农村小额信贷保险模式发展问题研究

钟玉萍（江西财经大学金融学院，江西　南昌　330013）

农村小额信贷保险模式发展问题研究

钟玉萍
（江西财经大学金融学院，江西南昌330013）

我国的小额信贷保险是农村小额信贷的一种捆绑经营模式，其将个人信用与信贷额度、风险控制能力在实务操作中加以综合运用，有利于化解长期困扰农业和农村经济发展进程中农户“贷款难”的痼疾。基于此，从农村“小额信贷+保险”模式的特征出发，简要分析其发展现状和存在的问题，并提出农村小额信贷保险可持续发展的建议。

农村；小额信贷保险；模式；发展建议

1　农村“小额信贷+保险”模式的特征

1.1保障对象具有特殊性

商业保险大多是富人阶层具有的奢侈品，而农民这类低收入群体被列出在外。

1.2承保和赔付具有低成本、低保障特征

目前小额信贷额度较低，发达地区小额信贷额度10万～30万，欠发达地区1万～5万，而小额信贷保险产品或赔偿保金斗以借款人向金融机构所借金额为限，因此小额信贷保险锁承保与赔付的水平较低。

1.3多数为短期保险产品

因小额信贷的期限一般在1a内，故农村小额信贷保险产品的保险期限也都较短。

2　农村“小额信贷+保险”模式发展现状

近年来，我国不断革新农村小额信贷的制度办法，拓宽小额信贷业务发展的广度和深度。小额信贷保险目的在于降低和弱化风险，提升金融机构支农惠农积极性，有效缓解农村融资难问题，满足农户资金需求，为农村金融服务体系的发展建设提供了有力保障。但作为新生金融产品，当前“小额信贷+保险”协同发展模式仍然存在诸多问题，如农户参保意识不强，金融机构宣传不到位，保险范围有限，相关法制体系不健全等因素制约着该模式的持续发展。

3　农村“小额信贷+保险”模式现存问题

农户存在的问题为农户道德风险与农户参保意识不高；小额信贷机构存在问题为信贷机构内部道德问题，产品单一；保险公司存在的问题为手续繁琐，理赔时间长，缺乏专业营销服务人员；政府职能部门存在问题为缺乏国家政策扶植，银保合作代理机制不完善。

4　农村“小额信贷+保险”模式可持续发展的建议

4.1完善政策补偿机制

加大财政对农村金融的政策扶持力度，充分发挥财政资金对农业保险和信贷投放杠杆效应；放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件；加大对农业保险承保公司的财政扶持力度，对其涉农保险业务税费予以减免优惠，允许其在税前列支农业保险准备金。

4.2探寻我国农村小额信贷保险的新型信贷模式

为降低农民的违约风险，可以让农业企业与金融机构按诚信、互惠互利、风险共担的原则，达成“保险公司+信用社+农户”之间的“三方协议”。银保合作开发更多适合农村地区的新型产品，如小额信贷+人身保险、小额信贷+意外保险、小额信贷+教育保险、小额信贷+养老保险等多种保险业务［1］。

4.3政府加强引导，加大政策支持，实行优惠政策

政府是小额信贷机构、保险公司、农户三方健康运行的协调者。首先，政府可给提供涉农小额信贷的金融机构一定的优惠，如税收减免或费用补贴等措施，适当放宽对涉农贷款的呆账核销条件；其次，加大对办理农贷保险的保险机构的财政扶持力度，试行减免该业务的营业税和所得税，允许其在税前列支农业保险准备金，或对经营农险业务的保险公司提供补贴，促进保险公司介入农村小额信贷保险市场的积极性；最后，对购买保险的借款农户提供补贴，如实行一部分法定保险，创造基本农业保险需求、给投保农户保费补贴等［2］。

4.4加强农村信用环境建设

在结合相关法律法规的基础上，把建设农村信用工程作为建设社会主义新农村的重要举措，吸引资金向农村流动，促进农村经济加快发展。在短期内可以考虑“信用联保”机制，让农户之间相互监督。长期要建立农村信贷投入稳定增长，推广农户小额信用贷款，大力创新支农金融服务品牌，积极探索“信用-信贷良性循环”的有效方式。同时，切实防范和分散信贷风险，实现农村金融机构的良性发展。

［1］杜晓山，聂强.国外小额信贷产品设计的随机评价［J］.现代经济探讨，2012（6）：58-62.

［2］邱峰.农村小额信贷保险协调性发展问题研究［J］.国际金融，2013（2）：16-21.

F832.4

A

1674-7909（2016）08-87-1

钟玉萍（1995-），女，本科，研究方向：金融。