对大学校园不良网络借贷的几点思考

吉林农业大学人文学院 相 明

对大学校园不良网络借贷的几点思考

吉林农业大学人文学院 相 明

随着经济的发展，网络借贷平台进入高校校园，出现诱导学生过度消费等现象。个别学生陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益的现象不断出现。针对目前存在的现象及问题，本文提出通过加强安全教育管理、加强诚信教育引导、完善资助体系建设和推进家校共育工作四个有效手段，避免校园不良借贷现象的发生。

大学校园 不良 网络借贷

随着经济社会的发展，网络借贷平台进入高校校园，出现诱导学生过度消费等现象。个别学生甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益的现象不断出现。教育部办公厅和中国银监会办公厅2016年联合发文《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，文中明确指出要加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，同时教育和引导学生树立正确的消费观念。因此，如何减轻不良网络借贷对大学生造成的不良影响，是摆在当前大学管理工作者面前的一项重要课题。

一、校园网络借贷的概念及特征

1.校园网络借贷概念

网络借贷指借款人和借出人在互联网平台上实现资金借贷。网络借贷以小额为主，最早起源于金融危机时期的欧美，网络借贷对缓解短期资金寻求、创业融资以及开辟个人投资渠道方面有一定效果，属信用借贷。

校园不良网络借贷指一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至使学生陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。

2.校园不良网络借贷特征

（1）招聘学生做校园地推

“我的同学就是我的客户。”很多不良商家用高额的回报（提成）在学生中招聘“校园代理”，通过打亲情牌方式招揽在校学生提前消费。

其中有的学生需要这笔贷款，顺理成章成为他的客户，而有的学生碍于面子，进行注册，成为潜在客户。其中不少客户成为新的校园代理，形成恶性循环。

（2）审核流程简单

为方便推广，扩大用户数量，很多不良“校园网络贷款”平台对申请贷款学生的审核流程非常简单，主要依靠“线上”途径完成授信。学生填写多项个人信息资料后，对方通过远程视频等途径确认信息。有的甚至只需提供学生证和身份证即可办理。

（3）鼓励大学生借款超前消费

一些不良商家利用大学生社会经验少、合理消费观念以及自制力不强等特点，通过推出“大学生分期购物节”“全场返利打折”“有奖销售”“零首付”“零利息”等消费项目，刺激学生超前消费，并为其超前消费提供便利条件。

（4）费率不明

费率是分期的成本。很多分期平台不能让人直观了解其产品分期费率，只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。

（5）贷款风险

很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并在借贷合同中加重消费者义务和责任，设定很高的违约金、逾期利息等，不做出特别的解释和说明，消费者被诱导，在不知情的情况下签订合同。

（6）隐形担保

分期平台并非真的“免担保”。学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，实际上是隐性担保，如不能按期还款，某些平台就会采取非法手段催收。

（7）商品缺乏保障

有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量没有保障，人们容易买到假货。

二、校园不良网络借贷现状

1.校园不良网络借贷形式多样化

经过调查，目前校园内存在的网络借贷平台主要有“分期乐”“爱学贷”“蚂蚁花呗”“明校贷”“趣分期”和“我来贷”等。这些网络平台利用在校学生经济来源主要依靠父母、只有固定生活费用的特点，以“零利息”“零首付”“低门槛”等噱头进行宣传和诱导。虽然在一定程度上方便了学生购物，但也存在诱导学生过度消费、透支信用的行为。

2.学生参与借贷多元化

据统计，学生参与网络借贷行为主要分为三种情况：一种是通过购物网站采取分期付款方式购物；一种是通过P2P网络借贷平台办理贷款用于创业；一种是将身份借出，为他人担保办理贷款。

三、校园不良网络借贷产生的原因

购买数码产品、衣服鞋帽、外出游玩成为大学生使用网络分期贷款的主要方向。目前，校园不良网络借贷产生的主要原因包括：个别学生存在经济困难状况，难以抵制物质诱惑；个别学生缺乏正确的消费观，盲目消费；个别学生利用网络借贷的便利完成自己的创业项目。

1.缺乏正确的消费观

由于个别学生缺乏正确的消费观，当家庭给予的生活费及学校给予的资助不能满足于个人消费时，其会采用网络贷款的方式自我满足。

2.家庭突发状况

由于家庭突发状况而使个别学生的生活变得极其困难，其不愿让学生和周围的同学知道自己的情况，为完成学业而将手伸向不良网络借贷。

3.完成个人创业计划

个别学生在完成自己创业计划的时候缺乏资金支持，网络借贷不需要抵押、办理速度快，受到个别学生的青睐。

四、校园网络贷款存在的隐形危害

1.造成还款经济负担

某商家网站显示，大学生的借贷需求五花八门，消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业、就业准备等。一些平台的官网上可以看到一些申请贷款成功学生的贷款金额和理由：30000元，36期，毕业自主创业。甚至有些商家还在网站专门开辟热门“网游”的游戏点券的分期付款。据一商家网站页面显示，限时抢购的游戏电子券当日被抢空。“校园贷款”在刺激学生“超能力”消费的同时，某种程度上来说是一种分期付款外衣下的分期贷款，暗藏玄机。因此，对没有独立经济来源的在校学生来说，每月偿还透支金额势必会造成其经济负担。即使每月偿还的金额不多，透支购买的商品远比商场买的贵，而且有些平台的商品缺乏质量保障。

