工商银行互联网金融发展探讨

作者简介：胡凯（1984-），男，汉族，广东省深圳人，中国工商银行深圳前海分行，研究方向：互联网金融对工商银行的影响及对策研究。

摘要：近年来，互联网公司纷纷进入金融领域，互联网与金融业相互渗透已然成为了发展的趋势，作为传统行业的金融业正飞速地与互联网结合，从而诞生了金融的新领域：互联网金融。互联网金融对银行业的发展造成了强烈的冲击，互联网对银行业带来巨大挑战的同时，银行业也迎来了技术变革与经营转型机遇，工商银行此时也利用互联网为工具，推出核心互联网金融产品，对传统网点进行智能化改造，提高效率和用户体验，降低运营成本，进行商业模式的转变。工商银行作为目前全世界最大商业银行，它的一举一动更是影响着银行业的发展，工商银行如何在这场变革中寻找出路、如何在与互联网公司竞争中生存，值得我们去探索。

关键词：互联网金融；工商银行；智慧银行

2015年的政府工作报告提出了实施“互联网+”的行动计划，这标志着互联网开始跳出行业范畴，跃升为国家战略。互联网金融对传统银行带来了巨大的冲击，甚至会重塑银行业的格局。然而互联网金融的兴起对于传统银行业是具有启示意义的，对工商银行而言，如果能以开放、积极的姿态去迎接互联网时代，就意味着抓住了时代的风口，把握了经营转型的重要机遇。

一、互联网+产品：工商银行利用互联网技术，打造核心金融产品

银行作为经营信用的企业，信誉就是生命线，而信誉的培养需要一个长期积淀、悉心培育的过程。工商银行推出的互联网金融产品尤其突出信用特征。2015年3月23日，中国工商银行在北京正式发布互联网金融平品牌“e-ICBC”及其主要产品，“三大平台+三大产品线”战略布局谋定，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。“e-ICBC”互联网金融品牌主要包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大产品。“工于至诚，行以致远”是工商银行企业的核心价值观；“您身边的银行，可信赖的银行”是工商银行的口号；“诚生信、信生誉、誉生益”是工商银行推进互联网金融建设的核心理念。信用经营的核心价值就是品牌，在2014中国最具价值品牌排行中，工商银行以2562亿元傲居榜首，在品牌认同与品牌经商上，工商银行也是遥遥领先于其他互联网公司。品牌信誉背后的增信功能和价值创造，是工商银行最可宝贵的无形资产。

“融e购”是工商银行推出的电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。以促进中国工商银行经营转型和信息化银行建设为目标，把握电子商务发展规律和趋势，突出工行优势与特色，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台、“三流合一”的数据管理平台，提升工行互联网金融发展核心竞争力。“融e购”电子商务平台秉承“名商、名品、名店”的定位，作为银行系电商，融e购商城既把握电子商务发展规律和趋势，致力于提升客户体验，同时也重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，购物可贷款，银行积分可抵现，商品渠道有保障，这是银行做电商的优势。

二、互联网+服务：工商银行利用互联网技术改善长尾客户体验

马云说：“如果银行不改变，我们就来改变银行”。互联网金融的迅猛发展起到了鲶鱼效应，倒逼商业银行的转型。对工商银行的经营理念与经营行为产生重大的冲击，倒逼工商银行迅速做出调整，从经营理念上，业务结构和服务水平等方方面面都必须进行大规模的调整，尤其是工商银行价值创造和价值实现方式被互联网金融改变着。

“以大户为中心”为经营理念的传统银行思维必须做出改变，取而代之的是利用互联网工具打造普惠金融。“工银融e行”就是工商银行推出的一种新型银行服务模式，客户不用到网点开立银行账户、申请网上银行或手机银行，可以直接通过互联网在线注册银行电子账户、购买银行产品、获取银行服务。融e行重点打造开放式的精品业务平台，在产品和功能上集电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，为客户提供电子账户在线注册、产品购买的一站式线上服务。

余额宝一时风靡全国的一个重要原因就是操作方便、转入转出到账快，而且收益比活期存款高。良好的客户体验是余额宝取胜的一个很大因素。试想，一个客户已经在银行网点等待办理业务达一个小时之久，到了柜台，你再给他推介产品，客户能有多少耐心。工商银行的客户量多、金融需求庞大，尽管银行开设了众多网点，但是客户排队现象由来已久，去工行办业务等几个小时是很多客户的心理预期，因此很多人不愿去银行网点办理业务，很多时候一些好的金融产品也无法传导给客户。而融e行的推出，利用强大的互联网工具，实现大多数银行业务在线办理，从而客户对工行服务的满意度大幅提升，最终实现银行和客户的双赢。

三、互联网+网点，利用互联网工具打造智慧化银行

自从工商银行开启网上银行服务以来，电子渠道网上银行、手机银行、电话银行和自助银行等发展迅速。然而工商银行只是将电子渠道视为网点柜台交易的延伸，金融产品和服务仍然没有多大创新。在这种时代背景下，智能化网点改造，实施物理网点的业务流程优化，线上和线下服务结合，开启了工商银行的一次重要经营转型。随着利率市场化逐步推进和金融脱媒加快，银行实体网点并不会完全消失，而是与互联网金融机构共生共存，智能网点的出现对于银行扩大零售业务，应对利差收窄，拓展中间业务收入具有重要作用。

（一）营业网点筑线上线下立体化，服务商户实惠客户

工商银行网点遍布境内境外、联通线上线下的网络布局，为客户带来现代化金融服务的新体验。除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。尽管近年来客户金融服务和交易向线上尤其移动终端迁移的趋势十分明显，但线下网点在处理复杂和高风险业务，以及支持客户个性化、差异化服务上有着不可替代的重要作用，近年来工商银行线下网点中高端客户总量和高端业务占比一直呈增长之势。近两年工商银行在加快线上“云”银行建设的同时，也着力加快了线下“智”网点建设，利用互联网理念和技术逐步对网点进行智能化改造，实现了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化服务。