业务方面，传统银行体系臃肿、效率低下以及具有一定的覆盖盲区，特别是近些年来银行的存款利率接连下调，银行理财产品收益较低的情况下，无形中增加了融资的难度。而另一方面由于互联网金融贴近生活、结构简单、使用方便等优点，突破了部分传统银行运营成本低、业务范围小以及效率低下等限制。

在支付业务方面，现如今比较常见的支付手段分别是移动运营商支付、银行卡支付、第三方支付和混合模式，相比较一般的金融支付手段，互联网支付具有操作方便、实时性强以及贴近生活等优点。自2009年至2013年的数据显示，第三方支付交易额分别为3.0万亿、5.1万亿、8.4万亿和13.0万亿，同比增长迅速，显示出了较强的竞争性，对银行特别是作为转接机构的银联造成了较大冲击。

在贷款业务方面，传统银行在贷款业务一直存在重国有企业、轻民营企业的缺陷，而互联网贷款的模式突破了传统银行对中小企业业务瓶颈，提高了效率，最重要的是扩展了银行信贷业务的范围，增加了信贷的层次性。

相对于互联网金融的优势，也要看到传统商业银行的优势：

（1）传统银行具有宏观调控职能。作为金融行业最为重要的银行业，其调剂市场经济、配合政府宏观调控的作用不容忽视。银行体系是社会信用体系的发起者，可以有效保障宏观金融的安全性，同时在货币结算和支付结算中受到现行法律制度的监督和认可，为金融流通提供了重要的平台，是经济健康发展的基础。

（2）传统银行实力雄厚。无论是资产规模还是交易结算规模，其他形式的金融组织都无法和传统银行相提并论，因此在信用体系和货币结算体系中具有重要作用，具有较强的信贷能力和抗风险能力。

（3）传统银行客户基数大，功能范围广。传统银行经过漫长时间的经营，已经经受长时间的考验，具有较多的传统客户。同时在业务方面涵盖了经济生产的绝大多数的业务。

（4）传统银行具有较完善的风险调控机制。与互联网金融组织相比，传统银行高度重视风险管理，具有非常完善的抗风险机制，同时也对稳定整个社会经济活动和信用体系具有不可替代的地位。

相对于传统银行，新兴的互联网金融还有其缺陷：

（1）互联网金融过分依赖高科技。互联网金融兴起依赖互联网技术，因此伴随着新兴技术的出现，其呈现出的形式也不尽相同，虽然增加了其灵活性，但也同时减少了互联网金融产品的寿命。新兴技术也会对互联网金融产品的安全性造成威胁。

（2）互联网金融抗风险能力低。互联网金融的运营方式就注定了其抗风险性低下，首先是法律法规滞后于互联网金融的兴起；其次是其资产规模和信用价值远远低于传统银行；最后就是宏观政策对于互联网影响较大，互联网金融的收益不能得到保障。

（3）互联网金融不利于监管。当前的互联网金融产品多种多样，存贷渠道千差万别，不利于政府监管，大大增加了经济风险和社会纠纷。

（4）互联网宏观调控能力弱。互联网产品与传统银行相比，对于国家宏观政策调整能力较弱，在经济活动中弱化了信用体系，容易造成经济纠纷。

在互联网金融的影响下，必然会导致传统金融观念的革新，完善金融市场产品的种类和层次，宏观方面有助于推进利率市场化改革进程，竞争也必然导致二者持续提升金融服务质量。（作者单位：郑州市市区农村信用合作联社）