金融“新常态”下对农业银行发展的启示

施雨梦

摘 要：习近平总书记2015年5月在河南考察工作时就中国经济要适应“新常态”做出重要表述，“新常态”的现实已成为中国宏观经济政策制定与经济学研究的经济背景依据，“新常态”是一种趋势性、不可逆的发展状态，意味着中国经济已进入一个与过去30多年高速增长期不同的新阶段。

关键词：金融；新常态；农业银行

一、经济发展新常态的新表现

“新常态”作为崭新的词汇进入了经济社会中，它为中国特色社会主义市场经济该怎么走引出了新的思路。“新常态”的现实已成为初级阶段新的诠释。从以下几个方面对新常态做具体解释：第一，经营模式由粗放型集约化经营路线转变；第二，经济增速将放缓；第三，企业之间竞争加剧。

二、经济“新常态”下的金融“新常态”

金融“新常态”是经济“新常态”形式下在金融领域所表现出来的形式。经济“新常态”是形成金融“新常态”的决定性因素。金融“新常态”表现在以下五个方面：第一，金融竞争加剧，各类金融公司发展迅猛，银行业竞争压力呈几何倍数增长；第二，单一运营模式弊端突出，市场导向作用日益突出；第三，客户多样化的需求日益突出；第四，业务专业化、高端化程度要求更高。

从中可以看出金融“新常态”最大的特点是促进惠民的普惠金融体系的建立。究竟怎样在当前经济体系中贯彻这一理念，还须从实际入手，建成一个能更方便人们生活的服务金融。

三、金融“新常态”形势下，银行业务发展的新特点

（一）业务发展向精细化、专业化、高端化方向转型

专业高端应本着以人为本的理念，只有从这一理念出发才能才能更好地进行创新，把业务做精。商业银行积极转变发展理念、创新发展机制，个人金融业务逐渐由传统的“低、小、散”向“高、精、专”转变，新兴市场、高端客户和增值服务日益成为各行零售业务新的发展重点，社区金融、财富管理、在线金融、非按揭消费金融等成为各行新的竞争重心。

（二）产品服务向差异化、特色化、智能化方向发展

近年来，个人金融业务经营环境发生了深刻变化。一方面，居民收入和消费性支出快速增加。由此衍生出的金融服务需求日益呈现个性化、多元化和增值化特点。另一方面，信息技术高速发展，社会经济结构和生产生活方式正发生着深刻变化，人们对网络和信息的依赖程度越来越高，目前我国拥有5.4亿网民、1.9亿网上支付用户、3亿手机上网用户。电子银行业务逐步成为各行重点发展的业务及竞争的焦点。未来，差异化、个性化、智能化必将成为电子银行业务竞争的重心所在。

（三）业务发展多元化、综合化和协同化水平不断提高

当前，中国经济的外向性程度越来越高，企业纷纷走向海外，国际化金融需求日益提升。一方面，随着经济全球化的进一步深入，我国经济在全球配置资源的需求和能力不断增强，境内客户“走出去”步伐明显加快。另一方面，利率市场化加速，金融脱媒不断加剧，这将更大程度的考验商业银行各项业务的综合实力。

四、金融“新常态”对农业银行的启示

（一）发挥县域比较优势，服务实体经济

“十二五”期间，围绕转变发展方式、扩大内需、加快“三农”和城镇化建设等，银行有巨大的金融商机可以挖掘。农业银行应发挥自身资金、客户、渠道以及县域业务的比较优势，进一步强化对县域经济配套的工业园区、农业产业园区的支持。充分发挥自身综合化、多元化的产品优势，积极支持工业园区、农业产业园区的基础设施建设等优质项目，强化对入区企业的支持；创新和完善适应中小企业发展的产品和服务，以小企业简式快速贷款等产品为载体，扎实做好中小企业金融服务工作。在服务实体经济和实现自身业务发展上实现双赢。

（二）强化差异服务，加快经营模式转型

服务“三农”是农业银行最大的差异化优势，未来随着经济结构转型和城镇化加速，县域市场空间广阔，农业银行要通过信用结构、组织制度、服务模式“三大创新”，解决好服务“三农”成本大、风险高、商业可持续“三大难题”，实现真正的差异竞争优势。在零售、小微企业、电子银行服务等方面，加强客户分层管理，服务重心向高净值客户、优质中小客户、新兴客户群体倾斜，注重客户体验和满意度，不断提升产品的适用性和针对性，增强差异化服务能力。

结合自身经营特点，加快经营模式转型。农业银行不同于其他三大国有大型商业银行，农业银行有城区和农村两条业务主线，城区的主要竞争对手是其他国有大型商业银行和城市商业银行。而农村的主要竞争对手是农商行以及邮政储蓄银行。应对不同的竞争对手，转型中也要分城区、农村两条主线进行转型。

（三）整合资源，增收增效

当前农业银行业务发展面临着城区县域、国内国际、公司零售等多头竞争的格局，资源供需矛盾十分突出，影响了各项业务的平衡发展和整体竞争力的提升。在资源要素整合上，要兼顾效率与公平，既要体现战略导向和价值创造能力，又要确保板块、区域均衡发展。要对物理网点和电子渠道的定位、分工进一步明确和优化，常规批量业务尽量通过电子渠道交易，物理网点则逐步向财富管理、客户营销、顾问咨询等高端化、专业化功能转型。在管理要素整合上，要以BoEing上线为契机，加快流程银行建设，在制度流程、授权管理、联动营销、考核评价等方面，突破部门银行限制，简化业务审批流程，提高经营效率。

（四）适当提高市场风险容忍度，加快投资业务的创新变革

长久以来，农业银行习惯于做、低风险投资业务以及代客业务。在低风险以及严格控制市场风险投资思路的影响下，甚少涉及高风险投资银行业务。因此，适当提高市场风险容忍度，加快投资业务的创新变革，也是农业银行调整资产投资结构，转变投资风险投资偏好，锻造高端投资人才队伍的现实需要。

农业银行的风险也集中来源于这些方面：一是经济增长的换挡期加速了不良资产形成。研究表明，GDP与不良贷款呈反向变动关系。研究显示，美国GDP每下降1%，银行的不良贷款将增长5%，在亚洲地区这一比例还将更高。在经济“新常态”下，以往接近两位数的经济增长难以重现。在6%左右的中低速增长状态下，先前过于激进扩张、追求规模和数量、风险管理较弱的农业银行将面临更大的不良资产反弹压力。二是结构调整的阵痛期，产业结构升级将诱发不良贷款上升。目前在前一轮经济周期中的钢铁、水泥、造船、房地产等主导行业，均出现了产能过剩的困局。此外部分简单导向型企业，也面临着产品成本上升、环保趋严和产品替代的压力。三是前期的刺激政策不再，“去杠杆，调结构”成为宏观调控的主基调，落后产能淘汰和转移将加大商业资产风险。