移动支付技术在城市公用IC卡应用方面的探讨

常州市市民卡建设有限公司　张全江

移动支付技术在城市公用IC卡应用方面的探讨

常州市市民卡建设有限公司张全江

随着科学技术的发展，IC卡的运用范围越来越广。传统的支付方式受到移动支付的冲击和挑战，但移动支付本身却存在安全性上的风险。本文将针对我国移动支付的主要形式进行简要介绍，并从城市公用事业IC卡运营商的发展角度入手，为企业提供综合性较强的运营方案。

移动支付；智能卡；城市公用IC卡；手机

电信运营商、第三方支付运营商和银行将决定了移动支付技术的整体水平，且各方都以自己为中心力图打造全新的商业模式。合理、高效的商业分成模式有利于优化技术水平，为用户提供最佳的应用体验。随着移动支付技术的进步，完成了以短信远程控制支付到近距离非接触性技术支付的转变，具有跨时代的意义。

一、移动支付技术的基本情况

移动支付指交易双方为了某种业务采用移动设备完成商业交易的一种过程，其移动终端包括移动PC、手机和PDA等。而安全的电子交易方式主要是由Visa和MasterCard两大信用卡组织提供的以信用卡为基础的电子付款系统，保证了在开放网络环境下实现安全交易。移动支付通用模型的设计需要保证交易具有安全性和权威性，并且能够保障用户资金账户的隐私性。

移动支付主要包括两种形式，一种是远距离支付，另一种是近距离支付。远距离支付主要是将网络银行移动到手机客户端上，其终端发生了改变。最初，远距离支付是以短信SMS方式进行的，包括账户查询、转账、资金变动等，使用较为便捷。当市场需求发展到一定阶段时出现了安全性能差、交互繁琐的问题，亟待解决。随后，移动互联网方式的普及受到了银行和第三方支付机构的大力支持，有利于产业链的优化。在移动技术发展的过程中，2G-3G-4G的技术越来越成熟，使其获得了更多的用户群体，便捷度也明显提升。此外，网上银行的实现形式还应包括客户端软件与后台系统的交互，以及在浏览器模式下的自主交易。与此同时，也可以将其按照认证方式进行划分，即软证书方式和硬证书方式。软证书方式主要通过PKI技术将其存储在手机或SIM卡中；硬证书方式以智能卡技术为载体，安全性能较强。智能卡主要指SIM卡和SD卡，SIM卡的应用需要与电信运营商对商业运作模式进行细节上的沟通，其推广较为困难。SD卡则无须依赖于电信运营商，自主性较强，推广便利。

近距离支付可以按照通讯频率进行分类，包括13.56M频段和2.4G频段两种形式。13.56M是银联支持的频段，在使用过程中往往受到信号的干扰，推广难度大。2.4G的穿透力较强，但是并不支持银联频段，且设备兼容性有待提高。此外，还可以按照智能卡载体的模式进行划分，包括SIM卡贴膜技术、双界面SIM卡技术和SWP NFC技术等。首先，SIM卡贴膜技术主要是将薄膜贴在SIM卡的引脚上，而薄膜本身就是智能卡的芯片。双界面SIM卡以接触的方式实现近距离支付，市场效果相对较好，综合性能更优。但是，在使用双界面SIM卡进行支付的过程中会占用OTA业务的C4/C8接口，对运营商而言压力较大，是一种被动的通信模式。SWP NFC技术是通过SWP和NFC芯片完成通信的，是一种非接触式的支付模式。该技术作为国际标准之一，兼容性较高，产业链多样，但是需要定制手机，推行需要一定时间。

二、我国移动支付的应用问题

移动支付的发展受到了社会各界的广泛关注，但推行速度较为缓慢。这是由于电信运营商、第三方支付运营商以及银行之间在商业模式的选择上尚未达成一致意见。就目前发展形势而言，移动支付技术的发展主要存在以下几方面困境。

首先，法律制度和行业规范尚未建立，在电子支付领域仍存在法律体系上的漏洞，对支付参与方的责任划分和分工缺乏明确的规定。在运营方面，缺乏行业规范的内部监督，存在运营风险。与此同时，用户信息和信息安全问题具有关键性地位。垃圾短信、电话诈骗、资费陷阱等问题较为普遍，导致了移动支付诚信度直线下滑，进而影响了移动增值服务的延伸。除此之外，客户端安装与定制终端的成本受到市场考验。移动支付的使用需要安装相应的客户端软件，需要用户更新、更换手机版本。单纯的向客户收取费用并不具有可行性，即难以吸引客户下载、使用移动支付客户端来代替传统的现金支付或银行卡支付。

三、移动支付在城市公用事业IC卡应用方面的探究

就我国移动支付的发展形势而言，结合城市公用事业IC卡的应用特点和优势，具备主动发展和通力合作的发展理念，争取银行、电信运营商的合作，有利于打造双赢局面。通过行业分析，我们认为使用2.4G频段、SD卡进行远距离支付或近距离支付较为容易开展，具体情况如下。对于远支付而言，可采用PKI体系并以SD卡作为载体与银行进行经济交易；对近支付而言，采用2.4G频段并以SD卡作为载体能够完成近距离支付，公交卡的使用是其主要运作形式。与此同时，该方案能够与交通ETC相互结合，即近距离支付能够实现高速公路自动收费的目标。

移动支付在城市公用事业IC卡具有以下优势。首先，有利于将远距离支付和近距离支付相结合，为用户群体提供更为便捷、高效的服务。此外，对于城市公用事业IC卡应用的运营商而言，主观能动性较强，易于推广。与此同时，扩大IC卡的使用范围，提供优质的增值服务，有利于提升客户对IC卡应用的忠诚度。相对地，该方案也存在自身难以改变的弊端，主要表现为以下几方面。首先，采用2.4G频段在近距离支付的过程中具有一定困难，即老设备兼容性差，前期投入成本较高，改造难度大。同时，SD卡成本较高，客户范围受到缩减，运营商压力较大。此外，由于手机型号和性能差异较大，部分手机不具备远距离支付功能。

针对上述问题，我们也提出了一些解决方式。从长远发展考虑，适当的增加运营成本能够优化设备，提高了城市公用事业IC卡的使用范围，增值服务可以带来更多的经济效益。此外，允许不同形式的城市公共事业IC卡的存在，具有专门化和特殊性能够吸引更多的用户。此外，使用高性能的手机完成远距离支付通常是高端用户群体，因此在产品的设计上客户定位较为明确，有利于推动通信技术的革新。基于上述分析，建立移动支付通用模型，引入信誉度较高的第三方作为仲裁机构，有利于提高系统的安全性。通用支付模型的建立主要包括五个模块，即用户支付模块、商家模块、支付处理模块、数据中心、可信第三方。同时，SET规范协议的建立能够实现互联网信息的安全传送，商户和用户相互认证，并由第三方机构提供信用担保，能够有效地保证账户信息的安全，防止泄露。而可信第三方由时戳服务器和认证中心构成，当出现交易纠纷时可提供真实、有效的依据。

综上所述，我们认为使用2.4G频段、SD卡进行远距离支付或近距离支付是较为有效的方案，有利于促进城市公共事业IC卡的发展，有利于运营商实现更高的经济效益，带动产业链的发展。

四、结束语

移动支付是移动电子商务中的主要组成部分，推动着电子商务的循环发展。运营商的主要精力集中于对系统平台的规划和技术服务的优化。此外，出于对金融安全和可行性的考虑，需要引进第三方支付机构进行专业化的管理。因此，建立安全、高效的移动支付系统十分重要。

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