我国商业银行个人信贷业务风险分析

王墨

（东北农业大学经济管理学院，哈尔滨150030）

我国商业银行个人信贷业务风险分析

王墨

（东北农业大学经济管理学院，哈尔滨150030）

以商业银行个人信贷业务的发展现状为切入点，分析了个人信贷业务面临风险的成因，采用定性的研究方法，在国外学者时政研究的基础上得出结论，提出了我国商业银行个人信贷业务所面临风险的相关防范政策，以期更好地引导商业银行个人信贷业务的健康发展。

个人信贷业务；风险成因；防范对策

1　我国商业银行个人信贷业务面临的主要风险

1.1政策风险

个人消费政策的变化会给消费者的消费带来不确定性，宏观经济政策对消费政策的影响因为是非常大的，比如购置汽车摇号、二套住房政策等，都对消费者的消费起到了引导性的作用，而这也为商业银行个人信贷业务带来了一系列的风险。以二套住房政策为例，上海市2016年3月25日发布新政策，普通二套住宅首付比例不低于5成，非普通住宅首付比例不低于7成，这样首付比例提高，普通消费者对于住房的需求就会有所下降，因此，这就会对商业银行个人信贷业务造成影响。2015年，北京市二套住房首付比例统一实行首付5成，利率上浮10%的规定，住房公积金与商业贷款的组合的贷款首付比例更是提高到7成，以至于北京市2015年第一季度商品房成交量与上年同比下降了20.5%，也直接影响了商业银行个人信贷业务的业务量，这便是消费政策所造成风险的真正威力。

1.2流动性风险

指若市场上成交量过少或缺乏交易者而不能及时出手想要处理的资产所引发的风险；当今社会很多客户用手中的证、大额存单、股票等金融资产向银行申请质押贷款，但金融资产具有很大的流动性，若流动水平较大，可能会使商业银行定期收回贷款的难度加大，再加上有些资产变现的能力较差，时间较长，且变现后银行也有可能无法收回成本，从而给银行带来损失。流动性风险主要存在于流动性较高的资产，例如证、股票等。

1.3信用风险

目前中国经济在飞速发展，GDP以每年7%左右的增速在增长，但我国国民整体素质相比发达国家还有差距，而这恰恰是引起道德风险和信用风险的主要原因，这两种风险在我国个人信贷业务风险中尤为突出。由于目前我国并没有一套完善的个人信用制度，再加上部分人骗贷、贷款套现的问题时常出现，导致银行出现损失。另外，借款人的收入突然发生巨大波动也可能会给商业银行带来损失风险，比如借款人突然失业丧失收入来源，或家人出现重大疾病等都会使借款人的经济情况发生改变，还款人还款能力、意愿降低，导致其无法还款，给商业银行造成了经济损失。

2　我国商业银行个人信贷业务风险成因分析

2.1社会信用体系不健全

我国现行的社会信用体系并不建全，发育程度较低，信用是现代市场经济的基础，信用体系不健全也会给个人信贷业务带来潜在风险，我国个人征信系统启用较晚，更新较慢，正常周期为45d，且客户信息还不够完善。有些客户在个人征信系统中更是缺乏最基本的个人信息，如工作单位、家庭住址等，个人信用信息不完善，信用逾期记录显示不及时，以至于商业银行个人信贷工作者无法全面掌握客户的信用情况，可能做出错误的判断，给银行造成损失，我国的个人征信系统与发达国家仍有很大差距，这严重制约了个贷业务的发展与壮大，增加了商业银行开展个贷业务的风险，也导致商业银行不能对资金的使用进行有效的监管，也无法对借款人的个人信用变更进行有效的监督。

2.2审批效率低下

目前我国贷款审批效率还比较低下，许多贷款环节还要靠人工来完成，时限也比较长，所以造成业务积压，有些贷款从上交材料到审批完成甚至要一周时间，这就对贷款造成了许多不确定因素，以二手房交易为例，审批效率的低下可能会使卖家终止交易，客户损失定金，对银行的信任度下降，造成银行客户群体流失。要想在当今金融市场中占有一席之地，就必须提高业务的审批效率，比如电脑自动化审批等，这样才能保证工作有序进行。

3　防范个人信贷业务风险的建议与对策

3.1完善社会信用体系

建立健全的社会信用体系是经济发展的必经之路，也是商业银行个人信贷防范风险的关键环节。我国应根据民众诚信度的实际状况，采用有效方法，通过颁布法规、帮助相关部门开放信息、组织构建统一的信息搜索平台、指导创立相关行业集体等举措有效推动信用体系的进步。

3.2强化商业银行内部管理

商业银行应提高个贷从业人员的职业技能及素质，过硬的素质和技能是业绩的保证，提高从业人员素质也有利于控制商业银行个贷业务风险的控制及防范，定期对从业人员进行培训及测试，制定严格的赏罚制度，并在信贷人员错办业务之后进行处罚，对信贷部门主管进行定期培训，挑选业务水平最高、具有风险意识的人组建一个最强大的信贷团队，尽力将商业银行内部的风险控制到最低。信贷客户经理有很大一部分是由柜员转岗产生的，短时间内可能不会掌握全盘的信贷知识，所以更要做好培训制度，做到管理以人为本，这样才能使从业人员愉快地服务客户，拓宽市场，降低风险。

3.3建立个人信贷风险预警机制

风险预警对于商业银行个贷业务来说有着非常重要的地位，一般来说，风险级别分为5个级别：正常、关注、次级、可疑、损失。在这5个级别中，正常和关注级别的客户都具有优良的还款能力，而次级、可疑和损失级别的客户还款能力都有显而易见的缺陷，而风险的形成都有一个萌芽、演变、发展和形成的过程，一旦爆发，那么给商业银行带来的损失将是巨大深远且多元的，因此，银行个贷系统建立个贷风险预警机制是很有必要的。

4　结语

解决我国商业银行个人信贷业务问题需要社会各界共同努力，不断完善商业银行风险管理系统、创立社会信用体系、加强商业银行内部管理、增强公众的信用意识等都是商业银行个贷风险管理方面亟须解决的问题。希望我国商业银行个贷系统建立一个完整的风控体系，改善我国商业银行个人信贷业务的风险控制现状，推动商业银行个人信贷业务的进步，为我国商业银行业务的健康发展做出实质性的参考与贡献。

［1］胡栗源.商业银行信贷风险模型比较研究与信贷风险管理体系建设［D］.重庆：重庆大学2006.

［2］马宁.论商业银行消费信贷风险管理［D］.长春：吉林大学，2007.

［3］高占才.A银行个人信贷风险管理研究［D］.天津：天津大学，2008.

［4］辛颖.建设银行个人信贷风险评价研究［D］.长春：吉林大学，2011.

Personal credit business risks of China's commercial bank

WANG Mo
（School of Economics and Management，Northeast Agricultural University，Harbin 150030，China）

Taking personal credit business of China's commercial bank as a starting point，this paper analyzed the cause of personal credit business risks.It drawed a conclusion on the basis of foreign scholars'research，and proposed countermeasures to prevent risk of personal credit business，hoping to better promote the healthy development of personal credit business of the commercial bank.

Personal credit business；Cause of risk；Prevention countermeasures

2016-06-12

F832.4

A

1674-8646（2016）14-0124-02