移动支付市场，风云再起

NFC不是新玩意

实际上，Apple Pay采用的NFC技术支付并不是什么新玩意。NFC技术最早由飞利浦半导体（现恩智浦半导体公司）、诺基亚和索尼于2003年共同研制开发，在欧美、日本和中国等国家很早就已出现，其中包括我们所熟知的地铁卡和门禁卡等均应用了该技术。但在NFC移动支付普及程度相对较高的则是日本，在日本的大城市中几乎每个商铺和自动售货机均支持NFC支付。

手机NFC支付主要由手机终端、支付服务和商家刷卡终端三大部分组成。日本手机NFC支付发展得益于日本电信运营商的开放心态，调动了日本移动支付产业界各个环节的积极性。日本电信运营商控制手机终端，金融机构控制刷卡终端，支付服务则由东日本铁路和全家便利店等商家去完成，整个产业链分工明确。由于明确的分工和利益上的合理分配，日本各行各业发行的卡都很愿意将NFC集成到运营商这里，因此在日本，NFC技术在很短的时间内便发展起来。

NFC进入中国的时间并不算短，早在2006年6月，当时由诺基亚、中国移动、飞利浦和易通卡公司在厦门试点NFC手机支付就已正式上线，但真正的大力推广却要追溯到智能手机普及之后。2013年前后，中国移动、中国联通和中国电信相继加大推广NFC手机支付业务上的力度。就在业界唱高三大运营商对NFC移动支付推动作用时，接下来的一年所暴露出的各种问题给NFC产业泼了一瓢冷水。首先，相比欧美及日本运营商对手机终端的控制力，中国运营商对手机厂商的影响力相对有限，致使市场上支持NFC的机型稀少。加上不合理的产业角色利益关系处理，和早已与现代服务理念脱节的复杂办理流程造成的极差体验，以及售后服务的责任划分混乱，都让运营商的NFC支付服务变成了空想。

虽然此前三大运营商获得银联的支持，由银联推动近一半客户相继更换了支持NFC的POS机，运营商也向提供定制机的手机生产厂家提供补贴，但NFC手机的市场占有率至今仍然不到10%。

背后是银联与支付宝、《微信》的战争？

Apple Pay的“登场”，让NFC支付重新进入了公众的视野，且由于苹果公司强大的号召力，为中国移动支付市场带来了蝴蝶效应。例如前文提到的，三星智付也已上线，国内手机厂商华为与中国银行签订了Huawei Pay合作协议，释放将布局移动支付的信号。一时间，移动支付领域“热闹非凡”。

其实在众Pay纷纷上线的背后，是银联与支付宝、《微信》的战争。据有关统计显示，截至2015年第三季度，支付宝以71.51%的市场占有率占据移动支付市场首位，而一直在传统金融领域相对强势的银联旗下的移动支付仅占0.49%的市场份额，位列第八。早在Apple Pay入华之前，银联就早已开启在移动支付市场上同支付宝和《微信》的竞争。2015年“双12”前后，银联联合20余家商业银行发布云闪付，并提出不用解锁手机不用联网也可支付的噱头，剑指支付宝、微信支付及百度钱包之意非常明显。

“双12”当天为了扩张市场份额，银联还在全国范围推出“银联云闪付，乐享一元购”活动—只要是持卡人带上具备相应功能的手机，即刻可在多达25家全国连锁及行业知名商户的上万个实体门店享受银联专属优惠。类似联合实体店促销推广和绑卡活动，对“云闪付”的市场扩张起到了非常大的作用。而Apple Pay在国内采取的NFC支付，目前就是与银联“云闪付Quick Pass”合作，银联携Apple Pay与支付宝和《微信》一战之心跃然纸上。

可以说，无论是人气爆棚的Apple Pay还是虎视眈眈的银联，想要推广线上支付势必同支付宝、微信支付在正面有一场恶战。凭借苹果强大的品牌背书，Apple Pay显然更容易获得客户信任，而银联与Apple Pay合作带动了其他手机厂商的积极性，无疑给银行业争抢移动支付市场霸主宝座带来了一线转机。