2.埋下违约行为隐患

在校学生的主要任务是学习、提升综合素质和能力，所以大部分时间被教学、实践、第二课堂所规划，学生自己可支配的时间较少。学生缺乏理财能力，往往不能按照借贷合同（分期合同）及时、足额还款，造成违约。违约行为一旦产生，个人在征信系统会出现征信不良记录（征信不良记录一旦产生不能消除），对本人将来的贷款业务办理、出国、竞聘甚至是信用卡办理等会造成严重影响。

3.产生攀比消费行为

校园网贷能在一定程度上缓解学生的燃眉之急，但目前来看，它带来的问题更多。因为有校园网贷，使个别学生的攀比消费、过度超前消费有了凭依。由于大学生大多在经济上尚未独立，依附于家庭，这些债务最终转给父母。

4.影响学业正常完成

校园网贷不只加重学生家庭的经济负担。从学生自身来讲，他们的主业是学习，受这种债务关系的干扰，会对他们的学业产生不良影响，使其形成冲动消费的惯性，进而给其合理规划自己的人生财富埋下隐患。

五、对校园不良网络借贷的几点思考

1.加强安全教育管理

依托大学生安全教育与管理，学校可以通过组织集中宣讲、采取实时监管、开展隐患排查、实施日报告等措施，全面加强学生网络安全和借贷安全教育。学校要密切了解学生日常生活状况和消费行为，及时教育、引导学生树立网络安全意识，有效防止学生陷入“网络贷款”陷阱。

（1）集中开展网络安全、借贷安全教育

通过召开年级、班级会议等形式，学校集中宣讲网络安全知识和校园不良网络借贷典型案例，使学生了解网络借贷平台的性质，增强学生“网络安全”和“借贷安全”防范意识。

（2）实施全面监管机制

学校通过组织学生对教学楼、学生公寓、学生食堂以及宣传栏等学生活动密集区域的环境进行实时监控，及时清理流入校园内的网络借贷平台广告，净化环境，营造良好的校园氛围，依托即时报告工作机制，组织辅导员、班主任和学生干部密切关注在校学生异常消费行为，及时了掌握学生参与网络借贷的现状。

（3）深入开展安全隐患排查工作

通过组织辅导员、班主任走进课堂、走进寝室、走进食堂等，学校深入了解学生的生活状态，掌握学生日常消费情况，对存在高消费行为的学生进行实时监控和教育，进而有效避免网络借贷行为的发生。

2.加强诚信教育引导

推进大学生诚信教育，通过编辑宣传栏目、举办专题讲座、开展主要活动等措施，普及个人征信和金融知识，增强学生诚信意识，教育学生勤俭节约、自强自立，引导学生合理消费、理性消费。主要手段包括：

①占领网络阵地，通过微信公众平台、校园广播等渠道编辑、推送专题宣传栏目，为学生宣传个人征信知识，分析贷款违约行为利害关系，倡导学生选择理性消费，远离信用危机；

②开展诚信知识讲座，通过举办诚信教育讲座，在普及个人征信知识和金融知识的同时，详细讲解、分析违约行为典型案例，使学生了解违约后果，增强诚信意识，树立理性消息观念；

③举办主题教育活动，通过引导学生树立勤俭节约、自强自立观念，帮助学生养成文明、健康的消费习惯；

④开展班、团日主题活动，通过组织学生对自身以及身边同学存在的高消费行为及原因进行梳理，进而帮助学生树立不盲从、不攀比、不炫耀的理性消费观念。

3.完善资助体系建设

高校要进一步完善经济困难学生资助体系，规范各项资助工作制度，提升各项资助政策落实水平，有效缓解困难学生的经济压力。

例如，学校不断拓宽资助渠道，增设勤工助学岗位，为学生通过诚实合法劳动创造财富，培养节俭、自立意识提供平台，加大帮扶力度，完善临时困难补助机制，满足因突发事件导致经济困难学生的临时性需求。

4.推进家校共育工作

高校要通过各种形式加强家校共育，如在学生入学时发放家校共育卡等。一方面高校通过定期与家长联系，了解、掌握学生家庭实际经济状况，合理判断学生在校期间消费水平，为学生消费状态监控工作提供有效依据；另一方面，对存在高消费现象的学生，高校要联合学生家长共同关心、关注学生消费心理，及时纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮助学生科学制定消费计划，教育、引导学生合理消费、理性消费、适度消费。

［1］张 翀.网络借贷盯上大学校园牟取高利［N］.工人日报，2015.12.29

［2］郭红敏.透视“校园贷”——爱恨交加“校园贷”［J］.检察风云，2016

ISSN2095-6711/Z01-2016-10-0253

相明（1982—），男，吉林长春，讲师，现任单位：吉林农业大学人文学院，研究方向：思想政治教育，学生管理