经济新常态下银行业风险应对策略

□文/张 戈

（河北经贸大学 河北·石家庄）

目前，中国经济已进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期三期叠加的新常态，新常态的到来是经济发展的必然结果，是客观经济规律所决定的。新常态下，经济结构得到转型升级，经济模式得到改变，是解决长期积累的深层矛盾的必经阶段。在如此复杂的大背景下，银行业面临的最大挑战就是怎样防范风险的发生。

一、优化业务结构

在新常态经济大环境下，信用风险进入集中暴露期，面对此挑战银行业应优化业务结构。随着中央政府的放权，市场在经济中起决定性作用。利率市场化及金融脱媒阻碍了银行业的高速发展步伐。银行利差减少、业务单一、渠道落后等问题使得银行不能协调发展。所以，在新的政策条件下，银行应该优化业务结构，拓展多项业务，保障多项业务协调发展，建设盈利来源的多元化和盈利渠道的多样化。

新常态下，市场需求远小于传统产业供给，新兴产业、第三产业异军突起在经济发展中的作用越来越大。第三产业在GDP中的比重增大，制造业由原来的低端向高端和产业链上游转型，这都是经济结构优化升级和经济增长模式转变的体现。以往我国银行业投资焦点固定在房地产行业和固定资产投资行业，对第三产业和制造业不够重视。随着经济转型，传统产业发展动力不足，银行业应及时调整投资焦点，优化业务结构，逐步降低对传统产业的投资，加大对制造业与服务业的投资，开拓新市场，创新金融产品以顺应经济发展变化需求，为银行未来开展新业务做好充足准备。

二、深化金融体制改革

1、在经济新常态下，为了应对流动性风险，银行须深化金融体制改革。为了适应经济新常态，我们需要有一个更宽、更深、更稳定的金融市场来促进实体经济的稳定发展、孕育新产业，为实现经济转型做出贡献。随着政府放开“看不见的手”，在对金融资源配置中发挥市场的决定性作用，全面推进金融体制改革，加快利率市场化进程，扩大利率自主定价和汇率双向浮动空间，促进资本项目可兑换的实施。现有金融市场体系单一，开拓多层次体系，促进银行、证券、保险三大市场的协调发展，解决信贷市场过度繁荣问题。为了解决小微企业融资难、成本高等问题，建立多层次的资本市场，使资金的供给者与需求者一一对应。

2、经济新常态下，金融方面的改革。我国的金融体系亟待完善，为了让国内和国外投资者对中国市场更有信心，政府已出台相关政策，如对利率进行管制、资本项目的可兑换，促使我国监督管理体系接近发达市场水平。不久前中国人民银行宣布存款利率制度将会逐步退出中国市场，并且会加快市场机制的形成。中国不断推出的金融体系改革会促进中国经济的健康平稳发展。

三、建立健全监督管理体系

经济新常态下银行业面临不断加剧的金融风险，银行业应重新认识风险，形成新的风险观点，改被动风险管理为主动风险管理，进行全面风险监督管理。综合管理银行风险，提高银行应对风险的能力，建设一个拥有高素质的队伍，加强内部风险文化的学习。把握“安全性、效益性、流动性”三个大关。

1、加快金融创新，提高风险量化管理技能。注重风险识别与管理技术的创新，在对风险进行详细识别分类和计量的前提下，对分类风险进行综合管理。提高银行风险监督管理的专业化水平。

2、加强内部风险文化的树立和队伍建设。为了培养银行工作人员的责任意识和防范风险意识，需要营造一个良好的风险监督管理文化氛围。通过对员工进行风险知识的培训，让员工能识别并防范风险，并形成一种习惯，自觉将其运用到日常业务操作中，建立一支具有专业化水准的风险管理团队。

3、加强监督管理体系建设。有效的监督能维持金融秩序，防范风险的发生，促使金融有序发展。

四、加强服务实体经济的意识

经济新常态到来之前，政府靠投资刺激经济来解决金融危机带来的问题，结果是经济持续高增长的同时也受到了质疑。过去给我们的经验教训是，在经济受到投资刺激阶段，能获得大量资金的部门是国有企业及地方性政府，刺激之后就出现了很多问题，诸如杠杆率持续不断的快速上升，随之出现的金融风险；经济结构的不协调，使得国有企业和融资机构拥有众多资金，造成的不良后果就是经济结构严重扭曲失调、国家更加繁盛的同时人民严重后退；传统工业融资过多造成产能过剩，而民营企业和服务业发展得不到支持。新常态背景下，政府改换思维模式，出台一系列微调政策措施，例如对小微企业实施减税让利、加大铁路投资建设服务人民、启动一批惠及大众的重大能源项目等，引导更多资金服务实体经济。在这样的大背景下，实体经济成为银行业投资的新焦点。银行业为更好的服务实体经济，提供大量资金给小微企业、新兴战略产业，运用金融杠杆实现去产能政策目标，加快经济转型升级。

五、提高创新能力，走创新型发展道路

对于经济新常态的理解不仅是经济增速的自然回落，更代表我国经济进入一个新时代，在这个新时代不仅仅需要金融方面有理论创新和制度创新，还要有时间上的创新。新常态下，虽然银行业发展面临巨大压力，但是却是银行转型的战略机遇。在此背景下，各行业竞争模式发生转变，由原来的价格竞争和数量扩张转变成品质与差异的竞争。人力资本的质量和科学技术成为经济增长的重要因素，创新将会成为发展的新动力。

1、坚持需求导向创新。创新是为了满足市场需求，而为了创新具有可持续性，则必须依据市场需求来创新。近年来，居民收入不断上升，人们对生活质量的要求越来越高，随之而来的是消费的持续上涨。所以，银行业为了能在抢夺市场中占有优势地位，应积极开拓信用卡业务、个人理财业务，以满足市场需求。

2、提高金融产品创新能力。银行业利润来源于各种金融产品，同时金融产品也能提高在同行业中的竞争力。为了银行业的可持续发展，银行应实时关注市场需求变化，以便创造出符合市场的金融产品，提高金融产品差异化。

六、发展互联网金融

互联网金融的繁荣发展标志着我国进入网络金融时代，银行业面临新挑战。科技创新在开展业务活动中占据越来越重要的地位，同时也是银行核心竞争力的最重要影响因素。银行业要想在未来能稳定且快速发展，应该建立大数据库、促进信息化银行的建设。经济新常态下，经济产业结构转型，服务业发展迅速，这都为银行业提供了众多中小客户，为了解决中小企业融资难等问题，我们应突破传统银行信贷模式的局限，加快互联网金融的发展步伐。

1、摒弃传统思维模式，将普惠思想融入银行业。新时代下我们要改变旧的经营模式，积极发展互联网金融业务，将客户资源借助网络平台得以整合。

2、积极开展网上银行业务。随着电子商务的高度繁荣，网上银行业务逐渐成为银行新的利润来源，为了给小微客户提供更多消费信贷，应丰富各类网上银行业务。

七、积极开拓农村市场

开拓农村市场已成为银行业刻不容缓的一项任务。加快农村金融服务体系的建设、完善农村土地经营流转权成为今年中央经济工作会议的又一重点内容。农村金融体系不完善，金融市场不发达，农民收入低等问题阻碍了农村金融体系的发展。经济新常态下，我国城镇化脚步加快，经济一体化程度加深，政府出台优惠政策都为农村金融发展提供动力。开拓农村市场在我国银行业转型过程中起到的作用至关重要。在探索道路中，银行业应重视惠农支农项目的投资，逐步摸索出一条适合我国国情的新道路。■