Apple Pay的到来，能否三分天下？

Apple Pay的到来无疑搅动了中国移动支付市场的一池春水，虽然并没有传言中Apple Pay的绑定超过3 800万张，但300万张的成绩已属不错。由此可知，苹果品牌带来的巨大效应依然不容小觑，但这是否代表着Apple Pay有同支付宝和微信支付三分天下的可能呢？答案是否定的。

Apple Pay自推出以来正在遭受各方对其发展未来的质疑，据市场调研机构InfoScout公布的数据显示，截止2015年8月份iPhone 6用户使用Apple Pay的比例已经从当年3月的15.1%下滑至13.1%。并且Apple Pay虽然在美国已经上线运营两年多时间，但发展情况并不乐观，美国《福布斯》杂志称，美国前100家零售商中有2/3表示，他们不会增加苹果支付业务，因为这项业务的业绩并不令人满意。

造成这种结果有多方面原因，首先主要仅支持iPhone、iPad和Apple Watch三种设备的部分机型，以苹果手机来说仅支持iPhone 6S、iPhone 6S Plus、iPhone 6和iPhone 6 Plus共4款iPhone设备，这大大限制了Apple Pay的潜在用户基数。另外，由于苹果公司品牌战略所致，Apple Pay注定拒绝利用补贴扩张用户的策略，要知道苏宁易购仅仅因为自己补贴低价售卖苹果手机，就被苹果暂时取消苏宁易购的线上授权，奢望Apple Pay推出补贴活动几乎是异想天开。那仅凭银行的一点补贴，去对抗支付宝和《微信》的巨惠活动，无疑是以卵击石。最重要的是，无论美国还是中国用户支付习惯的养成，导致虽然Apple Pay自上线以来就拥有98%的用户满意度（奥列马咨询集团调查数据），但依然无法同强大的习惯力量抗衡，正如以信用卡和借记卡消费为主的美国用户所说，在美国刷卡消费已经很便捷，为何还要用Apple Pay？

关于移动支付市场的一点猜想

虽然Apple Pay在美国市场遇冷，但很多机构预测亚洲尤其是中国将是Apple Pay借以崛起的主战场，毕竟在支付宝和微信支付的补贴轰炸下，中国用户早已习惯用移动支付，这为Apple Pay发展提供了很好的基础。

可以预测，Apple Pay为中国移动支付市场带来的蝴蝶效应，将成为银联抗衡第三方支付平台的重要倚仗。未来中国移动支付市场将呈现以手机厂商和银联合作的支付方式，与支付宝和微信支付等自立门户的第三方支付平台两强局面。尤其是在手机终端上同样拥有极大话语权的三星、小米和华为的加入，或将推动未来两股势力共生格局的出现。

另外，Apple Pay或会引发新一轮的补贴大战，近年来为了攻城略地，支付宝和微信支付间的补贴大战屡屡上演，未来手机厂商和银联也会针对性的展开大范围的支付补贴，即使Apple Pay推出补贴业务的可能性较小，而其他手机厂商及银联主导的补贴活动将成为主力军，将冲击中国移动支付整个市场的格局。

未来，或许中国手机一出厂就内置了Apple Pay、Samsung Pay、华为Pay和Mi Pay等客户端，但究其根本所有的Pay还是依赖银联支持，比如早在2015年4月就有消息称Apple Pay与银联合作入华，但最终因为苹果在利润分配上要价太高而不欢而散。据悉，年初Apple Pay之所以顺利入华则是在利润分配上有所让步。但无疑，银联掌控了NFC移动近场支付标准及垄断了线下POS机刷卡终端。作为整个产业的上游，较为分散的手机厂商面对银联是相较弱势的一方，即使强势如苹果公司，面对银联的话语权都是有限的，主动权早已被银联牢牢把控。