我国国有商业银行中间业务收费合理性分析

远芳

摘要：本文以银行短信通知费为例，分析我国国有商业银行中间业务收费的合理性。最近，银行卡年费和小额账户管理费减免了，但另一项饱受诟病的收费项目——账户变动短信通知费却还未取消，银行反而加大了对这一收费的推销力度。本篇文章主要是，希望通过中国和外国商业银行之间他们所收取的中间费用的多少进行比较，去发现中外商业银行之间存在的相似处和差异处，然后再去分析出现这些相似处和差异处的主要原因，然后根据这些所找到的原因，来分析我们国家商业银行中间收费业务开展的合理性和可行性，从而帮助我国商业银行的快速发展。

关键词：商业银行；中间业务；银行收费

一、商业银行的中间业务表述

商业银行中间业务的大概定义，一般有三种解释。对商业银行中间业务传统的解释为：银行用客户的存款而不是自己的资金为客户办理收款付款以及客户委托的其他事情来收取客户手续费用的银行业务，是商业银行运用自己中间人的特殊功能为客户提供客户所需要的像中介一样的业务。因为为客户所提供的这样的中间业务不会让银行的资产和负债发生什么变化，所以从财会的角度出发商业银行展开的中间业务都不会算入其相关的资产和负债中去的。

随着社会经济的不断发展业银行所经营的中间业务的内容和形式不断的增加和改变，因为内容和形式的变化，商业银行的中间业务内涵也发生了很多的变化。所以对商业银行中间业务的传统定义也发生了改变。接着就有一种对商业银行中间业务的新的定义，就是商业银行的金融业务并不在中间业务的范围内，银行的中间业务脱离的银行的金融业务，是指与商业银行有关的所有银行业务。有很多国外的报告中就没有银行的中间业务开展的字样，而是使用商业银行中另外一个词语概括，那就是非金融业务，非金融业务就是指商业银行开展的介于传统业务和新兴业务之间的中间业务。

现在对商业银行的中间业务还有一种新的说法，把开展中间业务所得叫做银行费用赢利业务，就是在商业银行的经营的范围内收取客户费用而不收取客户贷款利息的业务。

根据上面的说法，商业银行的中间业务的概念发生的很大的改变，比以往所经营的内容多出了很多，业务在朝着多样化的方向发展和拓宽，这不仅有利于商业银行拓宽自身的盈利点，而且还有利于商业银行更好的适应目前激烈的市场竞争。商业银行运用自己的技术和广泛的信息渠道，不运用银行的资金或者很少的运用自身的资金而是靠银行自身的信誉，以自己作为中间人的身份来为客户办理非存贷款业务的其他业务，包括为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务，为客户提供相关的贴心服务，然后呢收取客户一定手续费的业务，从而实现自身利润点的增长。

随着社会经济的迅速发展，商业银行的中间业务也在不断的发展，所经营的内容也在不断的增加，以前的业务也在不断的改变，因为中间业务范围广泛，所以中间业务有很多的分类，分类标准也不尽相同。但根据商业银行所经营的中间业务，大体上分为六类：1.结算性的中间业务；2.管理性的银行中间业务；3.为客户服务的中间业务；4.资产融资性的银行中间业务；5.担保性中间业务；6.金融产品衍生类的中间业务。

商业银行的中间业务性质和内容与银行的传统业务存在很大的区别，中间业务为客户所提供的服务方式很灵活，与传统的商业银行的业务相比有自身的特点。1.中间业务成本不高，但效益却很高；2.风险两极化；3.充分利用非资金资源；4.业务品种多样化；5.监管难度大。

商业银行的中间业务使银行的成本降低，效益提高，还可以使风险得到转移，为银行带来很大的利润。因为中间业务与银行的主营业务存贷款之间存在不大的关联，中间业务使银行的收入增加效益提高，所以近年来，中间业务得到了很大的发展。

二、短信通知收费的争议

对10家商业银行的借记卡以及信用卡短信通知费进行调查发现，股份制银行实行的免费远远多于国有银行。某国有银行持卡人账户发生变动时，银行并没有主动提醒，开通相应的服务收费分为月缴、年缴和两年缴，但是即使一次性缴纳两年也没有任何优惠，但是如果卡片在两年内销掉怎么办？各家银行的收费标准、减免方式不尽相同，不仅如此，借记卡和信用卡的短信通知收费方式也不一样。

借记卡方面，国有银行中，只有交行借记卡账户变动实行免费提醒，而中农工建四家银行的收费标准全部为2元/月。信用卡方面的短信通知收费则有所不同，不少银行信用卡设置了一定的短信通知门槛，不少则实行免费。其中，中行、工行、农行、浦发银行、华夏银行都是免费通知，而交行需要开通相应的服务。

短信通知费用一般是开户者到银行开卡时自主选择是否开通短信提醒服务，开通才收取。不过，随着现在微信银行的发展，不少银行微信银行都可以提供即时免费的账户变动提醒，如浦发银行等。

此外，不管是收费还是免费的短信通知，多数都需要进行业务办理，而现在的办理方式除了在柜台进行办理，还可以通过自助终端、网上银行、手机银行或者短信办理。

三、对收费现状问题的解决

（一）完善保护消费者的法律

在中国，应该如何保护金融服务的消费者的权利并不明确，这方面的金融立法是很少的应该说，保护消费者权益政策出台主要出于两个方面，一是社会经济不断发金融也在不断发展，人们对于金融银行服务的依赖较高，法律的不断完善，人们的维权意识也都不断；二是由于社会主义社会的发展，人们的主人公意识不断提高，所以人们参与政治的层次也不断提高，由此也使金融法律得到发展和完善。

（二）完善法律收费监管制度

完善法律法规建设的完整，强化法律监管，要从法律的层面制约相关的行为，确保资本市场持续、稳定、健康发展。强化市场行为的监管，可以减少相关风险的发生，更好的保障银行和客户的双方利益，保障资本市场的有序运行，强化市场遵纪守法的氛围，让市场中开展的银行业务都在法律规定的范围内进行，促进和推动法律收费制度的完善。

在人们的日常活中，收费无处不在，为了使收费更加合理，使银行，客户，社会之间的利益更加协调，需要不断完善法律监管制度，只有这样，才能使利益最大化，给社会带来更大的发展。

参考文献：

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[3]雷明芳.中国国有商业银行中间业务产品收费偏低的理论与实证分析[J].合作经济与科技；2007

[4]潘夏冰.我国商业银行中间业务发展的影响因素分析[D].西南财经大学；2014